金融知识国民读本（三）

保险费率–保险费占保险金额的比率，购买保险的价格。包括两个部分：自然费率–依据风险发生的概率测定的纯费率；附加费率–根据保险公司自身管理费用、合理利润和税收等测定的费用。
保险费率的厘定必须坚持以下原则：合理适当、相对稳定、反应灵敏、鼓励防灾防损。

保险原则：最大诚信原则–要求当事人必须向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实
保险利益原则–本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭成员、近亲属。除前款规定以外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
近因原则–造成保险事故和保险标的损失的近因如果数以保险责任，保险公司旧的赔偿；如果近因不属于保险责任之内，保险公司就可以不赔。
损失补偿原则–发生了保险事故，保险公司只补偿损失的部分，使被保险人的经济状态恢复到保险事故发生以前的状态。

保险合同是投保人和保险人约定保险权力义务关系的协议，调整的是有保险内容的民事法律关系。涉及四种人：投保人和保险人、被保险人和受益人。

投保人的义务：真实情况不隐瞒，如约缴纳保费，危险增加要通知，保险事故要通知，遇到危险要施救，有关材料要提供，赔付保险金，明确告知保险合同条款，及时签发保险单证，积极防灾防损。

保险的分类：保险标的不同–财产保险和人身保险；业务承保方式不同–原保险和再保险；被保险人的不同–个人保险和团体保险；保险的实施方式–自愿保险和强制保险；经营方式不同–商业保险、社会保险和政策性保险。

财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。包括以下四种：
财产损失保险：以承保客户的财产物资损失危险为内容的各种保险业务的统称。
责任保险：是致害人（被保险人)对受害者（第三者）依法应承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定和合同责任。
信用保证保险–信用保险和保证保险。
农业保险：专门为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供的保险。

人身保险：以人的寿命和身体为保险标的一种保险。–人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。

社会保险：国家通过立法采取强制手段对国民收入进行的再分配。–养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险和生育保险。
筹集养老保险资金方式：现收现付制，基金积累制。

保险中介：保险代理人、保险经纪人、保险公估人。

保险公司的利润来源：死差益、利差益、费差异以及解约益和资产增值等。
保险公司的资金运用限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。

保险公司具有保障性，射幸性、长期性、负债性，面临着定价风险、利率风险、资产风险和杂项风险。
定价风险：由于保险公司定价过低带来的风险。
利率风险：利率波动给保险公司带来的风险。
资产风险：保险公司存在资产价值降低的风险。
杂项风险：由于社会、政治、法律、技术等因素带来的风险。

中国保险监督管理委员会–中国保监会，主要职能：
审批保险机构的设立、变更和终止；审督检查保险公司的经营活动、财务状况和资金运用状况，查处保险公司的违法违规经营行为，监管保险公司的偿付能力，以保护被保险人利益；制定、修订或备案保险条款和保险费率，对保险公司的保险产品进行监管；查处和取缔非法保险机构以及非法经营或变相经营保险业务的行为。

理财就是对个人、家庭或财富进行科学的、有计划的、系统的管理和安排。简单的说，理财就是关于赚钱、花钱、省钱的学问。
理财规划包括：证券投资规划、不动产投资规划、子女教育规划、保险规划和养老规划

制定理财规划：摸清财务状况->统计资产与负债（流动性资产+投资性资产+固定资产+短、长期负债）->明确定期收入和支出->确定未来规划（短、中、长期）->确定要达到的目标

理财基本原则：收益与风险相匹配；量入为出，量力而行；做足功课，不盲目投资；控制欲望，不可贪婪。

理财规划“小定律”：
”4321定律“：40%用于买房及股票、基金等方面的投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款；10%用于保险。
”72定律“：复利计算，利率是x%，那么经过72/x年后，本金和利息之和就会翻一番。
”80定律”：随着年龄的增长，应该把总资产的多少比例投资于股票。如30岁，应该把总资产的【（80-30）*1%=50%】投资于股票。
家庭保险”双十定律“：家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍，年保费支出应该是年家庭收入的10%。
房贷”三一定律“：每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，否则你会觉得手头很紧，一旦遇到意外支出，就会捉襟见肘。

消费分为基本消费，意外性消费和奢侈性消费。

投资渠道：储蓄存款–安全稳妥；债券投资–稳扎稳打；股票投资–当心风险；外汇投资–多花精力；购买保险–保值防灾；投资基金–专家理财；信托投资–代您理财；期货投资–以小博大；珍品收藏–别样投资。
低收益：国债、储蓄；较低收益：银行人名币理财、货币市场基金、企业债；中等收益：信托公司信托计划、证券公司集合理财、稳健性基金、银行外汇理财；较高收益：激进型基金、外汇现货买卖、黄金、股票投资；高收益：期货（衍生品交易）

32221组合投资理财策略：将个人财富的30%用于储蓄以备后用；20%用于购买债券以增加收益；20%用于购买股票以寻求高利；20%用于实物投资以追求增值；10%用于购买保险以防止意外和追求收益。

储蓄存款的利息收入需要扣除利息税，而国债的利息是免税的。
投资沪市国债或企业债：第一步开立股票账户，第二部要选择合适的证券交易营业部开立资金账户，第三步就是在合适的时机买进合适的债券。

股票的种类：蓝筹股，又叫潜力股、优质股，是指那些有长期稳定盈余记录、定期分红派息、信誉良好或者发展潜力巨大、未来成长性好的公司股票。
热门股是指成交量达、买卖活跃、价格波动幅度较大但一般不会暴涨暴跌的股票。
投机股是指价格频繁变动且变动幅度大的股票，常常由于发展前景不明朗，成为大户、庄家投机热炒的对象，不明就里的散户投资者往往会深受其害。
成长股是指公司销售额和利润增长迅速，快于整个经济发展速度的股票。

进行股票投资前需要先进行股票分析，一般包括基本面分析和技术分析。
基本面分析是指企业的宏观经济环境以及企业自身的经营的变动，判断哪些因素会影响股票价格波动，以及会发生怎样变动；技术分析则是希望通过股票价格的历史波动情况，推断出未来的股票走势。

基金分类：股票基金–以股票为投资对象，所以风险也比较高。
债券基金–债券基金以各种债券为投资对象，包括国债、金融债、企业摘等，有稳定的利息收入，风险比股票基金小很多。
货币市场基金–货币市场基金主要投资与短期债券、债券回购和银行同业存款等风险低、收益稳定的短期资金市场，价格通常只受市场利率的影响，而且一般不收取赎回费用。

投资期货要把我两个要点：价格预测和风险控制。

理财投资型保险品种分为：分红保险、万能寿险和投资连接险。风险以此增加，但投资收益的潜能也依次提升。
分红保险是指保险公司将上一会计年度该类保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
投资连接险，购买者交付的保费除少部分用于购买保险保障外，其余部分进入投资账户。收益将全部分摊到投资账户内，归客户所有，同时客户承担相应的投资的风险。
万能险由投保人取决保费和投资的份额。一般由保底收益，所以其投资风险相对较低，实际收益率高低取决与各公司的投资能力。

信托：委托人与受委托人签订信托协议，把信托财产委托给受托人，依据信托协议管理和处分。仔细阅读你与信托公司权利义务的唯一书面文件，掌握受益人向信托公司查询与其有关财产有关的任何信息，信托公司有义务向相关权利人披露信托财产的运用、管理、收益等情况的权利。

接下来还有金融知识国名读本（四）