“空天地”一体化的遥感农业保险简介

一、背景

我国农业保险业务规模已经跃居世界第二位，业务的发展进入了高速期。目前农业保险的经营面临着经营效率和风险管理的悖论。

在农业保险承保时，难以精确确定承保标的所在位置、承保标的物的有效面积，从而使得承保风险管控困难；理赔时，特别是大型自然灾害后，由于受灾范围大、地形复杂、查勘环境恶劣、专业技术支撑不够，存在着高成本、低效率和准确性差等问题。传统的保险理赔采取简单的抽样查勘方式或仅凭农业技术专家的从业经验进行估测损失程度，并未做到“精确定损、定损到户”，间接导致农民的投保积极性不高、选择性投保等问题。

经过多年的实践探索证明，加强农业保险中信息技术的应用可以有效简化保险公司的工作流程，强化农户在农业保险承保、理赔过程中的体验感，使得承保、定损、理赔的科学性更强，依据更加充分。农业保险经营过程中引入数据库、“3S”系统、无人机等信息化技术手段，达到了精准承保、过程控制、科学定损、及时赔付，有效地满足了农业生产的保险需求。

二、依据

承保是农业保险业务发生的基础，一切农业保险业务均开始于承保。在这个环节中要明确承保范围，确定合适的费率或者价格。而现阶段，我国的农险承保大部分实行的还是人工勘测，这样就会导致在承保过程中出现问题：

第一，周期长，费用高。按照传统的人工实地调查，需要大量的人力、物力。

第二，精度差。在农业保险上，由人工测算保险标的面积，精度差，结果受人为因素影响大。

第三，收集的信息数据过少，并容易造成误判和纠纷。因为调查工作基本是依靠人工走访统计，传统农业保险承保只能够对生长在地面上的作物进行勘察，却无法展开更加全面专业的测算，信息量不足以满足承保需求。

遥感卫星可收集充足的农业保险区的影像数据，可高精度地获取保险标的物的影像、位置等信息，采用影像分析软件，可做到对标的物“按图承保、按图理赔”的农业保险要求。

无人机具有响应速度快、工作效率高的优势，使用无人机可高精度按需获取特定区域的标的物影像信息，在承保过程中对投保标的物与航拍影像中的信息一一对应，完善农业保险空间信息数据库系统建设工作，让保险工作有图可看、有据可查、有证可依，使当前的农业保险在经营过程中出现的人工成本高、风险控制能力低、道德风险大和理赔不精确等问题得到有效地解决，也杜绝了部分农户想借由受灾后信息不对称来骗取保险公司保费的行为。

三、指标

1、实现农业保险精准承保

保险公司引入遥感卫星影像、无人机航拍影像，可达到“按图作业、按图承保”的目标。不同的地物植被类型，由于组织结构不一样，生态条件差异较大而具有不同的光谱特征、形态特征和环境特征，在不同的传感器影像中显示不同的特征。通过遥感采集投保地区的情况，利用所采集到的图像与抽样调查试验数据相比，将准备投保的地块与其他地块相区别，准确测算投保地块的种植面积，避免出现谎报面积等现象。

2、实现农业保险快速理赔

结合中高分辨率卫星影像、无人机影像、现场实地勘查，实现“空天地”一体化的作物遥感监测，可高精度准确测定承保地块的损失程度，快速实现作物查勘定损，既规避理赔时的道德风险，又及时足额地给予农户合理赔偿。通过在大面积农业损失中引入遥感技术，可实现科学、定量、快速的作物查勘定损过程，使得最终的查勘定损依据更具有说服力和权威性，有效解决了快速精准理赔的技术障碍。

四、方案

4.1 按图承保

承保前，利用卫星影像获取标的影像数据；针对影像未覆盖区域获取无人机航拍影像，最后对影像进行配准、融合、拼接等操作，采用监督分类方法对作物进行分类，提取承保区农作物类型影像、农作物不同生长期影像等数据；最后，对影像中有疑问的区域进行现场勘查确定。

承保过程中，利用承保区的基础地理信息数据、影像数据、历史灾情数据和灾害保险索赔业务数据，获取标的空间位置及承保范围，并对承保标的进行风险评估，计算承保费率，最终承保出单；

承保期，利用周期性的卫星影像进行常态化监测，可以对承保区作物的生长情况和受灾风险进行周期性监测及风险管控。

4.2 按图理赔

按图理赔模式：首先，根据灾后卫星遥感影像和灾区灾情先验知识，结合无人机影像与现场勘查，获取灾情样本数据；基于灾前与灾后的承保区遥感影像数据，计算承保区作物的植被指数，快速获取灾情范围、灾情数量及灾情等级图，可以完成灾情的初步评估；然后根据初评结果，协助政府救灾，利用无人机遥感和现场勘查人员针对重灾区进行详细调查，确定作物生长期、作物具体的受灾情况；最后，结合无人机遥感图像、卫星遥感影像、区域基础地理信息、作物承保信息，得到精确的受灾损失报告，为客户提供准确、快捷的索赔支持，为保险公司提供精确的按图理赔方案。

参考文献：

[1] 蔡毅, 朱秀芳, 陈阿娇. 基于遥感抽样的农作物灾害损失评估方法(Ⅰ)——模拟实验研究[J]. 农业现代化研究, 2015, 36(004):690-695.

[2] 蔡毅, 朱秀芳, 李慕义,等. 基于遥感抽样的农作物灾害损失评估方法(Ⅱ)——实证实验研究[J]. 北京师范大学学报(自然科学版), 2015, v.51(S1):118-122.

[3] 郭清, 何飞. 空间信息技术在农业保险中的应用研究[J]. 地理信息世界, 2014, 000(001):79-84.

[4] 李乐, 潘耀忠, 王晓东,等. 基于3S技术农业保险"精确承保与快速理赔"[J]. 卫星应用, 2016(3):66-72.

[5] 陈爱莲、李家裕、张圣军、朱玉霞、赵思健、孙伟、张峭. 卫星遥感估产技术在大豆区域收入保险中的应用[J]. 智慧农业(中英文), 2020, v.2;No.7(03):147-160.

[6] 黄波. 无人机技术在种植业保险中的应用研究. 昆明理工大学.