区块链重构金融业

比特币概念自2009年出现后，其底层区块链技术才从小众自由派密码学专家与电脑黑客的试验中走出来，逐渐成为开始吸引高科技公司、跨国金融机构和创投基金的投资新热土。

我们知道，区块链技术本身来自比特币，而比特币又是金融领域中的一个因子，因此，区块链最早接触以及应用最多 的领域就是金融领域。当前，在传统的金融行业中，区块链涉足最多的就是银行、证券交易、P2P网贷、保险等环节，而诸如医疗、供应链、物联网、物流、游 戏、公证、人工智能等领域，区块链的应用还仅仅处于初级或者概念设立的阶段。

区块链技术本质上是一个由所有参与方共同维护的去中心化的公共账本记录技术，是一种几乎不可更改的分布式数据库和账簿记录技术。 它能够实现数据的分布式记录和存储，而并不是由统一的中心数据库处理，区块链技术更好地借助其去中心化的特点，从而保证账簿记录的交易时间先后顺序，保证 账簿记录内容不被篡改，使得被保存的账簿内容具有可信性。由此可见，这种与账本记录有关的技术也是与金融关系最为密切的一个方面，更好地解决了金融领域最 大的问题，即信任问题。可以说，区块链技术是人工智能时代实现金融领域可信性的理想技术。

虽然区块链目前还只是应用在基于比特币的虚拟货币领域，但是越来越多的权威金融机构在研究过程中发现，通过对 区块链技术的进一步认识，区块链技术对传统金融的颠覆性影响，甚至可以说区块链技术为金融进入2.0模式打开了一条通道，尤其是对金融业的重构起到了超乎 想象的作用。

具体来讲，区块链技术重构金融业主要表现为以下几个方面，如图2-1所示。

图2-1 区块链重构金融业的5个方面

1.区块链提升银行业务处理效率

在当前货币交易模式中，银行履行了包括进行电子转账等第三方机构的职能，尤其是在当前全球化贸易环境下，银行 在跨境交易的过程中出现的频率越来越高，并且必不可少。但是，基于当前跨境计算耗时长、费用高等情况，尤其是不同国家采用不同计算程序，往往需要花费 2～3天才能使资金到账，导致跨境支付的效率极为低下。区块链技术应用于跨行支付，就会使得这种情况发生很大的扭转。区块链作为第三方金融机构的中间环 节，可以使得跨境支付的双方在交易结算的过程中通过点到点的方式快速且自动完成，使得结算速度大幅提升，并且还可以实现全天候支付、实时到账、提现便捷、 无隐形 成本。

麦肯锡区块链数据报告显示，从全球范围来看，区块链技术在B2B跨境支付与结算业务中的应用将可使每笔交易成本从原来的大约26美元下降为15美元。

2.区块链有效降低银行成本

在当今的金融体系中，银行是一个典型的“中心化”代表。举个简单的例子，如银行花费大量的人力和财力去建造一 个客户数据库，并且要经常去维护和管理、更新数据信息。目前，几乎所有的信用中介职能都是通过中心化的第三方服务来实现的，究其原因，在于金融的起源来自 于信息不对称所带来的不信任性。从近代银行起源到现在的整个发展历程来看，金融业每发生一次巨变都是随着科技进步的演变而出现的。虽然中心化可以在一定程 度上解决信息不对称的问题，但是随着系统规模的进一步扩大，一些弊端也随之产生，维护成本也逐渐增加。如果借助于区块链技术的“去中心化”，通过分布式记 账与集体性数据维 护，银行业的成本则会大幅削减。

西班牙最大的银行桑坦德银行发布了一份报告，其中有一条报告内容是这样的：“如果2020年左右全世界的银行内部都使用区块链技术，那么每年大概能够节省下来200亿美元。”

3.区块链帮助金融机构脱离道德风险

任何科技创新与发展都离不开资金支持，因此，金融业是积极拥抱科技的先行者，没有金融业的大力支持，任何科技 创新与发展都无法顺利进行，但是所有的科技进步都能够改进金融业的信用中介职能。基于银行票据交易是一项重要的常规业务，目前我国现有的汇票业务中，有 70%都是通过纸质的形式完成的，但是在操作环节中处处需要人工参与，而且因为在该业务中往往会涉及较多中介参与以及人为介入，因此各个环节出现人工操作 失误的可能性提升了很多，也使得票据市场出现了大量的违规操作或者客户欺诈的行为。2015年，我国国家商业银行在汇票业务中出现了信用风险。如果借助于 区块链技术，这种问题吗迎刃而解，它使得人工参与业务的机会大幅减少，同时还可以将原来的纸质作业转化为数字化程序，从而有效降低了因人工失误而导致的失 误。

麦肯锡通过对这方面进行研究，测算出区块链技术在供应链金融业务中的应用能够帮助银行在一年的时间里缩减风险成本11亿～16亿美元。

4.区块链有利于降低银行监管难度

近几年，各大商业银行为了满足日趋严格的监管要求，不断投入人力与财力，并以此加强信用审核以及客户征信，从 而防止反欺诈、反洗钱以及复杂金融衍生品过度交易引发的系统性风险。然而，如果银行建立起了自己的区块链，那么客户信息与交易记录就会较传统模式更加真 实，而且还能够确保不被随意篡改，这样对于银行识别异常交易并防止欺诈行为的出现会有很大的帮助。另外，如果客户信息和交易记录能够实现自动化加密关联共 享，那么银行之间就能够省去诸多重复性工作，银行也可以对共享的分布式账本内客户交易行为进行分析和检测，一旦发现异常，就会利用技术消除欺诈、洗钱等犯 罪行为。

5.金融巨头组建区块链联盟，催化金融业的持续发展

当前，全球金融正面临着巨大的成本压力，因此，急需借助金融科技来压低成本。当前全球金融业的现状：自 2008金融危机以来，银行业的赢利状况一直没有持续好转，美国银行业也呈现疲软之态；欧洲银行也更是惨淡，在2015年出现了大面积亏损现象。因此，在 这种盈利有减无增的持续恶化的环境下，以及整体金融业长期存在低息环境，使得收入无法实现持续向好，这也是金融领域出现大面积裁员、增加科技应用的直接原 因，从而减少成本带来的巨大压力。区块链技术当前在金融领域中的应用只是一个初级阶段，并未达到成熟，但是科技与产业的密切结合将进一步加快区块链技术在 金融领域的应用进程。可以预见，未来区块链技术必将成为金融领域各个企业之间争夺市场的主要工具。自2015年以来，全球各大金融机构已经开始着手组建区 块链联盟组织，这或将成为区块链与金融业更加紧密结合的催化剂。

2016年年初，区块链与金融发展的头条消息就是微软宣布联手R3区块链联盟，并计划为各大银行和企业开发并 测试一套全新的技术，进而将现有的老系统全部更换掉，以此来提高整个金融系统的工作效率。微软希望借助于Azure云服务让那些与它公共合作的伙伴能够逐 渐扩大区块链服务的使用范围，并且希望这一转变能够更快实现。

R3CEV作为一家总部位于纽约的区块链创业公司，成立于2015年9月，其核心职能就是制定银行业区块链技 术开发的行业标准，以及探讨实践用例，并建立银行业的区块链组织。至今，R3已经成功吸引了60多家巨头银行加入到R3区块链联盟，其中包括花旗银行、丹 麦银行、德意志银行、高盛、汇丰银行、澳大利亚联邦银行、美国合众银行、加拿大皇家银行、法国巴黎银行等。目前，R3联盟已经完成了两轮金融机构的大规模 参与的测试。值得一提的是，该联盟中所囊括的银行都是世界排名前50的银行。R3所倡导的区块链技术将很快在国际金融支付和清算领域中进行实际应用，而这 一应用最先颠覆的将是当前金融领域中现有的支付系统。

区块链作为比特币的底层技术，已经率先迈进金融领域，并给金融领域的发展带来了极大的颠覆性作用，为未来人工智能时代的实现提供了极具前景性的创新。

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