我对金融众筹的理解

随着政府出台一系列的政策加强对金融众筹行业的整顿，金融平台也看似相对正规起来，例如金融平台必须使用https协议，不允许建立资金池等，这也是提高对投资人的一定程度的保护。尽管有这些政策的限制，仍然有一些不正规的金融平台还残活着，金融平台通过一些诱人的活动，确实吸引了一些客户，但是总会有一些投资人拿不回本金，利息也就更不要谈了，所以去金融平台面试的时候，有个问题我是必须问的，就是您的平台使用什么支付方式，支付方式决定了你的金子直接交由谁来保管。

第三方托管方式的出现确实在保护投资人资金安全的问题起到了很大的作用。通过第三方存管方式，金融平台无权将资金转入自己的账户，第三方托管只为其提供了对投资人的资金的管理权限。投资人将资金投资某个标的后，相应金额的资金将处于冻结状态，当金融平台执行将所有投资人的资金，操作给借款人，金融平台只是操作了一个数字而已，如果标的没有募集成功，金融平台会将投资人存储在第三方存管平台的资金‘激活’，这时候，投资人的这部分资金又可以投资其他标的了。第三方存管的方式出现确实为投资人提高了保障，所以衡量一个金融平台是否合规的另一个方面就是他的资金是如何存储的，当然资金池不是一定会出问题，会不会出问题就只能看金融平台的良心了。

风控，在我最开始接触金融的时候，根本就不清楚这是个什么东西，后来才明白，尽职调查、信用评级、审批决策、风险定价，这些一层层的审核都是为了，确保借款人具有还款能力，如果出现逾期情况，投资人的权益也可以得到很好的保障。这是前期风控，也是风控部门需要做大量工作的地方。其实金融平台对借款人的监督行为是从借款开始，直到将所有借款人的本金和利息还清为止。这是比较理想的情况，出现逾期却是无法杜绝，当出现逾期或者平台对借款人的还款能力产生质疑时，投资人的借款标的将会进入预警。预警的出现，风控部门就需要忙了，如果确实有问题，标的将无法继续下去，或者金融平台会通过线下的方式催促借款人进行还款，具体线下是如何操作的，就不清楚了。

标的的还款频率会根据发布标的时选择的方式进行，是到期一次性还是先息后本等方式，这就需要和借款人协商。当所有的募集金额全部转到借款人的第三方存管账户的之后，借款人就可以将所有的募集金额转到自己的银行卡中了，当然在此之前，财务必须收到借款人的服务费才可以。接下来就是按照还款方式进行还款了，每个投资人的资金都根据还款方式拆分成若干份。在还款之前，金融平台会通知借款人，向其第三方存管平台存储所需还款的金额，到了还款日的时候，财务就会对投资人和借款人的进行核对，确认无误后，财务会操作还款行为，这时候，借款人账户中的资金就被转到投资人的第三方存管账户中了，一次次的还款，最终这个标的完结。通过以上的介绍，可见第三方存管在整个流程中发挥着至关重要的作用。

在从事金融众筹的时候和产品部门、财务部门沟通是最多的。产品部需要对标的处理有强的操作性，财务部门需要对资金更为繁杂的数字核对工作。随着，相关部门不断提出需求，平台做的越来越完善，这是大家一起努力的结果。

对的事，需要有负责人的人，如果一味的玩职场的阴谋，互相打压，在对的事，也不会办成。