网络支付与网络银行自主学习课

一，.国内电子商务应用中网络支付方式有哪些。

 答：包括信用卡支付，银行转帐，银行汇票，邮局汇票等多种方式。有些网站还提供货到付款。

二，.数字签名、数字证书、CA是什么？

 答：1.数字签名(Digital Signature)是指用户用自己的私钥对原始数据的哈希摘要进行加密所得的数据。信息接收者使用信息发送者的公钥对附在原始信息后的数字签名进行解密后获得哈希摘要，并通过与自己用收到的原始数据产生的哈希哈希摘要对照，便可确信原始信息是否被篡改。这样就保证了消息来源的真实性和数据传输的完整性。

2.数字证书就是互联网通讯中标志通讯各方身份信息的一系列数据，提供了一种在Internet上验证您身份的方式，其作用类似于司机的驾驶执照或日常生活中的身份证。它是由一个由权威机构-----CA机构，又称为证书授权(Certificate Authorit y)中心发行的，人们可以在网上用它来识别对方的身份。数字证书是一个经证书授权 中心数字签名的包含公开密钥拥有者信息以及公开密钥的文件。最简单的证书包含一 个公开密钥、名称以及证书授权中心的数字签名。一般情况下证书中还包括密钥的有 效时间，发证机关(证书授权中心)的名称，该证书的序列号等信息，证书的格式遵循 ITUT X.509国际标准。
一个标准的X.509数字证书包含以下一些内容：
证书的版本信息；
证书的序列号，每个证书都有一个唯一的证书序列号；
证书所使用的签名算法； 
证书的发行机构名称，命名规则一般采用X.500格式； 
证书的有效期，现在通用的证书一般采用UTC时间格式，它的计时范围为1950-2049; 
证书所有人的名称，命名规则一般采用X.500格式；
证书所有人的公开密钥； 
证书发行者对证书的签名。

3.CA是认证中心的英文Certification Authority的缩写，CA中心，又称为数字证书认证中心，是经国家信息产业主管部门批准许可的第三方认证机构。作为电子交易中受信任的第三方，负责为电子商务环境中各个实体颁发数字证书，以证明各实体身份的真实性，并负责在交易中检验和管理证书。

四，网络支付中目前存在的危险有哪些，用户应如何避免。

 一、安全问题
虽然，计算机专家在网上银行安全问题上下了极大的攻夫，采取了多种措施，然而，网络黑客的攻击仍然使专家们头疼不已。安全问题仍旧是电子支付中最关键、最重要的问题。从我国目前电子支付的发展情况看，迫切需要解决下面几个问题：（1）积极向电子支付国际通用标准靠拢。 （2）建立认证中心（CA）的问题。 （3）大力发展电子支付的安全技术。
二、支付方式的统一问题
电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容，这样，当电子交易中当事人采用不同的支付方式且这些支付方式又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来款项支付，从而也就不能实现因特网上的交易。因此，从推动电子商务的角度出发，有必要努力将各种不同的支付方式统一起来，将各种不同的支付方式融会贯通、取长补短，结合而形成为一种较为完善的支付方式。
三、跨国交易中的货币兑换问题
我们知道不同货币之间的汇率是在不断变化着的。这样，在跨国电子交易中就存在一个问题，即一个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报价折合成本国货币是多少。这个问题至关重要，因为它直接影响着人们潜在的购买欲望。最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商服务器中，实现全球性电子商务处理服务。这样，任何人就可受限制地通过Internet在全球任何地方购物消费。
四、法律问题
随着近年来Internet的普及，人们已开始试跨国界的电子支付新方法。鉴于技术环境的迅速变化，很难制定符合实际又简便易行的法律法规，因为过于严格和缺乏灵活性法律法规都是不合适的。
我国目前在有关电子支付的法律的制定方面刚刚起步，大量的法律新问题需要研究：
（一）电子支付的定义和特征。电子支付是通过网络而实施的一种支付行为，与传统和支付方式类似，它也要引起涉及资金转换方面的法律关系的发生、变更和消灭。
（二）电子支付权利。电子支付的当事人包括付款人、收款人和银行，有时还存在中介机构。各当事人在支付活动中的地位问题必须明确，进而确定各当事人的权利的取得和消灭。涉及这方面的问题相当复杂。
（三）涉及电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。在电子支付活动中，由于网络黑客的猖獗破坏，支付数据伪造、变造、更改与涂销问题越业越突出，对社会的影响越来越大。
（四）刑事侦察技术的发展问题。由于计算机技术的飞速发展，新的电子支付方式层出不穷，每一种方式都有自己的技术特点，都会产重新的法律纠纷。

 

网上支付不仅赋予了银行业一种全新的营销方式和全球性的巨大市场，提升了银行经营的国际化程度，而且重新构架起全新的银行竞争规则。但网上支付业务也存在诸多风险，应从以下几个方面来防范化解网上支付带来的风险。
    １．加强对网上支付业务的监管，切实控制网上支付业务风险的发生。控制网上支付系统的各种风险并加强监管，是保证其持续、良好运作的基础。中央银行应该加强对网上支付业务的监管，宜未雨绸缪，不要等到某些风险成为现实，再进行管理。应根据电子商务、网上支付业务发展的需要完善相关的法律法规，还应建立网上支付系统的统计和信息披露制度及现场和非现场检查制度。对于金融机构来说，在开发网上支付系统之前要对技术性、安全性、行业前景、资源保证等进行可行性论证及成本与收益的分析比较，应拥有一定比例的准备金和充足资本。
    ２．确保网上支付安全运作。安全是网上支付的核心和关键。在开发网上支付系统问题上，金融机构应该自始至终将支付体系的安全性放在首位。网上支付信息的安全主要包括三个方面，即信息的保密性、真实完整性和不可否认性。要提高网络安全，首先要制定有关上网的控制措施，包括数据保护、数据备份、灾难恢复、设备维护、密码管理、网络监控、系统日志等，以及各种预防性措施，从根本上杜绝风险隐患。
    ３．协调理顺关系。一是要理顺银行传统支付和网上支付的关系。传统支付是网上支付的基础和依托，网上支付是传统支付的拓展和延伸，从目前世界经济发展的趋势来看，网上支付更适应经济发展信息化、自由化和一体化的特点，因此，各金融机构在制定整体发展规划时，在人、财、物方面应向网上支付建设大力倾斜，切实改变重柜台银行建设轻网上支付的传统观念，促进网上支付业务快速发展。二是要理顺风险防范与发展的关系。网上银行业务与传统的柜台银行业务相比，在事前防范、事后监督和风险控制方面存在着一定难度，例如网上银行的客户注册，要简化手续，就有可能增加风险；要控制风险，又会给客户带来诸多不便。应该说，风险防范与业务发展同样重要，要从全局出发来处理这一矛盾。三是理顺增加效益与拓展市场的关系。增加效益与拓展市场是矛盾的统一体市场应该是业务发展的导向，没有市场，追求效益将是无源之水，无本之木。
    ４．完善内部控制制度。内部控制制度应包括有关网上支付业务的政策、程序、内审、外审等方面。其中，政策应涉及网上支付的合规性、安全性、保密性，所有网上产品和服务项目，可以接受的风险度等因素。程序应就下列问题做出回答：如何解决网络客户的有关问题，确定网上每笔交易的金额限度，确认同站交易程序的准确性等。审计工作包括：参与网上支付的银行的规划工作，开展网上支付业务培训；确定审查网上银行业务的范围与频率；审查各项网上交易控制措施等。
五，

 

银行名称	国内／外	网络银行	简述	主观评价
招商银行	内	有	形式多种，个人版，大众版	优秀
交通银行	内	有	形式单一	良好
汇丰银行	外	有	形式单一	良好
中国农业银行	内	有	形式多种，版面划分细致	优秀
中国建设银行	内	有	形式多种，版面划分细致	优秀
中国银行	内	有	形式单一	良好
中国民生	内	有	形式多种，版面划分细致	优秀
中国光大	内	有	形式多种，版面划分细致	优秀
中信银行	内	有	形式单一	良好
兴业银行	内	有	形式单一	良好
浦发	内	有	形式单一	一般
华夏	内	有	形式单一	一般
国家开发银行	内	有	形式单一	一般
花旗中国银行	外	有	形式单一	一般
恒生银行	内	有	形式单一	一般

 

六，谈谈你对网络银行在电子商务所起的作用的看

1) 发布公共信息
通过 Intenret发布的公共信息,总的来说应该包括所有可以对外公布的信息。具体地可以包括以下内容:银行的历史背景、机构设置、经营状况、业务品种、国内外经济金融信息、外汇牌价和利率、新闻等。通过发布公共信息，为客户提供有价值的信息，更重要的是起到宣传广告的作用，使客户更深人地认识银行，了解银行的业务品种和经营状况，同时通过了解各项业务的规章制度，为客户办理业务提供方便。另外,在公共信息的基础上,建立客户咨询系统，以E-mail为主要手段，为客户提供各种咨询服务，形成网上的Information Desk.通过收集整理客户的问题了解客户的需求，更好地为客户服务。
(2) 金融服务
查询类服务:可以包括企业查询、个人账户查询、汇款信息查询等各项可以为客户提供的查询服务。这类服务的特点是企业和个人所有账户的即时余额和历史数据的查询、打印对账单、支票使用情况查询、企业往来信用证查询、汇人汇出款项查询、交易信息查询等。这类查询充分利用了Internet技术的优势，提供综合的查询，并且可以按日期分段检索查询。申请类服务:包括存款开户、空白支票申领、国际收支申报、信用卡开户、信用证开证申请等。这类服务的特点是客户通过Internet直接获得各种银行的表格，或者直接在网上填写后提交，或者在自己的打印机上打印出来后填写，再通过其他途径递交给银行。提供这类服务的目的就是为客户提供方便，简化手续。转账 类 服 务:这类服务的目的就是支持同一户名下不同存期、不同卡种或存折种间的转账，支持不同户名的资金划拨，轻松实现个人之间的网上支付。
资产类服务:这类服务指银行利用掌握的客户资料直接在网上办理各种贷款和融资业务，包括买方信贷、信用透支、担保业务以及各种网上抵押按揭贷款如住房贷款、汽车贷款、助学贷款、消费贷款等。
对外付款类服务:这类服务是真正地实现了不同客户之间的资金收付，提供网上结算服务。如果能够做到这一点，那么就意味着能够真正地实现“网络银行”，提供全部的银行业务。
预约服务类:所谓预约服务，在国外的“网络银行”系统称为USER PROFILE，就是让客户自己直接操作，设置自己的交易要求，对自己的账户的管理在一定程度上能够自动化。国内的代发工资实际上就属于这一类服务。
网上购物 :这类服务是要和商户合作完成的。使银行成为客户与商户之间的信用中介和支付中介。目前国际上实现的网上购物，主要都是以信用卡、电子支票作为支付手段。
代理缴费服务:免除四处奔波、排队等候之累，自己掌握时间，自助完成缴费。个人 理 财 :为客户的个人理财服务，根据客户的资产结构、收人状况及自身投资需求，为客户设计包括储蓄存款、国库券、股票、基金、债券、外汇等业务在内的较为合理的私人理财方案及投资组合建议，使客户的资产达到安全性、流动
性和收益性的统一。