贷款业务内容整理

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内容整理：
1.了解贷款有三种途径/来源：法律法规、管理机构规章制度、具体业务管理办法
注：法律法规为国家制定，需严格准守；
管理机构即银监/人行，负责对金融进行监管；
具体业务管理由各个银行去细化，各行间的业务管理可能存在差异。
三种来源是相互关联的，层层递进:法律法规=>管理机构规章制度=>具体业务管理办法

2.贷款的基本概念：国务院银监批准的商行，以社会公众为对象，以还本付息为条件，出借货币资金
注：出借货币资金是狭义上的贷款，广义的贷款指贷款、贴现 、透支、垫资等出贷资金的总称
注：票据贴现：
票据贴现是对持票人来说，贴现是将未到期的票据卖给银行获得流动性的行为，这样可提前收回垫支于商业信用的资本；
对银行或贴现公司来说，贴现是与商业信用结合的放款业务。
理解为什么贴现是一种贷款：你卖给银行票据，银行放款给你，票据到期时相当于你还款给银行，所以这是一笔贷款业务。
垫资：工程或房地产项目，工程项目对外付款大于项目已收款或者应收款合计所形成的代垫支出的资金。
3.贷款的种类：
(1)短期（0,1]、中期（1,5]、长期（5,5++]
(2)信用、担保、贴现
(3)自营、委托、特定
(4)流动资金、固定资产
(5)五级分类
(6)固定利率、浮动利率
(7)对公贷款、公司贷款业务和零售贷款、对私贷款
(8)消费贷（受托支付）、现金贷（自主支付）
注：
特定贷款（special loan），是贷款种类之一。指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。 [1]
这种贷款属于政策性的成分比较多，一般用于国有企业的重大设备改造项目、国家重点工程建设项目、国家重点扶贫项目、成套设备出口项目（卖方信贷）、国家重点科研项目等投资。

对公贷款指的是单位(企事业单位、公司等)贷款
【公司贷款业务和零售贷款】零售贷款业务: 贷款人向借款人发放的用于购买自用住房和城镇居民修、建自用住房(不含外销房)的贷款
对私贷款指的是个人贷款
受托支付是限定了支付对象的支付，例如购买手机的消费贷。
4.可贷款对象
（一）从事的经营活动合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求；
（二）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息；
（三）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，须持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证；
（四）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理《营业执照》年检手续。特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证；
（五）公司客户应当建立现代企业制度，产权明晰、治理结构完善，符合《公司法》要求。
（六）不符合信用方式的，应提供符合规定条件的抵押担保；
（七）提供的相关资料真实准确，资产负债率等指标符合相关要求；
（八）没有不良信用记录。
（九）其它条件。

(1)以住房贷款为例
（1）具有有效的身份证明；
（2）只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，没有参加住房公积金制度的职工就不能申请住房公积金贷款。
（3）参加住房公积金制度者要申请住房公积金个人房屋贷款还必须符合以下条件：即申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。因为，如果职工缴存住房公积金的行为不正常，时断时续，说明其收入不稳定，发放买房贷款后容易产生风险。
（4）配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。因为，住房公积金贷款是满足职工家庭住房基本需求时提供的金融支持，是一种"住房保障型"的金融支持。
（5）贷款申请人在提出公积金购房贷款申请时，除必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力外，没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。当职工有其他债务缠身时，再给予住房公积金贷款，风险就很大，违背了住房公积金安全运作的原则。即，申请住房公积金贷款时，一般要求申请人没有较大的贷款在身，例如尚未偿还完毕的住房商贷、汽车贷款等。

(2)以购车贷款为例
（1）购车者必须年满18周岁，并且是具有完全民事行为能力的中国公民。
（2）购车者必须有一份较稳定的职业和比较稳定的经济收入或拥有易于变现的资产，这样才能按期偿还贷款本息。这里的易于变现的资产一般指有价证券和金银制品等。
（3）在申请贷款期间，购车者在经办银行储蓄专柜的帐户内存入低于银行规定的购车首期款。
（4）向银行提供银行认可的担保。如果购车者的个人户口不在本地的，还应提供连带责任保证，银行不接受购车者以贷款所购车辆设定的抵押。
（5）购车者愿意接受银行提出的认为必要的其他条件。
如果申请人是具有法人资格的企、事业单位，则应具备以下条件：
（1）具有偿还银行贷款的能力；
（2）在申请贷款期间有不低于银行规定的购车首期款存入银行的会计部门；
（3）向银行提供被认可的担保；
（4）愿意接受银行提出的其他必要条件。 贷款中所指的特约经销商是指在汽车生产厂家推荐的基础上，由银行各级分行根据经销商的资金实力、市场占有率和信誉度进行初选，然后报到总行，经总行确认后，与各分行签订《汽车消费贷款合作协议书》的汽车经销商。

5.对借款人的金额限制【行内对单人的限制 行内总贷款和总存款之间的限制】
6.贷款利率
基本概念【贷款利率，是银行等金融机构发放贷款时向借款人收取利息的利率。】
上下限管理【目前银行贷款利率最低为基准利率的0.9倍，而贷款利率的上限根据国家法律规定，任何贷款机构的年化利率都不能超过24%，超过的部分就属于违法部分，所以24%就是贷款利率的上限】
利率调整方式
(1)固定方式 利率不调整
(2)机动方式 利率每日调整
(3)结息日定期机动方式 每个结息日的次日调整
(4)年初调整方式 每年1月1日调整
(5)贷放日起定期机动方式 贷款放款日起定周期进行调整
利息计提（系统处理时罚息、复利也包含其中）

最终扣除贷款账户的金额以抵消计提应收的贷款金额
结息
(1)每月、每季、每年 的20号
(2)贷放日结息
(3)定日结息
逾期利率-罚息
逾期的本金收取罚息，逾期的利息收取复利
罚息金额计算：逾期的本金*逾期的罚息
复利金额计算：（逾期的利息金额+每天累加的罚息金额）*逾期的罚息
7.不同产品的贷款最高期限
(1)住房按揭贷款 30年
(2)固定资金贷款 10年 【固定资金贷款是银行为满足工、交、商、农、基本建设企业以及科研、文教、旅游、卫生等企事业单位固定资产的维修、更新、改造和扩大等不同的资金需要而提供的贷款。】
(3)流动资金贷款 3年
(4)票据贴现的贴现期限 最长不超过6个月 即银行只买进6个月内能兑现的汇票进行放贷。
8.贷款展期（期限延长）
钱还不上，在贷款到期日之前预约，实际在到期日当天执行，展期能展开多少，根据原贷款是短中长期贷款做限制
9.偿还方式
(1)分次付息，一次还本
(2)一次性还本付息
(3)等额本金
(4)等额本息

10.还款方式
(1)双周供
(2)随薪供
(3)等额递增
(4)等额递减
(5)等比递增
(6)等比递减
(7)气球贷
11.担保方式
(1)保证
(2)抵押
(3)质押
12.贷款原则
(1)安全性
(2)流动性
(3)效益性
①三者矛盾又统一，短期安全且流通，但效益低，长期效益高但低安全且低流通
13.贷款流程 （不细讲）
14.贷款审批 （分级审批 超过一定额度 转交上级审批）
15.贷款的发放与支付
(1)15年前的贷款制度都是实贷实存，需要贷款资本先发放到贷款人的账户中
(2)05年出新规，提出自主支付（辅）和受托支付（主），防止违规挪用，确保信贷资金流入实体经济（尽量让贷款方的贷款资本如愿的流入受托方（如家具公司）的账户中）
16.贷后检查（不细讲）
17.贷款还款
(1)需要还款的内容：
①本金
②利息
③罚息
④复利
(2)还款的顺序
①本息顺序
1)一般来说，逾期贷款是先还息后还本；非应计贷款是先还本后还息。注：非应计贷款是指贷款本金或利息逾期90天没有收回的贷款，或者人工认定生产经营已停止，项目已停建的贷款
②时间顺序
1)由远及近（先还逾期时间长的）
(3)扣款方式：未发生违约的贷款，贷款还款日扣款，发生过违约的贷款，每日扣款
(4)提前还款
18.贷款形态转化：正常=》逾期=》非应计
19.非应计特殊处理
(1)正常和逾期是表内计提（资产负债表/损益表），非应计是表外记账或者不记账只计息，等客户还的时候计算返回，还完后再记账（粗略描述，有歧义）
20.核销
(1)贷款无法收回
(2)只有非应计贷款才能核销
21.风险分类
(1)1998年以前，是4级分类，分别是：正常，逾期，呆滞（2年以下或者项目下马），呆账（无法收回，准备冲销呆账准备金的贷款）
(2)最新的五级分类：正常，关注，次级，可疑，损失，后三种是不良贷款
(3)四级分类的弊端：只以是否逾期，逾期的天数来划分，无法对问题贷款起到监管
(4)无极分类的优势：带有主观因素，区别与四级分类的片面
(5)十二级分类或者十级分类都是基于无极分类的再细分，对五级各个分类的再拆分
22.贷款损失准备
(1)一般准备
(2)专项准备
(3)特种准备
①差别：计提比例不同

贷款基础知识已结束

分割线：
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信贷核算（信贷知识与系统结合）

利息摊销：特殊情况，先收到利息，然后把收到利息按期限进行分摊

联合贷：
（1）渠道、
（2）参与行、
（3）牵头行
三者都可以出资也可以不出资

以存抵贷：以现有存款的利息，去抵消需要贷款产生的利息

LPR:贷款基础利率，又名贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。贷款基础利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上，指定发布人对报价进行算术计算，形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布。运行初期向社会公布1年期贷款基础利率。2013年10月25日，贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行,首日一年期贷款基础利率5.71%。 [1] 、

本金利率的依据方式：LPR+/-浮动值
罚息利率的依据方式：本金利率基础上上浮50%
固定值：和渠道合作的一些贷款，如京东手机分期贷款

因为利息的调整，需要对利息进行补提和冲提
倒起息：起息日在放款日前一天
晚起息：前三天免息
预收息：放款时，已经将利息扣除