不良贷款清收 到底难不难

       随着不良贷款在银行业的逐渐增加，不良贷款清收本应成为第一帮手，但实际上，不良贷款清收是银行的老大难问题，不良贷款的清收直接关系着资产质量的高低，更影响着银行效益和提高和整体的发展，而且随着银行业的不断发展，不良贷款清收工作的清收矛盾日益明显，不良严重阻碍不良贷款清收的进程，所以对于分析不良贷款清收到底难不难十分重要，如此我们才能提出更有效的方式，从而加快不良贷款清收工作。

        所谓不良贷款清收，是指不良贷款本息以货币资金净收回。不良贷款清收管理主要包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。不良贷款清收的管理对象是全口径不良贷款，主要是五级分类的可疑类、损失类以及表内外应收和未收利息。对于银行而言，现在不良贷款清收工作主要是用于化解不良资产，降低资产风险，那么不良贷款目前清收困难主要的原因到底是什么呢？

        首先，从主观上出发，信贷人员对于不良贷款清收有排斥心理，因为很多时候清收时无法找到借款人，由于借款者搬家或者调动等原因，信息中断，还有的找到结款人之后并不能及时清收，很多借款者故意拖欠或者根本无力偿还，而且清收属于长期工作，艰难的拉锯很容易使信贷人员出现消极，长期下去，贷款清收就变得越来越困难。

        其次，借款人缺乏还贷意识，很多借款人并不是没有能力偿还贷款，而是有的相互攀比跟着不还，有的以私借公用为由拖着不还，有的以为信用社长期未找可以不还等等，总之借款人以各种理由来拖欠，而银行并没有很有效的约束方式，所以导致不良贷款清收难度加大。

        再次，政策方面导致清收困难，由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在此期间，往往成为大量贷款沉淀，而且部分政府及司法地方保护主义思想严重，在清收过程中干预执行或消极执行，使贷款清收执行陷入艰难的境地。

        然后，银行内部管理的不科学，清收手段较为单一，由于银行内部管理的不健全，导致出现大量的不良贷款，而且内部清收手段单一，没有创新方式，对于一些金额较少的贷款效果明显，对于一些金额高、难度大的不良贷款，员工宁愿遭受暂时的经济损失，也不想去打硬仗。

        最后，信贷结构不平衡，使得银行信贷投入萎缩，目前基层商业银行由于授权责任追究等制度的制约，银行基本上不发放新的贷款，就是发放，也只是小额的抵押贷款和个人住房消费贷款，现今多数基层银行采取存款全部上存的办法，导致资金流向经济发达地区，而本地辖区资金需求不能有效满足，形成当地企业效益越来越差，资金难以收回，信贷资产质量越来越差的恶性循坏。

        不良贷款清收方面还存在诸多困难，目前的情况下，我们需要逐个排除，努力能够在未来在不良贷款清收方面能够畅通无阻，从而使银行不良资产的问题得以解决，让银行拥有更好的经营能力，为中国经济的发展添上浓墨重彩的一笔。