数据型驱动风控有什么内容？从蚂蚁借呗与花呗谈起~

早前，在知识星球平台上提到一个借呗跟芝麻分的问题，内容如下：

去年年末因为蚂蚁暂缓上市，蚂蚁再上热搜，对于阿里最重要的蚂蚁集团其相关的业务跟产品有哪些内容，今天我们从一个同学的问题谈起。

一.从借呗与花呗说起
最近有朋友跟我们说发现了自己的蚂蚁借呗，可以拿到8万块钱的信用贷款，而且两小时就能到账，然后他注意到了这笔贷款的使用范围是有限制的，只能用于个人的日常消费，而不能用于购房投资。
对于此，借呗能监控到这笔贷款的最终用途吗？相信这也是部分同学的问题。
很多同学都会使用支付宝上的两款产品，蚂蚁借呗和蚂蚁花呗。做风控的同学自然非常清楚这两者的不同，但外行仍有很多人搞不清楚，花呗和借呗，到底有什么区别？
先说蚂蚁花呗，它依托于淘宝和天猫的线上消费平台，它是有自己的固定使用场景，但不能取现的，而且按时还款不收任何利息。花呗类似信用卡，它是一种消费贷的形式。
而蚂蚁借呗的基础功能，是网络小额信用贷，所以贷款的额度从1000块钱到30万元不等。借款的额度，是根据你在支付宝上累计的消费或信用的风险的数据评估，并结合风险模型给予授信额度。借呗，可以取现，所以可以看到借呗跟具体应用场景的关联性不高。
换句话说花呗，借给你的钱都是有明确消费场景。而借呗没有。风险程度而言，有场景的总是低于无场景。抵押贷的总是低于信用贷。

借呗的客群的主要是那些较难申请到银行贷款和信用卡，但是具有借贷需求的客户，贷款人违约骗贷的成本很低，所以消费贷的预期坏账率一般是1~%5%之间。
而我们国家的数据显示现金贷坏账率普遍在20%以上(非银机构)，正因为如此，国家监管层对现金贷的关注度非常高。
从这个角度来看蚂蚁花呗和蚂蚁借呗，这两个产品的处境就非常不一样。另外开篇所提到的蚂蚁借呗能否监控到金钱的去处，这里我们持保留意见。因为就目前而言，资金在不同的平台中间流动很难监控，我们不排除阿里腾讯这样的大平台，他们能运用自身的大数据实现监控贷款去向的可能性。而蚂蚁的的确做得不错，不良率是低于1%，远远低于行业不良率。有数据显示，蚂蚁金服借呗的放款中有差不多70%的资金是用于消费场景的日常购物消费，可见对低风险这样的目标客户的筛选能力还是非常强。
花呗跟借呗是蚂蚁旗下支付宝平台最重要的产品，除之之外，蚂蚁还有众多的助贷跟金融科技输出。

金融业务是最重要板块，以及重要的收入来源，没有之一。尽管因为监管原因，蚂蚁的目标是将金融收入比重降至10%以下，但可确证数据中，蚂蚁2018年收入中，60%仍来自支付接入费用，技术服务费与金融收入相当。
不仅仅阿里如此，另一巨头腾讯，其腾讯金融科技及企业服务已是腾讯的第二大营收来源。我们看一组数据：2020年首季，这项业务单季收入同比增长22%至人民币264.75亿元，还不包括银行业务。在腾讯集团财付通公司在断直连之前，放在央行的备付金的利息一年就达300亿。注意，这里单单只是利息，用这一点点的利息就足够让腾讯活得无比滋润。可惜，备付金已经上交，这项额外的巨款也被砍断。

二.金融巨头的去金融化
在去年年末，蚂蚁被暂缓上市是全年热点事件之一。其中最重要的还是放贷资金的资本证券化的问题，靠着这个模式蚂蚁金服将30亿变成3000亿。而资产证券化在08年时候是导致美国次贷危机的重要原因。
由此可见，国家在对金融监管上肯定会不留余力。
正因为国家重监管，巨头也纷纷表示响应监管号召。早前在蚂蚁金服对外宣布去金融化时，就对外宣言，“蚂蚁还是那个蚂蚁”。只是蚂蚁已将自己定义为TechFin，而不是FinTech，未来蚂蚁金服只做Tech（技术），支持金融机构做好Fin（金融）。
自去年年中，蚂蚁的全称已从「浙江蚂蚁小微金融服务股份有限公司」改为「蚂蚁科技集团股份有限公司」。
与蚂蚁去金融化相似的另一巨头，京东的，旗下的京东金融也同步更名「京东数字科技」，随后开展一系列科技化部署。小米支付运营主体“北京小米支付技术有限公司”更名为“小米数字科技有限公司”。在美上市的拍拍贷也宣布更名为信也科技集团。
巨头都急着跟金融摆脱关系。金融体系，一向是国家维稳的基石。金融行业一直是受到国家的强监管，去金融化积极拥抱科技。是巨头的战略，这不仅仅是关系到拓宽赛道。
债务关系是人类最古老的金融关系。不管是银行债券还是形形色色的很多其他金融工具，本质上呢就是债务关系。最原始的熟人之间的债务关系的基石是信任，但当一个客群的体量足够大的时候，信任已经不足以判断风险，于是数据和风险技术就出现来帮助我们判断相关客群资质。
数据驱动型风控如何才能更好地协助我们进行风险分析，建议可以回顾番茄学院之前课程的内容：

原创文章
…
end