“区块链+大数据”破解传统风控难题

一直以来，风险控制都是金融领域的一个必不可少的环节。近年来，随着各种科学技术的不断出现，尤其是人工智 能技术的出现，使得金融业的发展更加需要一种新兴技术有效把控金融风险，而大数据的出现在一定程度上解决了风控问题。不过，大数据并不是十全十美，能够完 全把握风控的，因为，当前依然存在着数据孤岛、数据低质和数据泄露等有效性不足方面的问题，也因此引发出了层出不穷的风险事件。因而，区块链技术的出现和 应用，使得大数据和区块链很好地融合，并为风控领域带来创新性机遇。可以说，“区块链+大数据”人工智能时代实现破解传统风控的有力武器。

大数据风控模式

在我国的金融业中，信贷成为主要交易，并且其信贷市场规模在全球范围内位居第一。然而，信贷市场中往往潜藏着 巨大的信用风险，因此风险控制在金融领域中起到了至关重要的作用。国家也在大力寻找更好的风控措施。在大数据出现之前，商业银行充当风控角色，这是当时最 适合的风控模式。

传统的风控模式往往是以商业银行一直以来所沿用的以程控交换为主的风险管理系统。这种系统的优点是稳定性较 强，但是在客户容纳体量方面却是有限的，且具有交易通信指令复杂的缺点，这就使得商业银行不能完全满足当前的投融资需求，尤其不能满足当前全国7000万 家中小微企业的存贷款需求。这些需求已经远远超过了传统风控模式的承压范围，并且在欺诈检测和风险监管的系统容量上也已经与传统风控模式不相适用。这种现 状下，创新就成为必然。随着数据处理需求的不断增加以及大数据技术的进一步发展，商业银行作为传统金融机构的代表，更是意识到数据资产的重要性，并逐步采用以IP网络为主的大数据风险控制系统代替了原有的程控交换系统。这是一种风控系统的创新，同时也体现出大数据在风控领域中应用的重要性。

2008年，随着大数据以每天平均2EB（即2×1073741824G）的数量不断增长。如此庞大的数据却 让以蚂蚁金服为代表的互联网金融企业看到了其中蕴含的巨大价值。这些金融机构开始借助大数据在风控领域进行创新，并且借助互联网平台打造出了诸如“蚂蚁大 脑”“京东天机”等大数据风控系统。进入2013年，互联网金融得到了更加快速的发展，以P2P为代表的互联网金融企业层出不穷。但是随着P2P平台的不 断出现，诸如跑路、停业、提现困难等方面的问题也随之而来，并且越来越凸显。尽管众多P2P平台都在极力宣扬自己的大数据风控系统有多么了不起，实际结果 却往往事与愿违。由此表明，使用大数据进行风控，依然存在诸多不足，主要体现在以下几个方面，如图3-4 所示。

图3-4 大数据风控的3个不足之处

1.大数据无法从根本上解决数据孤岛问题

换句话说，就是没有从根本上解决数据的共享和开放问题。当前的现状是，在短期内，政府、银行、互联网企业、第三方征信公司之间是难以完全实现互联互通的，因此数据孤岛问题依然存在，这样就使得信息不对称、不透明问题严重，由此引发大量的风险和欺诈现象。

2.数据低质影响风控质量

在我们的生活中有诸多非结构化和半结构化数据，这些数据的特点就是实用性差，利用价值很低。以电商平台为例， 每天电商平台上会产生数量巨大的数据信息，但是电商平台上往往会出现一些不良操作，如刷单等，就使得产生的数据出现了失真的情况。对于这些数据，其收集和 利用的意义和价值就大打折扣，甚至毫无意义和价值。因此，应用在风控问题上，自然也就没有任何风控质量可言。

3.数据泄露问题严重

当前数据泄露事件经常出现，虽然政府监管条例出台很多，但是诸多不法分子钻法律法规的空子，导致数据泄露问题不断发生，因此国家监管力度仍需进一步提升。

“区块链+大数据”突破大数据风控弊端

区块链作为一个去中心化的分布式数据库的出现，凭借其自身的去中心化、开放自治、匿名不可篡改的数据结构特性 获得了全球的广泛关注，并且基于这些特点，使得应用场景更加广泛，如最初的数字货币、证券交易结算、会计审计等诸多金融领域的应用，以及政府、医疗等公共 领域的应用。可以说，区块链打破了大数据难以解决的诸多技术壁垒。并且，重要的是，区块链的出现也有效解决了大数据风控的一些弊端，即大数据没有办法对自 己的“身份”即数据源进行澄清，而区块链技术应用与大数据风控体系，可以有效解决大数据的孤岛、数据低质、数据泄露等数据源问题。

数据库的信息传递效率和维护成本直接影响大数据风控的有效性。 仅仅从数据的层面上来讲，区块链是一个由所有参与者共同记录的信息，并且是由所有参与记录的节点共同存储的且不可篡改的数据库。在这个区块链数据库中，每 一个节点都拥有整个数据库的完整副本，并且当某一节点要对数据库的数据进行变更时，是需要向区块链网络广播这些数据，从而便于其他节点对数据进行验证和审 核。只有全网所有的节点都完成共同验证和认可之后，被更改的数据才能被认为是有效的。这样，区块链构建的数据库在大数据风控方面的有效性才能真正提高，如 图3-5所示。

图3-5 “区块链+大数据”突破大数据风控弊端

1.解决数据孤岛问题

区块链具有去中心化、开放性等特点，使得大数据风控的数据孤岛问题得到有效解决，使得信息公开透明地传递到所 有金融市场参与者。监管部门作为金融市场中的秩序维护者，可以利用区块链技术中全部数据链条对可能出现的风险问题进行预测和分析，并可以及时发现和预防这 些风险问题，从而更好地维护金融市场有序运行。可见，区块链去中心化的特征可以消除大数据风控的信息孤岛，通过信息共享完善风控模式。

客户甲分别向银行A和银行B申请了 100万元的房屋抵押贷款，实际上其房屋的价值也就只有100万元。如果银行A和银行B两者都加入了区块链，就可以对客户甲的交易行为和风险系数一目了 然，这样能够有效避免房贷总额超过抵押值。不但如此，监管部门虽不是交易的参与方，但是依然可以加入区块链，对区块链上任何一个节点的交易行为进行实时监 控，有效防止风险事件发生。

2.改善大数据风控中数据质量不佳的问题

区块链分布式数据库可以改善大数据风控中数据质量不佳的问题，有效解决数据格式多样化、数据形式碎片化、有效 数据缺失和数据内容不完整的问题。在区块链中，每个节点共同记录和存储交易的数据信息，每个节点都可以参与数据的检查并为数据的“身份”进行验证，这样就 保证了数据的真实性。另外，去中心化决定了区块链上的数据是不可以随意更改的，这样就有效降低了数据更改的可能性。因此，可以说区块链技术使得数据更具公 开性、安全性，从源头上提高了数据质量，增强了数据的检验能力。

3.防范数据泄露

区块链作为一个去中心化的数据库，任何节点对数据的操作都会被其他节点发现，从而有效提升了对数据泄露的监 控。并且，区块链中的各个节点的关键身份信息是通过私钥的形式才能获得的，而私钥仅仅是信息的拥有者才能知道，即便是其他信息被泄露了，但是如果私钥没有 泄露，那么那些被泄露的信息也无法与节点身份进行匹配，这样，这些泄露的信息也就失去了利用价值。黑客发起的来自数据库外部的攻击，只有掌握了超过50% 的计算力才能攻破区块链。并且，区块链上的节点越多，则需要的计算力也就越大，当节点的数量达到一定规模的时候，黑客进行一次攻击的成本之高，完全是得不 偿失。这样一来，通过区块链技术对信息存储进行加密，就保证了数据的安全性，防范了大数据风控中可能出现的数据泄露的问题。因此，“区块链+大数据”是人 工智能时代突破大数据风控中存在弊端、有效提升金融业风控能力的最佳模式。

来源：我是码农，转载请保留出处和链接！

本文链接：http://www.54manong.com/?id=756

'); (window.slotbydup = window.slotbydup || []).push({ id: "u3646208", container: s }); })();

'); (window.slotbydup = window.slotbydup || []).push({ id: "u3646147", container: s }); })();