一文搞懂保险的前世今生，说实话，每个人其实都需要保险

一篇大部分人期待的科普文

原创： stormzhang 我就BB怎么了 昨天

前一段不少人老问过一些关于保险的问题，说家里有父母被一些保险代理人洗脑，还有说知道保险很重要，但是不知道该怎么买，怕被忽悠，好吧，今天这篇算是给大家做一篇科普，请耐心看完。

 

在这之前，我先问大家几个问题？

 

你去淘宝店买衣服，可能会看到有运费险，这个要不要买？

某程序员，给自己的小孩买了一份寿险，你觉得买得对么？

某足球巨星，花费上亿给自己的腿买保险，你觉得这行为傻不傻？

 

别急，后面看完我的科普，你就会有答案了。

 

1. 保险是不是忽悠？

 

很多人第一个问题肯定会问，保险行业是不是忽悠呢？这个想多了，保险还真不是忽悠。要知道，银行、保险、证券，是中国的三大金融支柱啊，足以说明保险行业的重要性。保险行业不仅不是忽悠，相反，它特别重要，重要到人人都该给自己买份保险，只不过，在中国，不少人对保险缺乏正确的认知，导致有人会有这样错误的观念。

 

试想一下，你小日子过得本来很可以，靠着家里父母的帮衬，有房有车，有稳定工作，还可以定期带家人旅旅游，虽说没多少存款，不是什么富翁，但是这小日子真的足够羡煞旁人了，但是你想象一下，突然有一天，你不小心开车撞了辆豪车，又或者你父母突然有一天得了一场重病，别不信，原本舒适的小日子，直接就会被这样的一场意外所打垮的，会让你的生活水准直接掉落一个阶层，现实就是这么残酷。

 

其实撞到豪车还好，因为现在基本买车的人都知道，车险基本上是人人必备的，可以避免这个事情，但是对于人，很多人往往都忽略了，对于大部分普通家庭来说，一场重病，说直接摧毁一个家庭一点都不为过，而有了保险，就可以避免这种情况的发生。

 

所以，保险一定不是忽悠，恰恰相反，保险非常重要，对于每个家庭来说，异常重要。

 

2. 保险的本质

 

保险其实就是个概率问题，可能你给你的车买的保险，几年都不会出事，这钱都打水漂了，可能你年纪轻轻，一般也不会得什么重病，这钱也打水漂了，但是即使这样，你依然还是要买，因为一旦发生一次，你的家庭与生活就完全被击垮了，而你买保险的那点钱，即使每年打水漂，却不会对你的生活有任何影响。

 

所以，保险的目的是为了避免自己的家庭被小概率的不幸所击垮，或是让家庭不堪重负，或是影响你现在的生活质量，或是让你掉落一个社会阶层等，而通过购买保险，能够极大增强你抵御这种不幸的能力，把你的损失均摊到大量险民的身上大家一起负担，这就是保险业存在的价值。

 

说白了，保险的本质就是风险对冲，真出事了，买的保险就派到了大用处，甚至可以挽救一个家庭，如果没事，那最好不过了，花钱买平安。

 

3. 哪些人不该买保险？

 

理论上来说，只有极少数的一种人不需要买保险，除此之外，绝大部分人都需要买份保险。

 

如果你现在一无所有，吃饭生存都是问题了，你还花那份钱买啥保险，你该省下钱来让自己生存下去，争取让自己爬上一个台阶，先让自己不为生活所迫，比相信小概率事件发生在自己身上更重要，保险的事，之后有条件了再考虑。

 

除此之外，大部分人，其实都该为自己，为家庭配置一份保险。

 

还有一类富人，也不是说不用买保险，只不过人家买的跟我们不是一个类型，假如你现在年薪千万，你还怕父母得一场重病你没钱医治么？很明显，没那么必要，但只是说没必要，但随意花点小钱买一份重疾险也没啥。

 

上面提到，某足球巨星，花费上亿给自己的腿买保险，你觉得这行为傻不傻？

 

这个问题其实有答案了，这行为不傻，相反是对的，对于足球巨星来说，是靠腿吃饭的，只要腿没事，意味着自己的职业生涯可以一直持续，那就一直持续有更高的收入，所以花费天价给自己的腿买份保险是非常对的，万一腿真出事了，靠着保险赔付的费用，就可以过好下半辈子了，如果没出事，那更好，巨星生涯会一直下去，收入自然有更好的保障。

 

其实，对于目前现阶段的国情来说，吃饭生存还有问题的家庭是少之又少，所以对于绝大部分个人和家庭，都应该配置一份合适的保险，中产不至于被意外打击影响生活质量，普通家庭不至于被天灾人祸摧毁。

 

4. 哪些才是必要的保险呢？

 

如果你不差钱，那随意你都买完全没问题，关键就在于，普通人要买最合适的保险，市面上保险市场有各种花里胡哨的保险，普通人根本一头雾水，更有些保险代理人和销售，为了业绩和提成，各种销售，导致普通人买了一堆不合适的保险，这点必须得好好说说，看完相信每个人该知道自己该买哪些保险了。

 

买保险的目的是为了避免自己的家庭被小概率的不幸所击垮，是为了抵御风险。所以，买保险不是为了财富增值的，更不是为了发财的，沿着这个思路，有些理财保险是完全没必要买的，性价比很差，术业有专攻，想理财为啥不去买理财产品和基金等？

 

再比如寿险，就是不幸身故后会赔偿一笔钱，有人竟然给小孩子买，人都死了，要一笔钱有什么用？再次强调一下，买保险的目的是为了抵御风险，不是为了盈利，寿险应该给家庭支柱买，假如你年薪百万，要买寿险的话，也该给自己买，因为万一自己不幸身故，整个家庭的经济来源就没了，这个时候给他们留下一笔赔偿金是很有必要的，寿险，给老人、孩子买完全没必要，所以，上面提到的程序员给小孩买寿险，这就是很蠢的行为。

 

再比如前面提到的，你去淘宝店买衣服，可能会看到有运费险，这个要不要买？这类保险当然不需要买，你在淘宝买的肯定也不会是什么贵重物品，这点东西损失就损失了，对你生活没任何影响，保费虽然也没几块钱，但是完全没必要买，买了就都是为保险公司做贡献了。

 

车险，前面也提到，现在是必买的，如果你买车，不买车险，我只能说，你太牛逼了。

 

保险公司现在业务多种多样，推出了一种所谓什么都能保的汉堡包类保险，即万能险，顾名思义，就是啥风险都保，但本质就是啥都保不全面还贵的品种，比如某某福，一个保险寿险、重疾、意外都保，但性价比极差，每个责任拆开买可以便宜 30-40%，不值得购买。

 

什么保险是非常有必要的？

 

首先重疾险是非常有必要的，几乎人人都该买一份重疾，不管是你自己，还是给你的父母，这种保险在年轻时也是小概率，但是一旦出现，会对整个家庭有重大打击，而且越早买越划算。所谓重疾险，就是万一出现了重大疾病，例如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等等，看这类疾病需要不小的花费，这个时候买份保险，可以抵御部分风险是非常值得的。

 

其次就是医疗险，很多人可能搞不明白医疗险和重疾险的区别，重疾险是只要确认，满足投保条件，那么你买了多少额度的，就直接赔付多少额度，另外，说句，重疾险的病不是说治不好的，是可以治好的，比如拿恶性肿瘤来说，确诊了，得到一笔费用，治好之后，如果下次又犯了，那就不给赔付了，但是如果买了多次赔付的险种，下次再犯不相同的病，那就还会再赔付。

 

而医疗险是指假如你得了一场大病，在医院住院、手术花了几十上百万，那么医保会帮你报销一部分，但是如果同时购买了医疗险，那其余的住院花费，凭借消费发票，保险公司会给你报销。

 

举个更极限的例子，假设你得了一种属于重疾险的病，那么如果你买了 30w 的保额，那么确诊之后，保险公司直接把 30w 赔付给你，不管你在医院的花费，但是你同时购买了医疗险之后，你在医院手术如果花费了 50w，那么凭借发票，还可以再找保险公司报销。

 

还有个最大的区别就是，重疾险可以买长期或终身，而医疗险一般只能一年一签，这个区别后面会说到。

 

另外还有寿险，这个只给家庭支柱买就好了。

 

所以综上，我觉得重疾险是非常必要的，几乎人人必买，买的越早越好，其次就是医疗险，再次就是寿险，对于经常出去旅游的来说，尤其常出国的人，意外险也很有必要来一份，其他的险种，比如货运险、万能险、教育险啊都不是很必要。

 

5. 长期还是短期的

 

上面说到几个值得考虑买的，有重疾险和医疗险，其中他俩最大的一个区别就是，重疾险可以买长期或终身，但是医疗险一般只能一年一签，重疾险可以买长期意味着，保费固定，而且不用担心下架，但医疗险就不一样了，一年一签，上一年有啥事，很可能下一年保费就会很贵，而且还可能投保被拒，更何况保险行业每年都会出一大批各种花式产品，所以，保不准哪一年，你现在的产品就下架了，之后伴随着通货膨胀，你的保费也会更贵。

 

所以，就重疾险和医疗险来说，能买长期的尽量一次买长期是比较划算的，而且越早买越便宜，这是保险的惯例，因为年轻人得病的概率肯定比老人得病概率低的多。

 

6. 大品牌还是小品牌

 

前面说到重疾险买长期是最划算的，有人可能会疑惑，万一以后保险公司倒闭了呢？那我买的长期的不打水漂了啊。其实这点国家早考虑到了，所有的保险公司统一受保监会监管，保险公司的资质和资产都会严格审查，不允许保险公司倒闭，万一真的经营不行了，保监会规定会由其他来接管，所以，完全不用担心保险公司跑路、倒闭之类的，一旦你买过的长期保险，也不用担心不作数，但是一年一次的的保险产品，下一年是允许下架的。

 

其实，说一句，保险公司利润挺大的，多少公司挤破脑袋想要分一杯羹呢，但是不是谁随便都能吃到这块肉的。

 

这就衍生出一个问题，买保险是选择大品牌还是选择小品牌呢？告诉大家，选性价比。

 

其实我不是很喜欢性价比这个概念，我比较认同「贵就是好」的理念。比如，你买十来万的家用车和上百万的保时捷，哪个性价比高？毫无疑问十来万的家用车，但是百万豪车自然有他的价值，他是一种身份的代表，这种附加价值对于需要的人来说，是很有价值的。类似的买衣服也是，有人追求性价比买淘宝，有人则喜欢买品牌，不同的需求、不同的层次决定的。

 

但是保险这个可就真不一样了，因为统一受国家监管，不用担心倒闭，你买大品牌的和小品牌的不会有任何附加价值，你穿大牌的衣服、开着豪车，起码是一种身份和地位的象征，但是你总不能到处跟人说，我买的某某大品牌的保险去吧？所以，保险没有额外的附加价值，所以品牌几乎没太大作用。反而知名度越高的保险公司，都花钱拿去做广告、做营销了，购买这样的保险，可能会花费更高，所以，买这种人身健康保险，尽量追求性价比，不要管它大品牌，小品牌，性价比最高，最适合你的就好。

 

当然，这里说句，车险还是尽量选择大品牌，车险跟这种人身健康险有个不同就是，车子出了事需要第一时间处理、响应、定责、后续的维修等等，它需要保险公司来帮忙处理的，这种如果买到小保险公司，他们的处理效率如果慢的话，这种体验会很差，也会耽误你的时间，多拖一天，你的车子就晚用一天，有车的人都知道，一旦你习惯了，对车子会很依赖的。但是人身健康险就不一样了，只需要确诊以及赔付，中间的流程不像车险这么复杂，符不符合赔付的条件，跟品牌无关，这是统一的规定，不同品牌只是会效率上有点差别，但是你早一天报销、晚一天报销差距没那么大。

 

7. 到底哪些最适合呢？

 

上面写了大量的篇幅，其实就是想教大家认清保险的本质，没有任何一款是适合所有人的，比如有的人保额 5w 觉得是很多了，对于他们来说值得买，但是 5w 保额对有的人来说不值一提，这种完全可以忽略了。但是了解本质后就可以帮助你选择最适合你的保险，总之，保险，没有最优，只有最适合。

 

但是市面上的保险公司与保险产品成千上万种，即使我告诉你买保险优先考虑性价比，对于大部分人来说依然很难选择，所以这里我拿适合所有人的重疾险来说，给大家推荐两种性价比极高的重疾险，给一些比较纠结，不想研究的人一些参考：