银行业B端数字化转型逻辑

互联网的普及和数字技术的应用，给银行业带来的冲击，超出了传统思维的框架。很多银行还没弄清怎么回事，就仓促应对，“线上化、网络化、数字化”已经成了银行家们的标配，但是很少有人弄清背后的逻辑。结果是多头创新、重复创新、急于模仿、不计成本回报的数字化转型混乱局面。这也许是转型期的必然现象，但背后的逻辑需要在创新的过程中思考。

 

一、银行业传统业务的线上化是当前的主流，也是商业银行在战略、架构、产品开发调整的主导思路

 

1.国内支付结算线上化。这是企业网银模式最早阶段基本功能，也是目前企业网银被企业用户使用频度最高的交易，各家商业银行均以此为基础建立企业网银。

该项功能相对简单，没有专业深度，只要是做银行的都能理解。在各商业银行发展中完全有互联网技术主导，通常由电子银行或网络金融部门主导，并成为这些部门核心能力。这个阶段核心特征是渠道线上化，以此衍生出新的数字化产品，成为银行数字化转型引擎之一。

2.国内融资线上化。银行在这一领域转型基本是依托结算主导阶段建立起的企业网上银行线上化渠道，着力改造传统线下审批在时效和工耗方面的落后局面，依靠模型和策略代替人工。其主导方向不是线上化，因为线上化可以借用已经超过10年龄的企业网银，其核心是去人工。以数字化信用决策代替人工，是其核心特征，也成为银行数字化转型引擎之一。

这一方向的基础逻辑是传统线下信贷，通过信贷去人工，进而搬到线上。这个方面之外，与传统信贷并无区别，在金融虚拟化浪潮下大多数产品只能是个阶段性存在。其中，最可能生存下来的是数字授信，但是这一职能在银行体系内有优势