金融科技之：互联网贷款企业运营规范

小编注意到大家对上周五分享的“互联网贷款系统平台建设方案”关注度较高。

所以今天小编继续为大家分享“互联网贷款企业运营规范”，希望能为从事互联网贷款业务的机构带来参考借鉴的价值。

同时也希望为想开展互联网贷款业务但没有互联网运营和业务开展经验的朋友提供参考。

互联网贷款企业组织架构规划

常见的互联网贷款运营角色（岗位）设置：

注：一般抵押贷与信用贷岗位角色的区别：抵押贷一般是有资产管理岗；而纯信贷一般不需要资产管理岗，需要电审、网审等岗位。

互联网贷款业务流程设计

线上进行活动宣传、客户资料采集、贷款进度查询、在线签约、快速还款等功能，管理端进行审批、签约、放款、催收、分析等功能。

互联网贷款业务操作规范

平台营销优化

运营主管：设计各类营销手段，打开平台知名度。扩展线下渠道，并制定渠道奖励机制，扩展客户来源。

运营专员：负责网站内容的维护：公司介绍、团队介绍、公司动态、行业动态、合作机构、营销banner等。负责注册用户的各类通知的发送。负责官网内容的优化使之更符合搜索引擎收录规则（可外包专业的SEO优化公司），提高公司各大搜索引擎排名。微信公众号的维护。

贷款产品管理

产品经理：产品模型设计，审核产品内容，确定并发布。

产品专员：根据产品经理设计的产品模型，配置贷款产品基础参数：产品描述、贷款材料、准入原则、收费规则、产品填写内容字段，配置完成提交审核，对于有借款需求的用户进行登记并转给业务人员进行跟进。

客户关系管理

客服主管：制定Q&A上报机制和基础版本，制定客户定期回访制度，制定客服专员的考核制度。

客服专员：在线客服管理、400电话解答。客服主管要将制定好的Q&A清单发给客服专员，使客服专员的准确定位问题。客服专员需实时记录整理用户问题，需定期将差异化问题上报给主管。根据客服主管制定的回访制度进行定期回访，以便发现更多问题和业务机会。

客户资源发掘

信息化的一个好处就是可以聚合数据，客户所有借款行为均可在系统中反映，后期可进行多个角度的分析。客户的相关维护等均在客户中心中操作，包括客户信息的查询、客户状态的管理等。

业务主管：制定每年业务指标，分配客户资源，了解客户状况，制定相关策略。

业务专员：跟进分配的客户资源，收集客户资料，为客户提供贷款方案。

客户贷款申请

客户按网站指引步骤填写借款需求、基础信息、联系人信息以及银行卡账户等信息，完成后提交申请

平台为客户提供了代扣授权的功能，客户可根据需要进行授权。

客户审核（贷前风控）

客户审核包括客户资质审核、客户风控审核等，不同环节所需要的手段以及审核的角度均不相同。

客服/风控专员/风控引擎自动审核

反欺诈审核：主要利用信息化手段来进行反欺诈判断。客户填写基础信息后，可通过活体识别、照片比对等确认是否为本人操作，通过对运营商数据的查询来判断用户是否稳定有效等。审核通过后会将信息存储到系统中以应对后续的风控分析，审核有问题可以让客户修改资料。

准入审核：反欺诈通过后，系统自动判断是否是黑名单客户，是否有过历史借款，是否关联联系人借款等，根据判断结果选择具体流向，是拒贷还是继续往下走。对于一些非量化的数据，客服和风控专员可以根据实际情况进行标记，通过系统设定好的规则来给出对应的评判结果。

风控专员/风控主管

风险审核：以上审核通过后，会有专门的风控人员根据上述分析的数据并结合客户申请的贷款产品特点进而对客户的工资流水、社保流水、房贷月供情况等判断客户的还款能力，并给出最终的审批意见以及贷款额度。

注：由于合同生成时有还款计划表，故需在本环节生成还款计划

合同签署

法务专员/业务专员：所有能够流转到该环节的说明是审核通过可以放款的项目。相关的人员从系统自动生成合同，下载签署（或客户接收到审批通过的通知，登录账号，自助下载合同进行签署，并上传，或者平台接入电子签章，客户在线签约）等形式完成签约。签约完成后，系统会自动提醒法务/业务人员，进行复核，复核无误提交到财务进行放款确认。如是抵质押贷款，需要在本环节进行担保措施登记，并签署抵质押合同。

财务终审

财务：财务检查款项生成还款计划是否无误，确认无误提交出纳放款。

放款确认

出纳：进行放款操作。放款成功后，系统会提醒客户到账情况。并且所绑定的银行卡也会有短信提醒到账。

用户还款

还款分为：正常还款、提前还款，正常还款分为：客户自助还款、平台扣款、客户线下还款。其中，客户自助还款、平台扣款等无需平台操作，全部自动完成。

客户自助还款：客户根据自己的还款日登陆平台进行还款

平台扣款：只适用于开通了平台代扣授权的用户。系统设置定时任务，在客户到期时，定时扣款。对于未扣款成功的用户会给出相应的提醒。

客户线下还款：对于没有时间操作还款，或忘记还款的用户，通过线下微信、支付宝、银行等方式转账后，此时需要业务员通知本公司财务，并由财务将还款流水录入到系统中，对还款的台账进行勾兑，以完成还款操作。

提前还款：提前还款是为平台用户提供的便捷功能。分为两种，一种自助还款，一种平台审核。由于产品事先设置了提前还款的相应规则，所以客户自助还款时，平台会自动计算利息、违约金等，客户还款即可。另外大额等还款需要平台财务等相关人员了解对应信息时，需要平台相关人员进行确认后，方可进行还款。

逾期催收

催收包括自动催收和人工催收

自动催收：对于还款日即将到期的客户，系统会自动发送通知短信，以达到提醒和关怀的目的。系统还可以对逾期不同周期的客户进行不同的术语催收。

催收主管：为催收人员分配催收任务

催收专员：分配后的催收任务，贷后催收人员可通过系统提供的各类催收手段：短信、邮件、电话等方式进行催收，该催收形式都可以通过调整内容实现一键化发送、拨号等。催收完后可以通知对应的内部人员。

贷后风控

贷后风控同样包含两种手段：人工监管、系统监管。

风控主管：风控主管通过系统中贷后监管的功能，为风控专员设定风控计划，督促其定时跟踪核查；通过对接运营商、征信等第三方数据，可以定时检测手机号是否异常，是否有其他平台借款，近期是否有大额交易等信息，自动出具风险预警。

风控专员：根据风控主管制定的计划进行电话、实地等监控；根据系统预警对客户执行相应的沟通策略。

运营分析

各部门领导可根据系统提供的各类统计分析图表进行业务调整、活动预测、业绩考核。