定值保险计算举例_退休后我的养老保险每个月能领多少钱？够我花吗？

本文乃在下呕心沥血所得。涉及比较多的数学计算，有一定的专业性，希望各位看官养足精力，细细品读。若有不当之处，还请指正，谨慎拍砖，谢谢！

小强一直在跟大家分享保险相关的知识，包括保险相关基础知识和保险产品的测评、推荐。但小强以前聊的大多是商业保险，关于社保、养老问题，跟大家分享的比较少。
所以今天小强想跟大家聊聊我们大多数人都在缴费的社保养老，让你知道自己退休后每个月究竟能领多少钱。

小强向身边的同事做了个小调查，在我了解的十多个人里面，基本上没有一个人能搞清楚社保养老退休后的领取金额计算方法。这是不敢想象的事情，也就是说，绝大多数人，根本不知道自己退休后每个月能拿多少钱，也不知道够不够自己养老，还需不需要给自己为养老做一些准备。所以小强觉得，要把这个事拿出来说一说了。

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今天主要给大家分享4个方面的知识：

01——社保养老基本知识介绍

02——养老保险金领取和哪些因素有关

03——养老金计算举例

04——新闻透析

01 社保养老基本知识介绍

（1）社会养老保险在建立账户时，就分为两个账户：统筹账户和个人账户。统筹账户里面是公司缴费的部分（按月16%的比例，最近刚调整过，之前是20%），个人账户里面就是个人缴费部分（按月8%的比例）。

（2）现行养老保险，规定必须缴费满15年，并且达到退休条件（女50岁，女干部55岁，男60岁，特殊工种和特殊情况除外）才可以按月领取，直到死亡。否则，参保人到退休时只可以申请将养老保险个人账户的金额一次性发放，统筹部分就一分钱拿不到，无偿贡献出去，跟你没啥关系了。

（3）在多地工作过时，养老保险究竟在哪儿领？这个问题就稍微复杂一点，因为可能的情况比较多。而暂行办法里，对各种情况都分别作了规定。基本条件是要看在各个参保地方的缴费年限，我们叫做“户籍地优先，从长、从后计算”的原则，就是如果你的参保地和户籍地是一致的，那你肯定是在户籍地，也就是参保地领取养老保险待遇了。如果不一致的话，那就按照你缴费满十年的地方来确定你的待遇领取地。如果你有多个缴费满十年的地方，就按你最后一个满十年的地方来确定你的领取待遇的地方。如果你在所有地方缴费都不到十年，那就把你的养老保险关系和相关资金转回到你的户籍地，由你的户籍地来给你支付养老金的待遇。

02 养老保险金领多少和哪些因素有关

要说清楚这个问题，我们要先看看养老保险金发放规则是怎样的。

在1992.12.31（包含）以前参加工作的人，由基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金组成；

1992.12.31之后参加工作的人，由基础养老金+个人账户养老金组成。

可以看到， 92年之前参加工作的人，多了一项过渡性养老金。

A、养老金总额=基础养老金+个人账户养老金+过度性养老金（限1993年以前参加工作的人）+其他增发（金额较少可忽略，且各地有差异，后面计算都省略此项）

a、基础养老金＝（办理申领基本养老金手续时上年度全市职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×（缴费年限×1%）

本人指数化月平均缴费工资=办理申领基本养老金手续时上年度全市职工月平均工资×本人月平均缴费工资指数

本人月平均缴费工资指数=(Y1+Y2+....+Yn)÷N

Y1=a1÷A1,……,Yn= an÷An

Y1……Yn表示参保人员退休前1月，2月……n月，每个月的月缴费工资指数，计算方法为：Yn= an÷An 。

a1、a2.....an为参保人员退休前1月、2月.......n月本人缴费工资数额；A1、A2……An为参保人员退休前1月、2月......n月当地职工月平均工资；N为企业和职工实际缴纳基本养老保险费的月数。

注意，2011年以前（不包含2011年），月缴费工资指数统一规定为1，不用an÷An来计算。

b、个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

其中，计发月数是按照国家规定，对应年龄的计发月数如下表：

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我们在看看1993年前参加工作的人，可以领取过渡性养老金，这个是怎么算的。过渡性养老金的领取，不同地方计算方法有些差异，但是结果相差不会很大。我们就以较为通用的方式来说明。

c、过渡性养老金=指数化月平均缴费工资×享受比例

其中指数化月平均缴费工资前面已经知道怎么算了。

享受比例：

1992年7月前的缴费年限不超过25年者，其享受比例为1992年7月前的缴费年限×1.2%

1992年7月前的缴费年限超过25年者，其享受比例为30%+（1992年7月前的缴费年限－25）×1%

所以，从上面的计算方式，我们可以看得出来，一个人的养老金可以领多少，其实主要跟下面几个因素有关：

（1）缴费年限。同等条件情况下，缴费年限越长，领取的养老金越多。

（2）缴费基数。同等条件下，缴费基数越高，养老金领取越多。但要注意，不是线性增长的关系，因为这中间会被平均。也就是说，社会养老保险体现的是相对公平的原则下，尽可能缩小贫富差距，也就是说，缴费多的人会被平均一部分给缴费少的人。

（3）当地平均工资。其实说穿了就是和退休地点有关系，因为不同的地方，平均工资是不一样的，所以在平均工资高的地方，能领取到的养老金就多一些。所以，相对来说，北上广深等沿海发达城市，养老金领取能多一些。不过这也可以理解，因为这些地方，消费水平相对也高一些。

（4）退休年龄。同等条件下，退休年龄越高，领取金额越高。这个主要和个人账户的发放方式有关。因为个人账户养老金计算方法为：个人账户总金额÷累积计发月数，越晚退休就意味着累积计发月数越小，被除数越小，结果就越大。

03 养老金计算方式举例

（1）手下我们来看看一个1993年以前参加工作的人，他的养老金构成主要有：基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金

假设，钟某1977年1月参加工作，1990年调入本市并按规定缴交养老保险费，2016年9月退休，正好60周岁。其1990年的缴费工资为400元，1991年为500元，1992年为700元，1993年为800元，1994年为1000元，1995年为1150元，1996年为1300元，1997年为1500元，1998年为1700元，1999年为1900元，2000年为2100元，2001年为2400元，2002年为2800元，2003年为3100元，2004年为3600元，2005年为4000元，2006年为4200元，2007年为4500，2008为年4900，2009年为5100，2010年为5200，2011年为5800，2012年尾6300，2013年为7000，2014年为7500，2015年为8100，2016年1-9月工资为8800。钟某退休时个人养老金账户总金额为：79296。则：

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A、先计算过渡性养老金

• 计算指数化月平均缴费工资

计算自1977年1月至退休时的每月缴费指数：

1977年1月至1992年7月共187个月缴费指数均为1；

1992年8月～12月5个月的缴费指数=700/494=1.4170；

1993年各月的缴费指数=800÷679=1.1782；

1994年各月的缴费指数=1000÷881=1.1351；

1995年各月的缴费指数=1150÷1023=1.1241；

1996年各月的缴费指数=1300÷1209=1.0753；

1997年各月的缴费指数=1500÷1378=1.0885；

1998年各月的缴费指数=1700÷1532=1.1097；

1999年各月的缴费指数=1900÷1726=1.1008；

2000年各月的缴费指数=2100÷1920=1.0938；

2001年各月的缴费指数=2400÷2162=1.1101；

2002年各月的缴费指数=2800÷2352=1.1905；

2003年各月的缴费指数=3100÷2551=1.2152；

2004年各月的缴费指数=3600÷2661=1.3529；

2005年各月的缴费指数=4000÷2706=1.4782；

2006年各月的缴费指数=4200÷2926=1.5521；

2007年各月的缴费指数=4500÷3233=1.3919；

2008年各月的缴费指数=4900÷3612=1.3566；

2009年各月的缴费指数=5100÷3894=1.3103；

2010年各月的缴费指数=5200÷4205=1.2366；

2011年各月的缴费指数=5800÷4595=1.2622；

2012年各月的缴费指数=6300÷4918=1.2810；

2013年各月的缴费指数=7000÷5218=1.3415；

2014年各月的缴费指数=7500÷6054=1.2389；

2015年各月的缴费指数=8100÷6753=1.1995；

2016年各月的缴费指数=8800÷7480=1.1765；

注：被除数为该地去年的在职职工月平均工资。

计算月平均缴费指数

平均缴费指数=

（1×187+1.4170×5+1.1782×12+……

+1.1995×12+1.1765×9）/477=1.1138

指数化月平均缴费工资=7480元×1.1138=8331元。

• 计算享受比例

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享受比例=187÷12×1.2%=18.7%。

• 计算过渡性养老金

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过渡性养老金=8331元×18.7%=1558元。

钟某的过渡性养老金为1558元。

B、计算基础养老金

注意，基础养老金的月平均工资指数计算方法和过度性养老金有一些区别。基础养老金在2011.1.1以前，都是统一记为1。2011年开始，按照上面计算月平均工资指数的方法计算。

• 计算月平均工资指数（2011.1-2016.9）

2011年各月的缴费指数=5800÷4595=1.2622；

2012年各月的缴费指数=6300÷4918=1.2810；

2013年各月的缴费指数=7000÷5218=1.3415；

2014年各月的缴费指数=7500÷6054=1.2389；

2015年各月的缴费指数=8100÷6753=1.1995；

2016年各月的缴费指数=8800÷7480=1.1765；

月平均工资指数为：

{ [ 1 (2011年以前的指数)×33(年限) ×12(每年月数) ]+

(1.2622×12+1.2810×12+1.3415×12+1.2389

×12+1.1995×12+1.1765×9 ) }÷465(工作总月数)=1.0376

• 计算指数化月平均缴费工资

指数化月平均缴费工资=7480元×1.0376=7761 元

• 计算基础养老金

基础养老金计发基数=(指数化月平均缴费工资+该地去年月平均工资) ÷2×（缴费年限×1%）

=(7761+7480) ÷2×(38.75×1%)

=7621×38.75%=2953元

C、计算个人账户养老金

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数=79296÷139=570元

D、计算钟某退休当月领取养老金总额

养老金总额=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金=2953+570+1558=5081元

上述实例是以深圳市为例，深圳市的平均工资水平在全国算是数一数二的了。钟某20岁参加工作，到60岁退休，中间不缺席任何一个月，工作39年零9个月，退休时每个月能拿到5081元的养老金。

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（2）我们再来看看1993年后参加工作的人大概是什么情况。

为了简单起见，我们以男性，社保缴费30年，缴费指数每月均为当地平均工资的3倍，1.2倍，0.6倍来计算，看看一个正常成年男性，在不同收入水平下，大概能拿多少钱。这次，我们以河北省为例（河北省的在职职工工资水平，算是中等，比沿海地区偏低，比西北等地偏高，比较具有代表性）。

A、案例一，高收入人群

假设李某在2011.1.1日参加工作，2010年当地平均工资2692元，李某当年25周岁，除去间断，累积社保缴费30年，到60岁时（2046年）退休。李某比较优秀，缴费水平一直保持当地上线，为当地在职职工平均缴费水平的3倍，那么他30年间的月平均工资指数就固定为3。假设当地在职职工平均工资增幅每年为9%，那么到李某退休时（2046年）的前一年，也就是2045年，河北省平均工资为：54954。假设2046年李某退休时个人社保账户中总金额为：2692×8%×3×12+2692×8%×3×12×(1+9%)+……+2692×8%×3×12×(1+9%)^29=1159651元。

• 计算基础养老金

基础养老金计发基数=(指数化月平均缴费工资+该地去年月平均工资) ÷2×（缴费年限×1%）=[3×54954+54954] ÷2×30×1%=32973

• 计算个人账户养老金

个人账户养老金=1159651÷139=8343

• 计算李某退休当月拿到手的养老金总和

养老金总和=32973+8343=41316

大家感觉是不是好多啊，能拿到手的养老金，每个月居然就有4万多。但是我们要注意，这是估算的2046年的水平，离咱们现在2019年，还有27年左右，那个时候的物价水平如何，大家可以参考一下27年前的物价，到现在翻了多少倍。而且一个工资水平比较高的人，退休当月的工资是54954×1.09×3=179700元，但退休后的养老金却只有41316。

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B、案例二，中收入人群

看完上面的优质收入人群，我们再来看看普通人的情况。假设李某在2011.1.1日参加工作，2010年当地平均工资2692元，李某当年25周岁，除去间断，累积社保缴费30年，到60岁时（2046年）退休。李某和普通人水平差不多，社保缴费水平为当地在职职工平均缴费水平的1.2倍，那么他30年间的月平均工资指数就固定为1.2。假设当地在职职工平均工资增幅每年为9%，那么到李某退休时（2046年）的前一年，也就是2045年，河北省平均工资为：54954。假设2046年李某退休时个人社保账户中总金额为：

2692×8%×1.2×12+2692×8%×1.2×12×(1+9%)+

……+2692×8%×1.2×12×(1+9%)^29=463860元。

• 计算基础养老金

基础养老金计发基数=(指数化月平均缴费工资+该地去年月平均工资) ÷2×（缴费年限×1%）=[1.2×54954+54954] ÷2×30×1%=18134

• 计算个人账户养老金

个人账户养老金=463860÷139=3337

• 计算李某退休当月拿到手的养老金总和

养老金总和=18134+3337=21471

看数据就明白，上一年的在职职工平均工资水平是月均54954，这个养老金到手的钱，还不到平均工资的一半，只有平均工资的39%。

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C、案例三，低收入人群

最后，我们再来看看低收入人群的情况。假设李某在2011.1.1日参加工作，2010年当地平均工资2692元，李某当年25周岁，除去间断，累积社保缴费30年，到60岁时（2046年）退休。李某收入低于平均水平，社保缴费水平为当地在职职工平均缴费水平的0.6倍，那么他30年间的月平均工资指数就固定为0.6。假设当地在职职工平均工资增幅每年为9%，那么到李某退休时（2046年）的前一年，也就是2045年，河北省平均工资为：54954。假设2046年李某退休时个人社保账户中总金额为：2692×8%×0.6×12+2692×8%×0.6×12×(1+9%)+……+2692×8%×0.6×12×(1+9%)^29=231930元。

• 计算基础养老金

基础养老金计发基数=(指数化月平均缴费工资+该地去年月平均工资) ÷2×（缴费年限×1%）=[0.6×54954+54954] ÷2×30×1%=13189

• 计算个人账户养老金

个人账户养老金=231930÷139=1669

• 计算李某退休当月拿到手的养老金总和

养老金总和=13189+1669=14856

这个肯定会更低了，上一年平均工资54954，退休后只有14856。但是有一点值得注意，可能这个人的真实收入水平还打不打上一年平均工资的0.6倍，因为0.6倍是最低社保缴纳水平，低于这个数，也会按照0.6倍数值来缴费。

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我们把2011年后参加工作的几组数据汇总到表格中来看看。

从表中可以发现，退休前收入越高的人，养老金的替代率就越低。这是非常值得关注的事情。

93年以前参加工作的所谓“中人”，因为有多了一项过渡性养老金，所以养老金替代率是相对比较高的，可能到达50%以上。

04 新闻透析

上面我们讲的，都是基于目前的养老金发放机制和状态，如果我们退休后能顺利领到钱，已经算是幸运了。目前养老金的情况越来越严峻，到我们退休时，情况可能会更紧张。我们来看看这个新闻：

有兴趣的朋友可以自行百度看看。这个新闻已经出来有一段时间了。2035年，可能余额就耗尽了，这代表着什么。有人说，是不是35年之后国家就发不出养老金了，这种说法其实是误会了这个新闻的含义。这则新闻的含义在于，如果继续按照当前的养老金发放标准，可能到2035年，基础养老金的钱就不够了，个人账户应该不受影响。既然不够用了，那怎么解决呢，第一个就是现在大家比较关注的，延迟退休年龄；第二个就是改变发放标准，降低发放数额（也就是说可能比我们刚才计算的还要低一些）；当然还有第三个、第四个可能性，但是小强也不知道。

最后，朋友们搞清楚养老金计算法方法了没有？你打算多少岁退休？准备活到多少岁？以后每个月花多少钱？光靠养老金够不够？这些问题，是时候关心了。

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