e生保等待期什么意思_平安E生保长期医疗险，免责条款有一个大BUG需要注意

非标体核保—平安E生保长期医疗险

作者∣医渠君

全网首发，同一ID

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产品描述

这款产品很火，我们就不蹭热度了，简单说一句，平安E生保长期医疗险是目前平安医疗险的拳头产品，也是国内老五家医疗险产品中，综合表现最好的一款。

下面讲讲它的核保条件和免责责任剖析。

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产品核保要求

健康告知

E生保长期医疗险的健康告知分为四大板块，分别为就医行为、健康状况、保险情况、职业情况，其中耗费笔墨最多的是健康状况的问询。下面逐项剖析里面的重点和难点及歧义点。

就医行为：

大白话简述：就医行为问及过去一年存在的健康检查异常或服药行为。以及过去2年是否曾有住院史。

重点及难点剖析：

①超过一年存在的健康体检异常值不用告知，但这个也有一个限定，这个检查异常，医生并没有提出进一步的复查、治疗或手术建议。

②超过两年后的住院史都不用告知。

难点：

如果是体检发现的部分指标异常，但是在智能核保找不到具体的疾病种类该怎么办？这时候E生保并没有人工核保的机会。

健康状况：

大白话简述：问道的疾病种类非常的多，每一项目都要详细查看和排查。

重点和难点剖析：

①在其他类疾病的说明中，特别说到了职业病，这个病一般很少会问道，鉴于E生保是保证续保20年，平安也是把这类人群也放入了风控池当中。

②健康状况是整个健康告知询问最为详细的内容，根据保险法的相关约定，保险合同的健康告知是实行格式条款，有问就答，不问不答，对于概括性的询问，即使自己有异常也无需告知。如此来看，E生保的健康状况询问是整个板块最大的风控筛选工具无疑。

难点：

在健康状况说明中，还有一个选择是说有无未明性质的息肉、结节、肿块、占位、赘生物、淋巴结肿大，一般这类检查，往往是做了精确性较高的检查才会发现，比如CT，B超，MRI、胃镜肠镜等。

保险情况：

大白话简述：这个是问过去2年内有无特殊的投保经历情况。这个东西如果你选是，在智能核保无法通过，找不到对应的选项。一般是把你以前在其他保险公司延期、加费、或附加条件承保的疾病相对应的进行智能核保，然后按提示选择投保或弃保。

职业情况：

大白话简述：如果你属于E生保表格中列举的高危职业，那么就不能投保这款产品。

免责情况说明

免责情况，说的是如果你申请报销的这个病，符合相对应的条款，那么不予报销。

在免责条款中，E生保增加了一些常人不易发觉、但是在报销当中却是占据大头开支的费用，下面做个归纳总结。

▲免责条款第7条，既往症及保险合同约定的除外疾病不予赔付。这是所有百万医疗险的通病。这款产品也不例外。

▲免责条款第20条，对不符合合同约定的药品及手术器材费用，不予赔付。

这里重点提一下细分类目下的第2和第3条，也就是大家通俗理解的外购药，E生保是不予赔付的。据笔者了解，目前的绝大多数大型三甲医院，患者购买的昂贵药如人血白蛋白、球蛋白、纤维蛋白原等，都是医院开具处方，院外大药房购买，这一形式虽然在治疗上没有什么出入，但是在结算和报销环节，问题就出来了，因为E生保的报销是以“相关医疗费票据为准”的，如果处方不是在医生所执业的医院购买（发票和收据抬头是医院名称），相关的治疗不是在医院进行，那么不予报销。

解决外购药的报销麻烦，最主要的办法是让外购药的身份合法化，即在相关医疗票据上署名医院抬头。无法实现时，可要求相关科室开具外购药具体说明，在后期理赔的时候据理力争。

另外在关于医疗器材方面，除了常规的心脏瓣膜、人工晶体、人工关节之外的植入器械及安装；各种矫治和防护器械、假体、义肢、轮椅等，都不予报销。

E生保总体上是一款非常不错的产品，它存在的缺陷绝大多数产品都存在，作为目前市面上保证续保最长时间的产品，如果可以接受以上的瑕疵，那么就值得拥有。

不难想象后期还会有许多产品后来居上，但是外购药（非特药）依然是需要解决的一大核心问题，目前这个问题也是行业的问题，大环境的问题，对于家族有癌症病史的人群来说，百万医疗险+特药险是一个比较靠谱的选择。

如有更多问题或产品需要帮助核保，可关注下方微信细聊。

阅后延伸

复杂疾病怎么看？产品繁多无法定夺？条款冗长无心应对？相关症状如何购买？家庭成员如何配置?关于如何挑选高性价比的产品(符合健康告知的基础上）：

五个维度考虑：①品牌、②价格、③产品责任、④服务、⑤附加值。

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