区块链改写P2P网贷监管格局

长期以来，P2P网贷不但是互联网金融领域中的热点和重点部分，同时也因为造假、坏账、跑路等一系列严重损 害投资者利益的问题频频出现而成为一个备受争议的角色。2015年以来，强化互联网金融监管提上日程，各种监管政策出台。尤其是2016年8月17日，由 中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室制定了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（简称“办法”）发布实施，对“信息中介 的法律界定、备案制、实名制、双负责监管体制、负面清单、三方担保、三方存管、小额为主、信息披露、募集期、相关义务、过渡期”等方面都出了相关监管措 施，这一“办法”的出台，被称为“史上最严监管新规”，同时也标志着一直以来野蛮生长的P2P将正式告别“裸奔”时代。

如果按照传统方式来让某一城市的数以千计的P2P企业解决《办法》落地问题的话，通常采用的方法就是让每家 P2P企业将其平台上记录的交易数据全部上报给相关监管部门，然后经过监管部门投入的庞大人力资源对这些海量数据进行一一核对，或者遇到人手不足的情况时 还会向第三方机构来寻求援助。

然而，区块链的出现并应用与P2P网贷监管中，将使得监管政策的落地不再是难事。区块链技术具有可追踪、不可 篡改的特点，这样监管部门可以将所有P2P企业上报的海量数据记录在区块链上，并能够在浩瀚的数据中对异常交易进行快速识别，并作出相应的反应，这对 P2P网贷的监管来讲是非常有利的。

P2P发展之痛

当前，我国金融发展的整个大的市场环境造就了P2P网贷，使得传统的线下借贷逐渐转到了线上，并且发展势头异 常迅猛，从而演变出了区别于国外的特色商业模式，不但有效提升了金融闲置资源配置的效率，同时还扩展了金融服务的包容性和可得性，有助于进一步提升我国普 惠金融给广大民众带来的满意服务体验，是对我国金融服务缺陷的一种有益补充。

但是随着市场的急速扩张，各种问题也便随之而来，诸如e租宝、金鹿、红顶财富、e快钱、贷乐网、宜众贷等，这些理财平台轰然倒地的同时也给广大民众带来了一例例血的教训，并且剑锋直指网贷监管，让监管机构也对此现状给予了高度重视。

2016年9月，由第一网贷发布的《2016年9月份全国P2P网贷行业快报》中所提供的数据显示：“9月末 中国P2P网贷风险预警系统的风险池预警平台3587家，占全国P2P网贷平台6186家的57.99%；其中问题平台2297家，占全国P2P网贷平台 6186家的37.13%。

截至2016年9月底，纳入中国P2P网贷指数统计的P2P网贷平台为4284家，这些平台基本反映了目前全 国P2P网贷的全貌；未纳入指数、而作为观察统计的P2P网贷平台为882家；另外，还观察了其余的1020家P2P网贷平台。三者合计共6186家 P2P网贷平台，创历史新高。

截至2016年9月底，中国P2P网贷指数在选择的样本4284家P2P网贷平台中，涉及31个省、市，平台数量前三名是广东省（857家）、山东省（547家）、北京市（517家），三省的1921家P2P网贷平台，超过了全国总数的44%。”

不得不说，在市场快速膨胀的近几年里，P2P网贷中确实存在很多问题，如法律地位不清、个人征信系统不完善、行业自律规范缺乏，从而导致信用风险、经营风险、法律风险等频频爆发。

面对这些严峻的问题，监管机构也显得捉襟见肘：一方面银行要做P2P网贷业务，为了独立开发P2P网贷业务， 就需要建立一整套系统来对接P2P，这样就必然引发成本增加的问题；另一方面，三方存管对银行收益的贡献并不算高，而一旦对接的P2P出现跑路的情况，或 者涉嫌非法集资等问题，银行还要为这些不良后果承担相应的声誉受损的风险。这样，银行也会对其中各个利弊问题做一个权衡，最终就选择采取一种观望的态度。

区块链解决监管难题

区块链所建立的是一个信任机制，借助区块链技术，既可以实时将各个P2P平台上产生的数据记录到账户上，还可 以很好地保护平台的隐私，为监管部门提供了一个可以实时检查的窗口。这在以往的监管系统中是很难做到的。这样一来，就可以使得以前P2P相关利益方的痛点 逐渐转化为多方共赢的机制，如图9-2所示。

图9-2 区块链解决监管难题

1.对监管机构来讲

可以通过监管节点实时了解到当前每家连接数据的P2P平台的经营状况，用区块链技术手段来洞察平台是否有自融、资金池、非法集资等违规行为的存在。

2.对P2P平台来讲

如果某一位客户在多平台进行重复借贷，那么系统就会快速检测到并及时发出提醒，这样就有助于解决以往各个平台间存在的信息隔离而导致的信息不对称问题，并且还能够将更多的类似增值服务更好地挖掘出来，服务于各个P2P平台。

3.对存管银行来讲

由于自身也是区块链监管系统中节点中的意愿，因此就无需再去开发单独的业务系统去与P2P平台对接，这样不但 可以省去由此而产生的大量成本，还可以不用像以往合作的时候仅仅能够看到P2P平台上的每笔交易记录产生的时间、额度等相关信息，在存管银行获得授权之 后，还能对交易双方的身份、交易频次等诸多核心信息进行查验，从而可以有效辨别其中可能存在的风险。在经过长时间的数据积累之后，存管银行可以通过数据分 析，从中获知哪些P2P平台是优质平台，哪些是劣质平台，进而把优质P2P平台发展成为服务于中小微企业和个人的特殊柜台，进而将银行的理财资金等与其对 接，实际上这样间接推动了普惠金融的发展。

4.对投资者来讲

P2P平台敢于将自己的交易数据接入监管系统当中，其实也间接地证明对自己的平台安全的信心，这样做实际上也在无形中增加了平台在民众中的信用度，这也为广大投资者在选择投资平台的时候提供了一定的参考。

北京阿尔山科技有限公司目前正在带 领在区块链和开源软件方面的专业人才打造基于区块链随机数的网贷监管系统，借助传统金融风控和现代区块链技术的双重力量，按照企业级的规模和金融级的安 全，对网贷监管系统部署进行设计。在设计过程中，把网络借贷企业、提供存管服务的商业银行、监管部门等三方的不同角色和功能都集中到同一个平台上进行操 作，相关数据都放到区块链上，以便能够动态地记录各方的交易数据、反馈交易信息，并且可以根据需要和权限把控信息共享到各方。同时，通过加密技术，将网贷 企业的一些敏感商业信息进行加密处理，在保证商业秘密不泄露的前提下，对存管银行和监管部门实现数据可视化、透明化、公开化，这样既方便了业务的正常开 展，同时还能让监管部门实时发现监管风险。可以说，此次创新监管系统的打造，实际上无论对于作为信息科技手段的区块链的利用还是对于金融监管加强，都是一 种全新的尝试，该系统的打造能够为P2P网贷的发展提供有力的支持和帮助。

基于区块链技术打造的全新监管系统应用于金融风险管控领域，是一种具备创新的、领先性的尝试，是金融监管机构实现对P2P网贷有序、高效监管的保障，也是改写P2P网贷监管格局的有效利器。

来源：我是码农，转载请保留出处和链接！

本文链接：http://www.54manong.com/?id=728

'); (window.slotbydup = window.slotbydup || []).push({ id: "u3646208", container: s }); })();

'); (window.slotbydup = window.slotbydup || []).push({ id: "u3646147", container: s }); })();