30世代如何靠小薪水也能致富？

急着赚钱、急着退休，调查显示30世代在理财的路上愈来愈赶、也愈来愈「敢」 ，有理财意识，却缺乏理财知识，部分族群过度消费及短线投资的高危险动作，更是让人捏把冷汗，专家们一致叮咛：想致富，就不能拿血汗钱开玩笑！

文／杨绍华　摄影／吴毅平‧李芸霈　版面设计／彭修浚

在33岁生日的庆生会上，小胡对着蜡烛许下心愿：「45岁之前赚到1000万，我就要退休！」朋友笑他天真：「有够不切实际，果然是个标标准准的『生日愿望』啊！」但小胡心里早有打算：「听说股市行情一片乐观，只要下重注押对股，抓到几次行情，谁说我没机会提早退休？」

小胡的想法虽然天真，但在30世代族群当中，这样的想法绝非少数特例。根据《30杂志》民调中心调查，高达43％的30世代上班族，与小胡有着相同的期待，认为「存够千万元以上才能退休」，而「投资理财」在30世代心中的认同度达到八成以上，也显示30世代「用钱赚钱」的急切心态。不过，在专家眼中，小胡，或为数众多与小胡有着相同心愿的30世代，正在步向理财失败的道路。

「30世代最大的理财问题，就在于『急』！」政大商学院院长周行一殷切地表示：「急着想要有钱、急着想要退休，这样的心态反映在消费、投资等等理财行为上，只会出现反效果。」事实上，在本次的「30世代薪资理财大调查」当中，的确可以发现有相当比重的30世代，并未建立正确的理财观念与策略。而造成错误的主要因素，一言以蔽之，就是「30世代太着急」。

「急着理财」往往观念错误

当然，着急不会没有原因，尤其是对这43％以千万存款为退休门坎的30世代来说，的确有充分的心急理由。想一想，就算省吃俭用地每年平均存下20万元，至少也得花上三、四十年才能存够千万。不只如此，在同一问题的调查当中显示，有6.6％的30世代上班族，认为要有3000万元才能安心退休，同时，5.9％受访者选择了「5000万元以上」的答案。

「如果再考虑物价上涨因素的话，的确，光靠一份死薪水，很难达到真正的财务自由。」富兰克林投顾协理罗尤美的说法，正是30世代上班族的普遍心声。于是，30世代怎能不急？绝大多数的受访者都认同投资理财的重要性，「用钱赚钱」可说是当前30世代的普遍共识。

不过，高度普遍的理财意识，并不代表大多数的30世代就真能聪明理财，从此成就千万财富、亿万人生。理财作家阮慕骅表示：「从数据来推估，我想最少有超过四分之一的30世代，缺乏正确的消费观念；而存有错误投资心态者，更在三成以上。换句话说，每三到四个30世代当中，就有一个以上会是『理财失败高危险群』！」

「急于炫耀」于是消费过度

「急」，或许来自对于未来的不确定感，但其所衍生的消费行为、投资行为，往往却让30世代的未来更加沉重。先就消费的部分来看，调查数据显示，虽然多数的30世代上班族，能把生活基本开支或储蓄放在薪资分配的主要部分，但仍有多达25％以上的受访者，每个月的「娱乐花费」高于储蓄或是基本生活所需，对于这四分之一的30世代来说，出现了「过度消费」的问题，基本上，都有压低娱乐费用、提高存款比率的空间。

何以造成过度消费？回归到心态层面来讨论，「过度消费的重要原因之一，往往是人们总急着证明自己的财力不比人差，于是急于炫耀自己。」理财作家陈凤馨的解释，与周行一教授对30世代的心态剖析颇为接近：为了急着证明自己、急于感受「富有」，这25％的30世代开始产生许多非必要的「炫耀性消费」。

对于这些存款比率偏低的30世代，周行一与陈凤馨不约而同提出共同建议：不妨试着「编列消费预算」，一方面自我控制消费额度；另一方面，也能清楚知道自己究竟花了多少不该花的钱。此外，多加利用「强迫储蓄」的理财工具，也是值得参考的改善做法之一，尤其对于自制力甚弱的人来说，当薪水一入帐就「自动」转到「变现性较低」的户头，自然能够达到控制消费、提高存款的目的。

「急功近利」于是投资躁进

相对于「急于炫耀」的心态导致消费观念错误，「急功近利」则是造成30世代在投资策略上出现麻烦的元凶。周行一简单解释其中逻辑：「因为急功近利，所以投资时多半存有短期获得高额报酬的心态，但在投资的世界里，报酬与风险恒成等比关系，可能获取的报酬愈高，可能遭遇的风险也就愈高，于是，急于获利的结果就是忽略风险。」

高比重的30世代期待早早退休，于是，过度积极躁进的投资行为，也就成为30世代投资时的普遍问题。在30世代的「股票族」当中，有将近三成的受访者属于短线操作型态，每个月都有股票交易动作。其中，每周都有股票进出者，达到15％以上。而从30世代的投资工具选择方面，虽然定存还是占大宗，不过也有将近一成的30世代，热衷于短线波动剧烈的外汇、期货、选择权等。

「金钱、时间，这两个30世代的宝贵资产，都可能被短线投资所牺牲。」阮慕骅指出，股票、外汇短线投资的风险极高，尤其是属于浅碟型经济体的台股，市场波动瞬息万变，在此之下，进行短线投资的30世代，无疑是把自己的资产曝露于高风险的环境之下，「除非你有足够的专业，或者准确的内线，否则很难避免亏损。」

罗尤美认为，要改善30世代过于短线投机的心态，首先还是必须培养「核心投资」的观念。「核心投资」的建立虽然必须依照个人投资目标，但其基本原则，就是把主要资产布局在能够长期稳健增值的投资标的。罗尤美表示，以目前台湾投资商品多元化的环境来看，无论投资目标是什么，都不难找到一个适当的核心投资组合，「重要的是，有了核心投资，你的理财方向就有了重心，不会再去跟着市场消息心猿意马，也不会每天急着找明牌翻本了。」

「急缓错置」于是保险不足

急切的心态，令30世代忽略风险，而且不只是投资风险，还包括了人生风险，这可以从30世代的保险费用调查当中获得印证。数据显示，有接近四成的30世代上班族，保险费用不到薪资收入的一成，而在专家眼中，这样的保险额度绝对不足以有效承受风险发生。

远银保代公司董事长喻芝兰表示，在规画保险时，应该秉持所谓的「双十法则」，即「保费是收入的10％，保障是年收入的十倍」，如此，才能用最有效率的费用成本，取得足够的财务保障。保诚人寿通讯处经理吴声达则指出，30世代不该把保险、投资、消费的顺序本末倒置，如果先是急着享受消费、急着投资获利，最后才考虑到可能让你财务状况一夕翻盘的风险，那么，显然低估了风险对人生的影响。