发展农村数字普惠金融的问题及对策分析

来源：金融时报

普惠金融也称包容性金融，其服务的主要对象是包括农村居民在内的广大低收入群体。普惠金融发展的根在农村，对“三农”的金融服务是普惠金融的根本所在。数字普惠金融的本质是普惠金融，是数字技术与金融服务相互融合的产物，是普惠金融的数字化阶段。通过运用移动互联、通信服务、大数据、云计算、人工智能等现代信息技术，传统金融机构及新兴持牌金融服务机构可以向有融资需求的低收入群体提供低成本、高覆盖、更便利的金融服务。2021年的中央一号文件首次提出“发展农村数字普惠金融”，并支持市县构建域内共享的涉农信用信息数据库，使得农村数字普惠金融在开拓乡村振兴建设资金来源、解决涉农企业和农业人口融资难问题上被寄予厚望。

一、我国农村数字普惠金融的主要模式

（一）传统涉农金融机构的数字普惠金融模式。在这一模式下，传统涉农金融机构利用电子器具、网上银行和电商平台等载体，通过数字技术构建线上线下全渠道服务体系，向“三农”领域提供支付、信息查询、信贷、电商等数字化金融服务。通过普惠金融的数字化，传统涉农金融机构能够提高金融服务的覆盖率和便利性，降低农村金融服务的成本和风险，使农村地区获得正规金融服务成为可能。

（二）农业供应链服务商的数字普惠金融模式。在这一模式下，农业供应链服务商将大数据、互联网与传统农资销售结合起来，促进供应链金融升级发展，为农业供应链上下游小微企业和农户提供数字普惠金融服务。通过交易信用数据搜集，农业供应链服务商能够分析物流、资金等相关数据信息，进而构建相关信息库，建立信用档案，解决了农业生产和销售过程中的