花呗上征信了，要不要关掉？会不会影响个人信用？

昨天写了篇回答，收到几百条评论，有很多共性问题，先大概整理一下：

• 怎么判断我的花呗是不是上了征信？

看花呗->我的->相关合同及产品说明，如果有这一条：

那就是上了征信，没有就是没上，《个人授信相关合同》也不是上征信的授权协议

• 上征信会不会影响信用？

这里隐含两个概念，要分开看待：

1. 征信记录
2. 逾期记录

所有与金融机构产生借贷关系的，都会产生征信记录，但是有征信记录并不一定是坏事，除了房贷车贷这种强抵押贷款，信用记录可以帮助银行更好的评估你的还款能力和意愿。

当然，凡是有个度，如果在很多平台借款，导致征信出现很多借贷记录，也就是所谓征信“花了”，这会影响银行对你还款能力的评估（哪怕你每个都按时还款），收入-负债可能无法覆盖你的房贷每月还款额，这样的话首付比例就必须增加。

逾期记录，看你逾期了多久，征信报告里会有个大表，体现了历次还款情况

/———表示未开立账户;
　　*———表示本月没有还款历史，还款周期大于月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示;开户当月不需要还款的也用此符号表示。
　　N———正常(表示借款人已按时足额归还当月款项);
　　1———表示逾期1～30天;
　　2———表示逾期31～60天;
　　3———表示逾期61～90天;
　　4———表示逾期91～120天;
　　5———表示逾期121～150天;
　　6———表示逾期151～180天;
　　7———表示逾期180天以上;
　　D———担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款);
　　Z———以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分);
　　C———结清(借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0，包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况);
　　G———结束(除结清外的，其他任何形态的终止账户)。
　　#———还款情况未知。

没有逾期超过30天的话，就显示1，一般情况下，银行信审有个说法：“连三累六”，就是指连续三个月逾期，两年内累计六次逾期，这种情况可能会影响下款，偶尔一次不会影响。

另外，五年后逾期记录会清除，大家看上面的表就知道了，最多只记录五年，后面的记录会逐渐顶替掉之前的记录。

这就衍生出另一个问题，如果你的信用卡/花呗有过逾期，最好不要马上销卡/关掉，等到五年后把这些逾期记录都顶掉了再关，不然就一直留在上面了，对于一些人可能造成不便，不过五年确实也挺长的。。看个人意愿吧。

• 会不会影响房贷车贷？

房贷车贷都是强抵押类的，而且线下流程的贷款，征信报告略微的瑕疵，可以通过提供更多的辅助材料来帮助你下款，比如房产证、在职证明、工资流水等，一般来说多几个花呗白条，不会影响你的房贷车贷，最有可能的是，你在不同平台借款略多，影响银行对你还款能力的评估，也就是你的收入-负债无法覆盖每月的房贷还款额2倍，可能会要求你追加首付。所以大家还是量力而行，不要过度提前消费。

• 只还最低还款额会不会算逾期？

只还最低还款额是不算逾期的，但是会产生手续费或利息，相当于用钱换时间。但是如果上了征信的依然会上，只是没有逾期记录。

• 花呗算小额贷款吗？

我又找二代征信的最新样例确认了下，征信报告里有几种账户，一种是非循环额度，比如房贷、车贷这种，一种是循环贷账户，比如花呗，一种是贷记卡账户，就是信用卡，还有一种循环额度下分账户，看了下示例感觉类似房抵贷这种中短期借款，另外还有准贷记卡账户，后面两种比较少，暂不讨论。就说花呗这种循环贷账户，他只有一条记录，不断在这条记录里循环，产生每个月的应还金额和还款记录，所以银行在处理上肯定是参照信用卡，看的指标是你平均欠款金额，逾期次数等，不会把你买一瓶水，买个包子的钱都算成两笔贷款，而是一个月看你总共账单金额是多少，统计一次。

以下原回答：

如何看待花呗接入央行个人征信？

对于大家关心的影响信用问题，这里解释一下银行评估要不要借钱给你主要看什么。

其实说简单也简单，说复杂也复杂。简单来说就两点：还款能力，还款意愿

当然，这是要做好KYC（Know Your Customer）的前提下才能判断的，也就是确认你是你本人，而不是欺诈者伪冒的。所以反欺诈我们先不讨论。

过了反欺诈，我们需要进行的就是信用评估，也就是评估你的还款能力和还款意愿。

还款能力相对比较好量化，持牌金融机构都是可以查询个人征信报告的，当然是在你需要借款，授权金融机构查询的前提下。

征信报告有个人版和机构版，个人版就是每个人可以通过央行征信中心查询的版本：

个人信用信息服务平台

这个版本比较简要，主要是方便个人掌握自己的信用状况。

机构版则复杂得多，唯一不如个人版详细的是，机构在查询你的贷款记录和查询记录时，只有本机构查询的记录可以看到机构的具体名称，而其他机构的名称都是两位英文字母：

图片来自二代征信报告样例

那银行怎么评估一个人的还款能力呢？最好简单的就是收入-负债，就是你赚的钱减掉你欠的钱，清清楚楚，明明白白，但是这谈何容易。我们自己可能搞得清赚多少钱，但是欠多少钱自己都搞不清，房贷、车贷、信用卡、花呗、借呗、白条，房贷还得把公积金抵进去，真算不明白，银行怎么能算得清？

说实话，如果都是持牌金融机构借的钱，那银行是可以算清的，因为上面提到的所有产品，背后都会有持牌金融机构投放资金，一旦发生借贷关系，都是需要上报央行征信系统的，因此征信报告里都会体现。麻烦的就是各类没有上征信的产品，过去可能有714这种非法网贷、套路贷或者P2P等非持牌机构，但是随着互联网金融乱象的整治，目前这类平台已经消亡大半，没上征信的持牌机构产品不多了，花呗就算一个。

因此大家也可以理解为什么这时候花呗要上征信了，因为如果不上，金融机构在评估个人还款能力时总会缺一块，游离在央行征信体系之外，这是会产生潜在风险的。

从征信报告里金融机构拿到了你所有的负债信息，但是收入信息目前很难获取，靠谱的渠道是社保和公积金，但是公积金各省分开，全国难以统一，征信报告也包含公积金信息，只是信息非常滞后；社保一直没有一个资质合规的数据供应方，而且到底提供到什么程度，一直存在争议。因此这块数据是很难获取的。

通常的做法，是通过你的信用卡额度进行估算，加上滞后的公积金缴存额度，以及从其他渠道获取的一些数据综合评估。还有几个常用的指标，比如你的信用卡张数，还有最近被查询征信的次数等，可以一定程度上反映你缺钱的程度。

难点在于还款意愿的评估。还款意愿是一个人的主观意愿，很难通过各类数据去量化，而且现在出现很多不太好的趋势，把很多不相关的行为和征信挂钩，但是其实这些行为并不能反映一个人的还款意愿，比如闯红灯、水电费缴存记录、手机是否欠费等（并非完全不相关，只能说是弱相关）。从个人的角度讲，因为你的手机欠过几次费，就不给你贷款，其实是说不过去的，因为你和运营商并没有签订借贷合同，并没有欠运营商的钱，你不缴费，运营商就停止服务，没什么好说的。

那到底什么行为能判断一个人的还款意愿呢？当然是这个人的历史还款记录了，只有真正的借贷关系下发生的借还款记录，是可以反映一个人的还款意愿的。现在的大数据风控，本质上并没有降低风险，而是更多的在反欺诈层面，识别客户本人的身份，在还款意愿评估方面，只能辅助做出决策，在征信报告的借贷记录确实的情况下，通过替代数据尝试评估一个人的信用。最准确的，还是依靠借贷记录。

现在问题来了，征信报告覆盖面有限，大概只覆盖了全国9亿人，有借贷记录的大概只有4亿人，还有大概10亿人呢，都没有和金融机构发生过任何借贷关系。怎么判断这部分人的还款意愿？

从这个点上看，花呗接入个人征信，有助于补充个人征信借贷记录覆盖不全面的问题。

那么到底花呗接入征信对于个人信用有多大影响？——只要按时还款，不会有什么影响。花呗的免息机制，类似信用卡，对于银行来说，无非你就是多了一张信用卡，或者一笔小额贷款，特别是对于房贷等强抵押的贷款，只要你的收入减掉负债，是你月还款金额的两倍，基本问题都不大。

但是你老逾期不还，那肯定是会有影响的，不仅需要多还罚息和滞纳金，征信报告受到影响，阿里体系内的功能也会受到限制。总的来说，对于按时还款的人，没什么影响，对于老想着逃避还款的人来说，不是个好消息。