免息贷款但有手续费的年化利率计算方法及Java实现；

免息贷款最常见于买车贷款当中，通常有2年，3 年，5年免息贷款，但要先交一笔手续费，这其实并不是真正的免息，那实际转化为年利率应该怎么算呢， 很多销售在计算时就简单的说利率就是 (手续费/贷款额)/贷款年数 就是处利率，实际上这样算是不准确的，因为我们每月要还款，随着还款时间越靠后，剩下的金额越少，并不是一直占用着这笔钱，用一个图直观表示：

如黄色部分，我们贷款占用的钱，实际会逐渐减少，那实际的利率应该怎么计算呢：

假设：

贷款：B

期数：N

手续费：S（买车时通常是一次性付手续费）

年利率：X

先对黄色部分进行积分求出面积，再用平均值求出等价的贷款额：

面积=((N+1)*N /2) * B/N

等价的贷款额= 面积/N = (N+1)/(2*N)  * B

年利率 = 手续费/(等价贷款 * 年数） = S /( ((N+1)/(2*N)  * B) * (N/12)) = (24*S)  /  B(N+1)

例子：

假如贷款5万，手续费3000，分24期还款，那得到：

贷款：50000

手续费：3000 （一次付清手续费）

还款期数：24

每期还款：2083.33

年化利率：5.76 %

java代码 ：

 

public class RateCalculator{


    public static void main(String[] args) {

        if (args.length < 3) {
            System.out.println("至少输入3个参数(贷款金额 还款期数 手续费)!");
            return;
        }
        double Loan = Double.parseDouble(args[0]);  //贷款金额（元）
        int months = Integer.parseInt(args[1]);     //还款期数（月）
        double Charge = Double.parseDouble(args[2]); //每月还款（元）

        rateCalculator2(Loan, months, Charge);

    }


    /**
     * 免息贷款，但有手续费，计算年化利率.
     *
     * @param totalLoan 贷款总额(单位：元)
     * @param months 贷款期数(月数)
     * @param serviceCharge 手续费(元)
     * @return 年利率(%)
     */
    public static double rateCalculator2(double totalLoan, int months, double serviceCharge){
        double monthPay = totalLoan / months;
        double yearRate = (serviceCharge * 24) / (totalLoan * (months + 1)) * 100;

        System.out.println("贷款金额：" + totalLoan);
        System.out.println("手续费：  " + serviceCharge);
        System.out.println("还款期数：" + months);
        System.out.println("每月还款：" + String.format("%.2f", monthPay));
        System.out.println("年化利率：" + String.format("%.2f", yearRate) + "%");

        return yearRate;
    }

}