商业银行信贷业务之二：还款方式

        所谓还款方式，从现金流角度来看，信贷产品在授信使用后，完成贷款方法后，会体现为一系列由本息组成的现金流，把决定现金流以及影响现金流的相关参数进行不同的组合，形成的各类组件称为还款类组件。

       从可配置的角度来看，可以将还款类组件分为基本还款方式和组合还款方式。还款组件类的参数包括：默认还款日、递变幅度、递变周期、还款周期、指定周期单位、指定周期、宽限期天数等

        本文就现有信贷体系下常用的基本还款方式的基本概念进行解释。我们通常认为这类还款方式由于其计算逻辑的不同，是无法拆分的，因此称之为基本还款方式，目前常见的基本还款方式包括以下12种：

                          1.等额本息：每期以相等的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每期归还的金额包括每期应还利息、本金 

                          2.等额本金：等额本金是借款人在贷款期间内每月等额归还本金，同时归还期间产生的所有利息。 

                          3.一次还本付息：一次还本付息也称为利随本清，是借款人在贷款到期日当日一次性还清贷款本息

                          4.按期付息一次还本：按期付息，到贷款到期日一次性还清本金，每期还息额=贷款本金×每期周期利率。

                          5.等额递增/减：等额递增/递减是指每个递变周期按照一定的递变幅度增加或减少还贷金额的还款方法

                          6.等比递增/减： 等比递增/递减是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额呈一固定比例递增/递减，同一时间段内，每期还款额相等的还款方法          

                          7.尾款等额还款：等额本息的计算方式参见等额本息说明，此处将期供计算本金减小，15W贷款按照10W的月供进行还款，在最后第12期归还所有剩余的本金及其利息的一种还款方式，可减轻客户前期还款压力

                          8.尾款等本还款：等额本金的计算方式参见等额本金说明，此处将期供计算本金减小，15W贷款按照10W的月供进行还款，在最后第12期归还所有剩余的本金及其利息的一种还款方式，可减轻客户前期还款压力。 

                         9. 快速双周供（等额）： 快速双周供（等额）是指将贷款还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。    

                          10.快速双周供（等本）：快速双周供（等本）是指将贷款还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原本金金额的一半。

                         11.等额平息：每期以相等的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每期归还的金额包括每期应还利息、本金，每期利息和本金分别相等，利息按照贷款发放金额*贷款利率计算。 

                         12.灵活还款：按等额本息计算出初始还款计划，可人工调整某一期还本金额、本息合计、应还日期等

                         13.自定义还款方式：基本偿还方式之间按照一定规则进行组合或将定义组合需要的参数进行归纳形成的组件称之为组合还款方式，不同时间段采用不同的还款方式不指定本金，时间段不能交叉不同时间段采用不同的还款方式指定不同的归还本金