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原创 每一个关注支付的人都在这里
做支付的人大概都想过：「如果有一个专门讲支付的学院就好了」、「如果有行业峰会就好了」、「如果能听到业内大咖的分享就好了」……Ping++ 太懂行业内从业人员的痛了：碎片化的支付通道、繁琐的认证、空白的领域都是一个又一个绕不过的坑，摸索前行道阻且长。从 2014 年起，Ping++ 用 4 年的沉淀积累，化繁为简，实现「 7 行代码接入支付」的聚合支付、会员账户系统、多级商户系统等产品，首次提出...
2018-06-26 14:39:43
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原创 行业洗牌元年，传统健身机构将何去何从
教育健身行业市场暴雷现象频发，前面小编也已经写过很多篇文章，跟大家从各角度介绍了以健身房和教育机构为代表的这种预付经营模式。从上海到北京，对预付费的监管力度趋严，预付费相关意见政策稿先后出台。近期，北京七部门联合起草了《关于加强预付式消费市场管理的意见（征求意见稿）》等7份文件，涉及对教育培训、健身机构、分时租赁汽车、共享单车、在线旅游等行业的监管。根据征求意见稿，培训机构一次性收费不得超...
2019-12-20 16:56:08
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原创 聚合存管让传统行业互联网升级，拥抱资金合规
近两年互联网经济飞速发展，不同于以前的泡沫式互联网发展，而是进化成了“互联网+”的形式，一个传统的买卖集市加上互联网就成了电商平台淘宝，一个打车公司加上互联网就成了滴滴，一个人才中介加上互联网就成了前程无忧，“互联网+”不仅仅带动了一批行业的发展，还为经济发展开辟了一个全新的路径，为拉动消费提供了更多可能。然而无论互联网行业发展速度有多快，仍有一批传统行业占据着市场要位。这样一些如美容健身行业...
2019-12-17 16:48:33
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原创 如果，连这唯一的阶层上升通道都被收割
今天我要讲四个故事，但也是一个故事。初中一个印象里普普通通的女同学，知道我创业后客客气气来加微信，一番寒暄下来也都是说要向我「学习」、「取经」，她朋友圈 Top 3 的高频词是「凌晨」、「加班」和「女儿」，近些年她一直在一家外资驻华机构工作，不仅是一个北漂，还是一个离异独自抚养女儿的妈妈。好在女同学非常有韧性，工作上兢兢业业，对女儿的培养也格外上心，朋友圈里的孩子会什么，她一样没落下。...
2019-11-19 11:34:23
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原创 资金存管，专治各种预付无良商家卷款跑路
资金存管作为资金合规解决方案，通过平台管理交易，银行存管资金的方式，在资金流与信息流一致的前提下实现资金的独立管理，从而达到平台无法挪用资金，确保资金安全的目的。如今在外消费，无论是何种场景下都不免会办上一张会员卡，而不少会员卡优惠的前提是必需先充值，也就是预付卡。由此形成的消费模式就叫做预付式消费，消费者提前一次性支付费用，经营者分次提供商品（或服务）。对经营者而言，预售费用能够在筹...
2019-11-13 16:25:33
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原创 巴黎婚纱“不告而辞”，资金都没存管的婚纱照你还敢去拍？
资金存管作为资金合规解决方案，通过平台管理交易，银行存管资金的方式，在资金流与信息流一致的前提下实现资金的独立管理，从而达到平台无法挪用资金，确保资金安全的目的，是资金合规清算处理的重要途径。资金安全这个概念，随着现实案例频发已越来越深入商户和消费者心中，数字经济欣欣向荣，行业形势大好的同时也带来了诸多风险。求取利益最大化的心理，往往让管理者对资金的操控止步于将存款牢牢操控在自己手里，殊不知获...
2019-11-08 16:33:38
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原创 学费不存管，韦博式“裸奔”几时休
信息数字化背景下，教育消费比重飙升。据统计，目前教育消费已经成为我国居民家庭的第二大消费支出。本着“教育就是最好的投资”，家长对孩子的教育支出可谓有求必应，教育消费市场这块香甜的大蛋糕最终招致如今的资本疯狂投入。然而现实是，教育行业的规范化进度，已远远被其资本膨胀扭曲的脚步甩在了身后。消费者现在对教育行业越来越失去信心，或许本不是因为教学质量本身，而是因为教育行业囿于市场大环境，如果没有恪...
2019-10-22 16:26:17
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原创 支付系统设计——这次不从盘古开天辟地，我们从子商户开户说起
通过上一篇文章的学习，相信大家都对支付系统的结构层级有了宏观上的把控。支付系统在运作过程中，模块下的各部分功能通过三条主要链路被有序的串联在一起，完成三个存管方案，即子商户开户、订单的支付和分账结算。下面我们就分别来讲解一下。那么今天要跟大家讲的就是子商户开户。支付系统的设计需要技术服务商，在如下所示的流程图中，Ping++系统就可以简单视为平台商户的支付系统这样一个角色。平...
2019-10-18 17:45:54
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原创 左牵业务，右牵支付，中间的支付系统该怎么整？
支付系统一头牵着业务，一头牵着渠道和存管，可以说是起着串联上下游的作用。它的结构主要分为业务层和支付层（也可说是渠道层）。其业务层分为订单信息、商户管理、用户管理三个模块；支付层分为支付网关和存管账户两个模块。每个模块下具体又有很多职能。支付系统在运作过程中，模块下的各部分功能通过三条主要链路被有序的串联在一起，完成前面文章所说的存管方案，即子商户开户、订单的支付和分账结算。下面我...
2019-10-16 18:05:00
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原创 从支付系统到银行系统，五个接口就能全方位对接
前一篇文章里我们简单介绍了商户对接银行存管的三个链路，即子商户开会、订单生成与支付和分账的结算。从商户系统到银行系统，其实主要就是商户的支付系统到银行的存管系统。平台商户的支付系统对接银行的存管系统，有很多接口和模块，下面我们就来看一下有哪几个模块呢？子商户信息维护包括子商户开户，销户申请，子商户材料变更，新子商户材料提交，商户的结算账号绑定，存量商户可能会产生修改。订单信息的...
2019-10-15 17:23:13
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原创 商户是如何对接银行存管的？三个链路就OK！
前一篇文章中我们介绍了银行可以为小B端商户做的事情，但是对于商户端来说，怎么做才能对接上银行资金存管业务呢？如果徐家汇所有商场中的每一户商户都要自己寻找对接银行存管链路，或许一些沪漂族还没来得及实现致富梦，就因为到手的钱结算不合规被劝退了。其实，平台商户需要做的，即与银行存管完成产品和系统上的对接，需要搭建成如下图所示的系统。而对接银行存管的链路，主要就是通过如下图所示的系统角色的链路方式...
2019-10-11 17:35:13
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原创 小B端企业可能不知道，银行存管竟然能帮你们做这么多？
一、支持小B端商户开户银行支持小B端商户的企业资质在存管账户中开虚拟户。线下场景中有一些门店在结算需求上会比较复杂或特殊，比如需要对私结算进法人户，需要银行确认存管产品支持特殊业务开展从而支持其绑定结算账户。二、支持小B端商户需要的支付渠道银行支持小B端商户所需要的收款渠道，微信、支付宝、银联等，收款渠道丰富。与新零售结合的门店，在业务场景中作为直接的收款方，需要线上线下...
2019-10-09 17:29:10
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原创 零售小B端场景下，为什么合规首选银行存管？
前一篇文章里主任为大家具体分析了小B端零售业务场景下各主题的职责，不难看出这种业务场景下存在着如下特点：1、由于终端售卖商品不同，像日化快消，食品服装，毛利率差别很大，平台提供预付部分货款进货，同时需要对门店进行评级。门店资质不同，在供应商那里获取的信任也不同，这也导致门店给供应商分账比例差别很大。同样即使是对接相同供应商不同资质的门店获得的信任是不同的。2、参与方很多，一个订单往往购买...
2019-09-27 17:30:28
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原创 聚焦业务实例场景，揭秘资金存管优先级奥义
通过前面几课对资金存管有关知识的学习，相信同学们已经能够大体明白资金存管是什么，以及它是如何确保合规的了。就目前而言，能够提供资金结算合规方案的，除了银行的资金存管账户，其实还有支付机构的合单支付和订单分账，我们已经对他们各自的资金结算流程和应用场景有所了解，那么面对这些合规产品，为什么说银行的资金存管才是资金合规结算的更佳选择呢？下图是一个最最最最最简单也是非常常见的基本零售供应场景。...
2019-09-27 16:44:17
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原创 资金合规结算——聚焦银行内部两种不同账户
近两年在互联网平台多种场景下，逐渐暴露出许多资金违规问题。从前用户通过平台方直接交易资金，平台方收款后向第三方、个人、企业进行二次结算，钱从平台方直接流向子商户，然而在交易撮合的过程中也暴露出了平台方挪用资金等痛点。用户储值资金场景下，也难避资金挪用、商家跑路倒闭等诸多风险。种种损害消费者权益的违法事件，不仅严重破坏了消费者对于行业的信心，也会连带伤害合规从业者的利益。作为企业方，...
2019-09-17 16:29:23
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原创 干货 | 互联网平台资金结算的合规处理方案
央行对于支付资金的监管逐步加强。银行支付机构也推出了像匹配的资金解散产品。新领域新办法新条例的出现，都是为了保护消费者的合法权益不被侵害；守法合规同样也是互联网平台类公司健康发展的必备条件。那么作为企业我们需要做出哪些对应的动作和调整，让企业在发展的过程中，严格遵守国家法律法规呢？今天就来给大家讲解一下互联网平台资金结算的相关知识及其解决方案，希望大家都能有所收获。一、为何现在聚焦合...
2019-09-03 16:40:22
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原创 当会员充值接入资金存管，这次你再也不用担心资金清算违规
一、为什么说涉及会员充值的场景需要关注合规？目前市面上各种会员卡琳琅满目，看似带来种种方便和实惠的同时，也产生了对资金安全的挑战。预付卡消费欺诈问题一直属于服务消费投诉的热点，办卡容易、退卡难投诉量居高不下，消费者维权难度大，吃了哑巴亏还无处讨个说法，自身权益无法得到保障，也势必会对行业秩序产生冲击。在当今互联网商业模式下，涉及会员充值的场景尤其需要关注合规性。接下来本篇...
2019-08-29 14:06:16
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原创 为什么说平台类企业要尽快接入资金存管？
「资金存管」一般情况下，指的是企业的平台资金通过第三方银行进行存管。企业通过平台管理交易，银行负责存管资金，在资金流与信息流一致的前提下实现资金的独立管理。最为直接的目的，是防范平台方挪用资金，保证客户资金的安全。近两年层出不穷的「暴雷」、「卷款跑路」等损害消费者权益的违法事件，不仅严重破坏了消费者对于行业的信心，还进一步伤害到了合规从业者的利益。监管部门的政策规范，目的在于约束不法从业者的同...
2019-08-29 14:03:40
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原创 在赢之前，你要先学会输几次
过去一年，身边很多创业的朋友去做投资人，而很多本来做投资的朋友出来创业，创投之间出现了一扇旋转门，两批人互换身份。我在跟他们的交流过程中产生了很多奇妙的化学反应，感觉很有必要把这些感悟记下来，其中有自己的思考，也有他人的火花。[零]人，永远都是立场的动物创业的朋友，以前的口头禅是：「我这么好的项目，投资人各种挑剔，不知道他们在担心什么，真是不懂行」现在他们自...
2019-08-26 11:58:53
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原创 扬帆出海，你需要这些干货解决收款问题
一、出海站点分析今年，电商、航旅、自主品牌以及工具应用等已形成出海生态：国内竞争白热化，出海释放过剩产能，2018 年出海品牌 50 强可以看到各行各业都已涉及海外业务。线上出海可分为两种形式：①独立站：自建平台、App等，流量、规则、信用需要依靠自身的实力；②平台入驻：入驻平台则信用方面有平台背书，规则与平台约定，流量依靠平台导流。两种方式优劣一目了然，独立站形式...
2019-08-19 13:48:12
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原创 10 分钟了解微信分账 | 微信生态下的最优资金清分方案
一、什么是微信分账微信分账即微信推出的交易资金再分配产品，收款后按照平台的业务规则，无需中转直接进行资金分配；主要用于服务商帮助特约商户完成订单收单后的资金分配。微信分账的推出主要有三个方面的原因：①市场方面：在现有环境下，电商平台或者多级分销、加盟代理模式，订单参与方较多，需要用户统一付款后由平台方统一收款，再根据订单参与方统一分账。②政策方面：市场需求与政策规范有所冲突...
2019-08-16 13:59:39
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原创 支付系统设计白皮书：契合业务形态的收银台设计思路
支付方式选择在收银台设计前，根据业务类型要对支付方式进行选择，目前常见的收银台支付类型包含两种：收单：通过各类支付方式针对业务订单发起付款。例如：C 端用户在天猫购买一件衣服，点击「提交订单」后，系统跳转至支付宝进行付款。这是标准的付款场景，也称之为收单。 充值：用户对账户进行余额充值。例如：C 端要用户登录支付宝等商户自有的钱包系统对账户进行余额充值。这是标准的充值场景。业务流程及系...
2019-03-12 19:43:21
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原创 支付系统设计白皮书：支付系统的概念与架构
一、什么是支付系统自古以来，所有的商业活动都会产生货币的收款与付款行为。在人类漫长的历史长河中，记录收付款行为的方式不断迭代：古代的账房先生通过手工记账，工业社会通过收银机机械记账……今天，进入了互联网时代的我们，商业行为也一同进行了数字化与信息化的演变，成为今天的「电子商务」。支付系统伴随着电子商务的出现而出现，为各类电子商务经营活动实现在线收付款交易以及管理交易资金等功能，是具有一...
2019-03-06 16:36:03
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原创 要听 1001 个支付故事，这次你估计不用花钱
1001 是 一千零一1001 是 二进制 91001 是 1 0 0 1 从事互联网行业的其实都心知肚明一个行业准则，那就是只为大多数人服务。这个准则的另一个意思就是，小众群体基本上没人为你服务。作为一个从事小众（支付）行业、有着小众（支付）爱好的我可以非常尴尬又明确地告诉大家，这个体验不怎么样，不推荐，谢邀。 「支付学院」最开始的 idea 是一个贼模糊的感觉，也可...
2018-11-15 17:21:30
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原创 支付系统之会计核心（下） | 颈椎病治疗疗程即将结束，好好学习，肌肉强健
一、复式记账第一个问题：如何理解账务系统单边记账，会计系统复式记账？有些公司内部账户之间转账都采用复式记账法，如充值、提现交易，他们在账务系统都记单边流水，等和银行对账后，在会计系统复式记账。1. 以充值为例用户充值：秋秋支付宝充值100 元，那么在账务系统里面单边记账，主要就是如下的流水信息：若有N 多条充值的流水，在账务系统中会记录客户分户N 多条账务流水，并实时更...
2018-11-05 11:23:36
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原创 硬核干货 & 文末福利 | 支付系统设计之查漏补缺的一环——差错账处理
各位学员大家好，学习无止境，主任今天的内容，是支付系统设计中非常重要的一环——差错账处理。本篇内容来自支付学院 · 一期特约讲师秋秋，大家呱唧呱唧。 当日反交易概念简述当日反交易是把当日初始凭证下所有后续业务登记（包括该初始凭证本身）所产生的账务流水和会计分录分录整套全部抹掉，适用场景特殊，特别是对于批量销帐类业务，慎用。进行反交易处理后，如该初始凭证下存在未销帐的挂帐凭证，也...
2018-10-26 18:25:31
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原创 限时免费|8位支付大咖演讲PPT&14份行业权威报告&10篇支付干货
为了实现「从此支付无难事」的目标主任携全体支付学院工作人员为各位学员准备了一份「支付升级大礼包」： 2 场支付设计大会8 位业内顶尖从业者 上海站① 从 0 到1 搭建支付风控系统 - 驴妈妈风控专家陈冬冬② 业务高速发展下新的交易系统演进思路 - Bilibili 高级技术总监史团委③ 财务对账全面解析 - Ping++ 高级支付产品经理张焱...
2018-10-16 10:01:39
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原创 从 0 开始学支付系统搭建——解析「核算对账核心」
清算对账系统支付公司提供的所有金融服务是建立在银行资金体系之上的，支付公司账务系统内账户的资金都与其在银行的存款资金一一对应，为了保证真实的资金账户和虚拟账户的资金转换正确，支付公司必须及时与银行进行各类业务的资金核对，所有资金核对都依赖于银行的系统。资金流入与银行的对账从银行流入的资金是由银行侧控制资金结转清算与对账时间，即每日客户通过银行向支付机构充值的资金是由银行实时通知支付机构...
2018-09-26 19:06:56
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原创 防踩坑宝典：对接支付渠道二三事
今天的课程来自于 Ping++ 渠道产品负责人——周萍老师的 《 支付渠道业务规则 & 对接管理 》。其实 Ping++ 在对接支付渠道过程当中，不仅仅是作为聚合支付技术提供方这样一个角色，更多的也是作为一个商家在接入渠道，因此，接下来今天要分享的内容，会以商家的视角去分析对接渠道过程中需要关注的问题。支付渠道业务规则这部分内容主要介绍常见支付渠道的业务规则以及选择渠道过程中...
2018-08-31 10:23:57
2708
原创 改变世界的梦想太大，财富自由的愿望正好
在全球范围内，中国已经站在移动支付世界舞台的中央。甚至，移动支付被视为新时代中国的四大发明之一，成为中国走向世界的一张新名片。移动支付正在一步步改变人们的生活和工作，Ping++ 始于 2014 年，正是伴随着中国移动支付大爆炸而生的一家公司，Ping++ 一直希望用支付连接价值，让每一个有支付需求的企业都能轻松接入支付。这个信念，从未改变。在过去 4 年，有近 3 万家客户使用过 Pin...
2018-08-21 11:30:55
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原创 基础向：「财务对账」的秘密都在这篇 3000 字的文章里
概念及目的首先抛出3个问题：为什么需要对账？ 支付机构是如何进行账务对账的？ 互联网平台应该如何进行对账模块的设计？对账是会计学的一个名字，会计学对对账的定义是：为了保证账簿记录的真实性、完整性、准确性，在记账以后结账之前，定期或不定期地对有关数据进行检查、核对。账簿记录是对公司企业日常经济活动的记录，类似于我们日常生活中使用记账 APP 来记录日常开销，记账 APP 里的每一条...
2018-08-17 14:45:15
2033
原创 基础向：从 0 开始学习支付系统架构
今天为大家带来 Ping++ 高级技术总监——叶波光老师的《支付系统架构详述》。本篇内容由五个部分组成。1. 架构的定义：架构一定是基于业务功能来展开的，主要是制定技术规范、框架，指导系统落地，好的架构是需要不断演变和进化而来的。2. 架构需要关注的基础核心点主要是：安全、稳定、可扩展。3. 构建架构时需要关注的点：目标客户是谁、主要场景有哪些、流程是怎样的、模型、职责有哪些、边界...
2018-08-14 16:30:35
1098
原创 深度解析：什么是清算核心？
系统业务流程分析系统架构和领域模型逻辑视图部署视图这里的 Mix 系统职责是两块，一块是作为复杂支付渠道的业务产品，包括网点支付、代金卡、COD、MotoPay；一块是划入支付层职责的转帐账分润业务。之所以要提出这个系统，是因为这些复杂支付渠道的业务逻辑被分散在多个系统中（支付系统，开发平台，银行网关），而这些在系统中的定位是通信前置，不应该包含这些逻辑。所以统一迁到 ...
2018-08-03 11:43:17
1363
原创 三节课学懂支付核心（下） | 支付学院
充值系统业务流程分析充值协议处理主体流程图（充值遵守的系统处理原则：先清算，后结算）充值协议处理主体流程图（充退遵循的系统处理原则：先结算，后清算）后结算处理的充值协议，如阿里国际站的小额担保交易的使用场景，其处理流程如下： 充值协议系统级架构和领域模型系统整体架构我们从多个视角来快速浏览支付层的整体系统架构：模型总览核心业务...
2018-07-29 01:10:34
1548
原创 三节课学懂支付核心（中）| 支付学院
提现业务边界分析首先，提现业务边界分析可以拆分为两大部分：业务用例边界以及系统用例边界。这里着重讲一下系统用例边界，分为：异步提现支付协议申请 异步提现支付协议推进处理 接受清算处理结果回执 统一协议处理结果回执 同步提现支付协议申请 同步提现支付协议推进/恢复处理 提现退票支付协议 打款机构 支付能力 分布式任务 公共查询类服务：协议授权查询服务、机构信息查询服务...
2018-07-26 22:05:30
1467
原创 三节课学懂支付核心（上）| 支付学院
支付核心和清算核心职责 首先要明确一个概念：一个完整的支付清算系统结构内，各种特定业务所涵盖的支付服务、清算服务是相互独立的。其独立性体现在具体的产品研发过程以及后期维护等各项工作中：1、 这种现状导致了业务产品开发复杂化、风险性提高；2、 支付与清算的相关规则各自为政，彼此独立，加大管理难度；3、 在开放平台的大背景下，也不能提供给大量外部业务系统所需要的基础支付服务；...
2018-07-26 21:54:03
2681
原创 一篇文章讲完收银台管理
收银台管理这节课总共可以分为 3 大部分：收银台流程、支付渠道管理以及充值处理流程。 一、收银台流程我们在日常生活及业务中了解到关于收银台的逻辑大致入上图所示，就是收银台前端的基本逻辑，相对来说比较简单。但从后端技术层面来讲，里面的内容大致如下： 充值或者支付的请求：发起支付或者充值请求之后，一般分为 3 种情况：a.站内支付b.站外支付c.充...
2018-07-26 21:41:18
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原创 7 大版块 | 全面解读与认知支付系统
大家好，Ping++支付学院真的来了。我是支付学院的教导主任，接下来由我为大家带来一些支付的知识，希望大家快乐学习，有所收获。说好的「干货」，绝不掺水最硬干货将会是「全面解读与认知支付系统」，来自秋秋老师在支付学院往期活动上的精彩分享。整个支付架构和功能模块设计，均为秋秋老师根据自身的多年从业经验，对于「支付」的理解和深入实践的总结。由于支付设计本身包含的内容量多、复杂，...
2018-06-28 16:04:56
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