线上信贷管理全流程

   文章想全面的概述下信贷全流程及行业内相对常见的实现方式。

    按照资产负债表的构成，银行业务可以分为：资产业务、负债业务、中间业务三大类，我们所说的贷款即是可以为银行带来经济效益的资产业务。可以放贷的机构也可以是持牌消金机构、小贷公司、信托等。贷款面向的客户包括个人、小微、企业，针对不同的客户群里也衍生了不同的贷款产品。按照担保方式银行贷款可以分为：信用贷款、抵押贷款、质押贷款、担保贷款；信用贷款即目前常见的现金贷、消费贷、信用卡等；抵／质押贷款包括常见的房贷按揭、房屋抵押、车贷等。抵／质押贷款和担保贷款多常见于银行的传统信贷场景。而近几年最常见的线上贷款场景多是基于各类数据的信用贷款。

       个人信贷业务场景覆盖生活的各个方面如下图所示，在以下业务场景下衍生出循环现金贷、消费分期等贷款产品。而基于以上业务场景，常见的个人信贷流程是：线上注册（获取客户基础信息）-->线上实名认证（获取客户身份信息）-->绑定银行卡-->线上申请（获取授权信息和征信数据）-->风控决策判断（基于实时数据、内外部数据、特征数据、征信数据等）-->定额定价-->电子签约-->放款出账（开立贷款账户）-->还款-->贷后管理（预警、催收、核销等）。简单来讲，信贷全流程包括三个阶段：贷前、贷中、贷后。也有说反欺诈，但个人认为反欺诈是串联在贷前、贷中阶段内的不可或缺的组成部分。

​

贷前流程概述：申请发起-->基本政策准入-->反欺诈规则校验-->