无现金社会,是最近几年比较流行的一个词,初次出现这个概念词的时候,大家大概是当个笑话来听的,认为这是不可能实现的,但是如今,短短几年时间过去了,收款码遍布大街小巷,出门只需要带上手机就可以,很多人都在感叹:我已经很久没有摸过现金了!无现金社会正在逐步实现,这一切,得益于一个小小的二维码,即聚合支付码。
手机,现在不仅是一种社交工具,更是移动的电子钱包。
聚合码刚开始出现的时候,大部分人对这一行都不了解,不知道聚合支付的原理是什么。今天,我们就通过通俗易懂的方式来诠释,什么叫聚合支付。
首先我们来讲一下支付宝支付和微信支付的定位
支付宝支付和微信支付等支付工具都属于第三方支付平台,所谓的第三方是相对于消费者和商家来说的。消费者购买商家的东西,没有把钱直接给商家,而是通过第三方平台来完成支付的,然后第三方支付平台再把钱结算给商家。
第三方支付平台需要给央行缴纳一定的保证金,以防平台资金链断裂或出现其他无法把控的问题,一旦第三方支付平台出现问题,央行可以拿着这笔保证金来弥补把钱存放在平台上的人的损失。
随着金融市场的不断拓展,越来越多的企业巨头开始进军电子金融行业,尝试在支付业分一杯羹,像银联、电信、百度、京东、小米等企业巨头也开始有了自己的金融体系,成立像支付宝、微信支付这样的第三方支付平台。
那么,我们又要说了,并不是随便什么人什么平台都可以进行上述资金流转的,要想取得这个资质,必须要得到央行的承认,央行拿什么来承认你的合法经营呢,就是这个支付牌照:中华人民共和国支付业务许可证。第三方支付平台如果要从事金融服务,必须要获得支付牌照,否则属于非法经营。
这里,涉及到的一个词:二清
在聚合支付行业中,有一个比较耳熟能详的词“二清”,这个词也是近期出现在支付行业较多的词,让支付圈的小伙伴们闻风丧胆,唯恐避之不及。市面上有很多聚合支付平台从事“二清”。很多人对二清不是很清楚,简单说一下。
商户签约三方支付平台后,用户支付的钱通过收款通道,流转到了三方支付平台在银行开设的备付金账户中,再由三方支付平台直接清算给签约商户,这就是“直清”。而二清模式是,聚合支付平台以一个大商户的身份与三方支付平台合作,三方支付平台将资金清算给了聚合支付平台,然后再由聚合支付平台将资金分发给旗下的签约子商户。这个过程中,资金流转是经过聚合支付平台的,聚合支付平台通过“二清”的模式,从中获利。
举个例子,有一个聚合支付平台,他有自己成熟的支付系统和运营团队,以大商户的资质去三方支付平台申请通道,然后再去市面上找有支付需求的小商户,把从三方支付平台申请的通道给这些小商户去使用,小商户收的钱都是先到三方支付平台的备付金账户,然后三方支付平台把钱清算给这个大商户,即聚合支付平台,聚合支付平台会先拿到本该属于小商户的钱,然后再扣除手续费和平台服务费后把钱分别结算给这些小商户。
这个就是二清的一个流程。当然中间可能会出现更多的操作。本来只需要三方支付平台直接给商户结算的流程,因为聚合支付平台的横插一杠,出现了二次结算,所以被称为“二清”。
二清的危险显而易见,首先,因为聚合支付平台的准入门槛低,只要有系统和运营团队,一些别有居心的人就能把自己包装成技术成熟的聚合支付平台,以此对接小商户,二清的模式导致小商户的资金先在平台沉淀,这就给了一些不法分子卷款潜逃跑路的机会。
其次,如果聚合支付平台出现资金链问题无法及时给小商户结算资金,也会对小商户造成无法逆转的损失。近期报道出的一些问题聚合支付平台,大都是涉及二清及不规范经营所致。
再次,二清对商户的产品把控度更难,一些聚合支付平台为了盈利,对商户对接的产品不作审核,一些违法乱纪的黑产灰产成为聚合支付平台的座上宾。
聚合支付的费率是多少?
首先了解一下什么是费率。
你用支付宝微信收钱,那么支付宝微信是要收取佣金的,他不会免费的给你提供这个收款渠道,这个佣金就是费率。
官方通道支付宝的费率为0.6%,微信为0.6%,举个例子,你通过支付宝向商家支付了1000元,商家实际上收到的钱是994元,这中间的6元差价就是支付宝向商家收取的佣金,即费率。fc4d37
当然,银行通道也有自己的费率,每一个行业他的费率都是不同的。像餐饮、服饰、休闲娱乐等行业,单笔高,但消费笔数不多,利润相对较高,费率基本都是0.6%;而像商超、零售等行业,单笔低笔数较多,利润较低,所以费率在0.25-0.38%左右。而医院、学校等公立机构,费率更低,0.05%比较常见。
行业不同,费率也是不同的,一般来说,签约机构会严格遵守既定的行业准则来执行。比如如果你明明是餐饮行业,为了获取更低的签约费率,节省一笔手续费,对你签约资质套个马甲,用商超行业的费率,这肯定是行不通的,一旦被相关机构的风控机制落实,对你整个通道来说都是致命的打击。我们还是规范合法合规经营,方能长久。
前期出现的0费率现象,是有些服务商为了获取更多的签约客户,降低了签约费率,通过低于市场行情的费率来诱导商户签约,给市场竞争带来了恶劣影响。支付宝和微信及时纠正了这一现象,纷纷抵制0费率。
商户在选择服务商时,也不能一味选择低费率,要综合考量支付平台的软实力和硬实力。
本期,我们带您了解有关于聚合支付行业的几种比较常见的说法:
1、支付宝支付和微信支付的定位
2、聚合支付的一清、二清
3、聚合支付的费率