【被动收入早日退休｜02】时代在变化，传统退休理念已过时

上个世纪我们如何定义退休?人们是如何实现这一目标的?

传统上，人们都认同“储备金理论”。储备金是为未来储蓄的一笔钱。有趣的是，这个术语起源于将假鸡蛋放入鸡窝中以鼓励鸡下蛋的做法。储备金理论的正式说法是这样的：在退休时存下足够的钱，并在余生中靠它过活。

毫无疑问，储备金理论在过去创造了奇迹。如果没有对这一概念的理解，人们很容易对当今的退休形势感到沮丧。当见证了曾经美妙的退休策略演变之后，你将确切地理解为什么被动收入的概念如此出色，以及为什么它在今天效果如此好。

储备金理论还有用吗?

当谈到“储备金理论”时，为什么我们都相信存下巨额存款并在65岁时退休是合理的事情?这真的有效吗?

答案是，它在几十年以来发挥了重要的的作用。但是时代剧变，四个主要因素已经发生了巨大变化：

1. 家庭开支
2. 预期寿命
3. 社会保障
4. 工作时间

家庭开支

我们今天在住房上的花费比前些年前要多得多，同样的趋势也适用于汽车和技术。以前，一个家庭有一辆汽车就足够了；如今，一个家庭通常会配置好几辆车。

此外，现在技术需求几乎是强制性的：每个家庭至少需要一台电脑，所有劳动年龄的人都需要一部手机，各种新设备层出不穷。

随着消费方式的改变，年轻人更愿意超前消费，在社交媒体上看到别人所拥有的好东西，自己也很容易冲动消费。花钱的方法越来越容易，家庭的开支也越来越大。

预期寿命

随着平均寿命的显著提高，这也意味着需要工作更多年才可以达到传统的退休生活！我们也需要比以往更多的钱才能退休。

社会保障

想必大家都有交过社保。其机制就是让年轻一代为老一辈的退休福利提供资金。

在社会保障最初的几十年里，工人的数量远远超过了退休的人，相当于好几个劳动力养活一个老年人。这也意味着退休的人将拥有足够的钱。

而随着人口出生率不断下降，劳动力规模将会缩小，从而难以支持规模较大的退休人口。老龄化越来越突出时，可能以前10个年轻人养活一个老年人，现在就会变成5个年轻人养活一个退休的人。

对于正在交社保的人来说，财务压力将会更大；对于已经退休的人来说，社保风险也会变大，因为正在养他们的人变少了。

如果你的年龄在40岁以下，明智的做法是提前为最坏的情况做好准备。当你害怕达到退休年龄时却没有足够的社会保障福利时，你有思考过如何提前去降低风险吗？

工作时间

福特因在1926年引入每周40小时工作制而受到广泛赞誉。他认为，工作时间过多会对员工的生产力产生不利影响。每周40小时工作制对员工来说是一个巨大的胜利，其他公司也被迫效仿。

然而，在新的世纪，每周工作50-60小时已经司空见惯，周末加班也是职场常态。

毕竟，起源于工业时代的标准工作周可能不适合知识型经济。

每周工作40小时已经是一个过时的概念，这个概念是在每天工作一致、投入更多时间意味着完成更多工作的场景(比如农业、装配线、零售生产等等)。

在现在的职场环境中，工作时间越长就约等于员工素质越高，即使你可能并没有作出更多的贡献。而互相之间的内卷也里应外合，加剧着职场乱象。

德勤在2020年的一项调查显示，工作灵活性是千禧一代和Z世代所向往的。越来越多的年轻人也在尝试打破职场僵局，选择自由职业，一个人就可以是一个“企业”，每个人都可以将自己所擅长的东西构建为一门小生意。

现在是最好的时代，却也是最坏的时代。

结论

我列举了四个随着时间的推移而发生变化的重要因素，但肯定还有更多因素。关键是我们的经济格局已经发生了变化，而这些变化都没有让传统的退休生活变得更容易。

比如，几十年前的一对年轻夫妇兢兢业业，他们可能拥有一栋房子并共用一辆汽车。丈夫全职工作，妻子在家带孩子，他们预计在55岁退休。他们可以依靠社会保障来补充丈夫退休期间的养老金。另外，他们还有毕生积蓄，以作为额外的缓冲。

而现在，有一对年轻夫妇拥有一套房子和两辆汽车。他们都是全职工作，但背负着几十年的抵押贷款等债务。他们没有足够的储蓄去维持30年的退休生活，社会保障福利也不再固若金汤。他们觉得自己已经做了所有正确的事情，但仍然存在不足。

诚然，这些场景都是虚构的，并不能100%代表每个家庭情况。但它仍然应该让你感受到从那时到现在发生了多大的变化。

退休在过去相对简单，但是以前行之有效的方法今天行不通了！传统的退休理念已经过时。跟几十年前做的同样的事情只会让我们走向失败。

但是，时代的变迁真的会让“储备金”理论完全失效吗?在下一篇文章中，我将把焦点放在“储备金理论”本身上，这样可以清楚地看到它的本质和危险。一旦我们打破了“储备金”理论的神话，通过被动收入来实现财务独立的道路将会越来越宽阔。

欢迎大家与我交流、批评指正，如果能给弗雷一个免费的点赞和关注就再好不过啦！

如果你已经对出海建站，对自由职业，对独立开发，对副业赚钱，对追求更加美好的未来有了一丝丝兴趣，点赞和关注 弗雷 ，或许是个不错的选择。尽管我可能不会给你直接带来收益，但是交个朋友，准没错！一起加油，追梦者！