医保有什么用？有了医保还要买医疗险、重疾险吗？

有的小伙伴觉得，有了医保就没必要多买一份医疗险重疾险了，浪费；

有的小伙伴觉得，医保的用处不大，还不如不买医保只买医疗险与重疾险好；

还有的小伙伴觉得，可以买一份居民医保加一份百万医疗险的“最实惠组合”，这样保障全面而且性价比最高。
…

其实在学姐看来，这些想法都过于片面了一些。
医保一定要买，此外，百万医疗险与重疾险也同样不可或缺。

只有形成医保作基础，医疗、重疾作补充的险种组合，才能在疾病风险上，为我们提供完整的保障。

今天学姐就来跟大家讲一下，

医保有什么用？为什么说有了医保还要买医疗险重疾险？

医保有什么用

医保，全称社会医疗保险，它能够帮我们报销平时的门诊费、医药费，如果住院了还能报销一定比例的住院、医疗费。

是社保中用处最大，效果最强力，我们平时接触得最多的保险。

那学姐为什么说医保一定要缴纳呢？原因很简单，因为医保有着医疗险与重疾险无可匹敌的优点：

・没有等待期，当月交，次月就能用*
而医疗险与重疾险都有着至少90天的等待期。

・无条件续保且可带病投保
目前的商业医疗险与重疾险都有严格的健康要求，如果不符合的话，即使有钱也无法参保。

而且参保之后还想续保的话，也得重新进行健康风险评估。

但是医保就没有这些限制，只要你敢给钱，国家就敢保，不管你身体状况怎么样，也不管你生没生病。

・续保满25年或20年即可保障终身
这是医保最强力也最迷人的地方，只要我们在退休前，男性累计缴纳满25年、女性20年，就可以获得终身的医保保障。

（注：男25年女20年是大部分地区的标准，部分地区可能不同，比如武汉要求男女缴满30年，广州上海要求男女缴满15年）

这点也是商业医疗险与商业重疾险比拟不了的，因为人一旦到了五六十岁之后，各种疾病的患病风险就会曾几何倍数增长。

商保要么保费极其高昂（一年最少六七千多则一两万）且保额很低（一般只有二三十万）；

要么直接拒保。

到了我们老了的时候，医疗险重疾险不给参保了，那时候就会发现国家给我们的医保是：真！滴！香！

当然，缴满XX年保终身的政策是针对职工医保的，居民医保与其不同，居民医保属于交一年保一年，从出生至身故内所有时间皆可无条件参保。

此外

除了上面所讲的这些无可匹敌的优点，医保还有一些用处，是大家所不能忽视的：

・买医疗险与重疾险的保费更便宜

很多商业医疗险与重疾险在购买时，都会要求被保人有医保，如果被保人没有医保的话，相应的保费就会上涨，甚至报销比例都会被降低。

・帮助买房落户、买车上牌、小孩上学
医保属于社保五险之一，在很多地区，如果没有当地户口但又希望在当地买房买车送小孩上学的话，是需要连续缴纳社保达到一定年限的。

如果我们正好有这份需求的话，哪怕不是冲着医疗保障而来，那为了买房买车我们也得缴纳社保不是。

医保有哪些不足

前面说了医保的各种好，那它就没有什么缺点吗？当然有，而且还挺明显。

医保最大的不足，就在于它受到医保两定点三目录、起付线、封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

如果住院治病花的钱超过了封顶线的部分不能报销； 只有在起付线跟封顶线的范围内才能按比例报销（不同城市不同等级医院报销比例不一样）；
如果用药、服务、诊疗项目不在医保规定范围内，不能报销； 不在定点医院、定点药店就医买药的，不能报销； 异地就医的，报销额度等都也会有限制。

一场大病下来，只有中间的方形是可以报销的

继续往下看：

按照医保的这些限制，一般一趟合理治疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）下来，一场大病大病能够报销的部分往往只有60%~70%。

但在实际生活中，我们每个人遇到大病的时候，肯定都更倾向于用好药、好项目，毕竟那可是事关生命的大事。

于是一场大病下来，特效药、靶向药、进口医疗设备一个不少，到最后三四十万的医疗费中，只有十几二十万可以报销那都是常有的事。

万一遇到了动辄几十上百万的疾病，医保就会显得极其乏力了。

由此可见，医保虽然在遇到小病小痛时非常实用，但在重疾中症面前，保障力度并不够高。

医疗险与重疾险如何弥补不足

百万医疗险与重疾险与医保正好相反——它们在基础保障上极其匮乏，近乎无用：

百万医疗险具有1万的免赔额；

重疾险只有遇到合同上规定的重疾中症轻症时才能触发理赔。在大部分时候我们遇到的都是几百几千就能治好的病，这种时候医疗险重疾险根本一点用也没有。

但是医疗险与重疾险在大病方面的保障力度与额度都很强劲，它能够有效弥补社保面对重大疾病效力不足的情况。

比如百万医疗险，它有着续保困难；老了之后参保条件严格等缺点，但它同样有着：

报销范围全面（只有极少数最先进的特效药与诊疗项目不能报销）；

保费低（一年只要一两百）；

报销额度高（高达五六百万）

的优点。

它能够在我们医保报销后，对剩余的个人自费部分进行二次报销，当我们遇到动辄百八十万的重疾时，百万医疗险真的相当强力。

因此我们在医保的基础上，才更需要添置百万医疗险来加强对抗疾病的风险。

此外，医保属于报销制，它只能报销因疾病本身产生的费用支出。

治病期间不能工作导致的经济损失，治病之后疗伤需要花费的钱，车贷房贷的债务责任等等，这些疾病外的钱，医保都是不管的。

而重疾险属于给付制，确诊即赔。可以一次性把我们治疗费、工作期间的经济损失、治病后的疗养费等全部解决。

如果我们或我们的家人得了重疾、中症，那么重疾险就可以帮我们解决后顾之忧，让我们安心治病养病。

总之，医保与商业医疗险、重疾险是典型的互为补充关系。

我们只有医保与医疗险重疾险都配置齐全，才能做到小病小痛有医保可以看病，重大疾病有医疗险重疾险兜着。

形成医保作基础，医疗险重疾险作补充的保险组合，以获得全面的低于疾病风险的保障。

这样即使等我们老了以后，也能有一个保障终身的医保傍身。

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