35岁危机,如何解?40岁财务自由,可能吗?

新的一年,新的开始。

新年伊始,首先需要思考解决的问题是:35岁危机。

 

入行之前,就知道IT互联网界有个说法:程序员是个青春饭,35岁就很难再找到工作了。

 

这几年,思考问题,换了个角度,从悲观者角度去思考。

以投资人身份的角度,去分析思考市场看空人士的逻辑,而不总是“永远唱多”。

一、程序员35岁危机?

1、年龄

这是最直观的一条。

大多数职业,第一看点就是年龄,18到50,甚至18到35。

用人单位只想用最优质的劳动力,这是潜在的规则和"歧视"。

2、供求关系

这是最根本的。

需求方:钱更难赚了,企业用人增量需求减少。人力成本提高,转向机器人、自动化、外包。

供给方:存量劳动力大把的。最近10年,一片繁荣,各大企业和高校培养提供了充足的劳动力。只有高端劳动力,相对稀缺。

这个职业,薪资相对较高,各行各业、各个专业的人,都在从事这个行业职业。

3、普通人

市场经济,工业化生产下,每个人都是流水线的工人,每个人都是那么的普通。

不但如此,每个人的潜力天赋也是普通的,工作5到7年以后,成长速度就非常慢了。

从总量看,绝大多数人,就不可能打破瓶颈。

4、期望

35岁,家庭主要劳动力,本科以上学历,对金钱的需求明确且不低,而市场用人单位总体薪资却没那么高。

大厂薪资高,那是平均薪资高,不是每个人都高。

 

 

古人云:文以载道。写文章是为了说明道理的。

雷观:文以解题。写文章是为了解决实际问题的。

 

二、怎么解决35岁危机

截至目前,30.5岁,大约还有4.5年。

 

1、35岁之前,2020~2024

1.1  职场主业

做好程序员的本职研发工作,积极学习若干用得着的技术;(提高生产效率不再是重点了)

深入公司业务。业务才是真正挣钱的,技术是工具手段。懂业务,才能掌控引领项目的发展。(今后,无论从事任何行业和职业,业务才是最关键的)

提高工作积极性,做好自己的,还要能带动部门和团队的程序员和PM等多种角色积极解决问题,为可能的半管理角色/团队核心骨干,做好准备。

(2019年3月以前,只需要做好自己的分内之事即可)

 

1.2 投资副业

投资这项工作,业余时间足够了,目前这点资金量和过往收益,也不可能全职去做。

a. 历史亏损和本金收回

过去10年,主要探索了4个方向:

1) 股权众筹:深度套牢,退出太难,心累。

目前比较有前景的项目依次为:理享家(心累,永远都在上市的过程中)、常锋无人机(盈亏平衡,有技术含量但市场份额不大,2020年3月 领投方法律上应该回购了,不抱太大希望)、

好狗狗(主要精力转向农业了,正常发展算是,退出也很难)、易途8(计提亏损了,历史问题还没解决,下一轮太难了。么有退出预期的资金,就当他不存在)

 

心理预期:2020年和2021年,退出1个项目就是胜利。

既是早期本金的成功收回,还是未来投资收益的本钱。

(历史退出2个项目,皇包车2年50%,比呀比3年-100%)

雷观:这个投资领域,商业模式非常不行。

 

2) 店铺众筹:短期套牢,损失惨重,难受。

目前回本率:33%

预期回本率:50%以上

现状:回本比较慢。一半左右的门店,倒闭清算的时候,才可能有点回款。

负面关键词:外卖行业整合、经济下行、wh肺炎、选址不佳。

(历史退出2个项目,易改衣1年20%,龙虾饭18个月-88%)

雷观:这个投资领域,商业模式非常不稳定。相对来说是“小本生意”,和开公司的风险基本差不多,抗风险能力非常不行,业绩不稳定。

 

3) P2P民间借贷:成功退出。

刚性兑付的借贷生意,8%以上的就会很难保证,更何况不少平台12%甚至16%。

过去和未来,平台的商业模式不靠谱,非常不靠谱的投资领域。

 

4) 股票:阶段性成功。

2019全年大涨后,捞回所有本金,盈利资金 可以作为  股票的本金 。

从总量本金来看,浮动收益 ~= 股权众筹 套牢的剩余本金

谨慎乐观估计,2020年的浮动收益 ~= 店铺众筹 套牢的剩余本金。假如能够预期实现,股权和店铺,但凡能有一点正常退出的资金,可以再记为“投资盈利”,

 

b. 投资挣钱,只能靠股票

遵循事物的发展规律。

万事万物自有其规律,发现它,遵循它,不再自寻烦恼。

 

股市/资本市场的规律:好行业、好公司、好价格。

行业和公司:垄断(规模效应、毛利高)、商业模式、业绩稳定、行业能长期存在。

好价格:看每个人预期的收益

最近几年,会一直最重点关注的行业:房地产、商业地产。

目前,比较看好的3家地产公司:新城控股、金科股份、融创中国。

 

地产公司的最大特点:结算滞后2年。

2019年年报,主要结算2017年的销售。

2020年年报,主要结算2018年的销售。

2021年年报,主要结算2019年的销售。

最近3年的业绩,80%基本已经确定了,剩下的就是等待、等待、等待。。。

 

第2个特点,估值不高,PE大多在8以内。

第3个特点,地产公司每个月还有销售数据可看,风险看得见。

 

因此,自认为2020年大概率会挣钱,能继续扩大浮盈。

 

2021~2024,有信心做到总体浮盈扩大,收益率不能保证。

总体依据:

1)房地产,强者恒强,正走向垄断阶段。Top20的市场份额,会更加集中。新城控股、融创中国、金科股份,会收益。

2)城镇化,还在进行中,行业增量空间还有一些。

3)老房子会扒了重盖,房地产可以是一个永续行业。选择Top20到Top10,可以保证投资生意是永续的。

4) 新城控股,除了住宅地产,商业地产占比越来越高。2020年结束,开业的吾悦广场将达到100座。目前确定的广场已经有120+了,到2025年,扩大到200座有很大希望。

按照100座,长期经营下去,100亿的营业收入是有很大希望的。运营质量提高,租金每年提高8%到10%(通货膨胀是其中1个因素),从开业1年3000万到1亿,时间问题。

长期看,关注广场的运营质量,关注拿下的广场数量。

襄阳、青岛、随州、天津等很多地级市、三四线城市,都会有,这种看得见摸得着的生意,非常方便考察。2020年,继续花时间考察。

5) 格力电器、五粮液、贵州茅台,中国资本市场,还是存在一些非常优质的公司的,商业模式好、垄断,甚至永续行业。只要不急躁,不愁赚不到钱。

 

1.3 自谋生路

有兴趣,并且有一定能力的领域和出路。

1)写作,自媒体。只能挣点小钱。

2)软件外包。

一直是我比较纠结的方面。2020调整计划,优先做好 工作和投资,2020年年底,如果符合预期,今后有可能不再考虑这个副业,未来的正业(很可能不是主业)。

3)培训班老师。

暂时不会考虑,2022年才可能去考虑。

4)机构投资人。

会先了解机构投资人,有没有适合自己的岗位。

会积极学习更多投资基础知识,参加一些投资行业的考试。

 

 

2、35岁小危机

35岁前后,肯定会有危机,无非是大还是小。

小,指还可以继续做程序员相关的工作。

大,研发岗位的工作已经很难找了,不得不去做其它不特别擅长的。

 

备胎岗位:组长/Leader、中小公司的架构师、中小公司的项目经理(技术对口、侧重业务、管理、技术支持)

 

个人优势:有技术背景、大厂经验、综合能力、网络知名度等

及格线:统招本科、技术还ok

个人劣势:技术不算顶尖一批的、社交能力一般。

 

3、35岁大危机

行业不景气、竞争非常激烈,中低端岗位3到7年经验的就能搞定、高端的自己不能胜任、人工智能等最新最需要的技术又不擅长。

同时,研发岗位彻底没了。

今天的未雨绸缪,主要是应对这个风险。

 

1)把股票投资被动可持续收益,摆在首要位置

2020年,操盘资金增长30%,目前看,希望很大。

2021~2024,保守点,年化15%希望还是很大的。

增量本金,再低调打工5年时间,加上少量外快,其它本金收回,100万本金是可以的。

投资滚雪球,可以积累非常多的资金。

低调点,不再阐述更多。

 

2)职场工作

40岁之前,退休,就这么定了。

高薪资:组长Leader/项目经理、架构师、其它

中薪资:培训班/职业教育公司的老师、投资人

低薪资:一份自己擅长且喜欢的工作即可

 

 

3)非职场工作

价值观和能力限制的情况下,不稳定,仅仅当作谋生的备选。

软件外包:目前心态不想成立公司,承担风险较高,和投资之路有点冲突。接点活,做点项目,生存目测没问题,保障不消耗投资的本金即可。

写作/自媒体:靠广告目前感觉不太靠谱。点击量太少,曝光量,得玩标题党,选择热门话题,不符合做人准则;

当作自己其它生意的品牌广告,赚点零花钱,期望不太高。

 

 

4、财务自由

2019年,业余时间,花了很大精力在技术这一块,金钱方面没啥收获,价值主要体现在工作成绩加强上了。

其它零碎时间,投资研究的多一点。

很早以前,就有通过投资实现财务自由的想法,2019年资本市场形势的快速逆转,倒是给了我切切在在的希望。

星星之火,可以燎原。

2020年,如果能按照预期,实现30%的增长,财务自由倒是真有可能在40岁以前实现!

 

4.1 理论

投资被动收入>日常开销,就可以说接近财务自由了。

个人比较喜欢襄阳这种地级市的生活,就按照地级市这个级别的财务自由去谋划了。

 

1)、保守 v 保守

日常开销,衣食住行,1个月1万足够了,1年按照15万算。

因为开销,按照最保守的算,所以投资也按照最保守的算。

假设分红率为3%到5%,本金需要300万到500万。

 

2)、乐观 v 乐观

日常开销,按照20万算。

投资,按照一年挣10%算。这个收益率,只需要PE为10的公司,生意可持续,公司永续经营即可。

长期可选择的行业Top2企业:格力电器、贵州茅台、中国平安、腾讯、阿里巴巴

长期可选择的行业Top10企业:新城控股、融创中国

 

PE为10以内的:新城控股、融创中国(过往几年增长25%以上,保持10%增长10年是可能的)

PE为15以内的:格力电器、中国平安(过往几年15%左右,长期10%希望很大)

PE30左右:腾讯、阿里巴巴、贵州茅台(严格按照估值看,风险稍大,但市场份额非常明确,都是Top2级别的)

假设,我们区分不出来,哪家最能持续,7个公司,分散投资,各1/7即可。

 

以现在的眼光看,长期年化10%希望非常大。

 

每年20万收益,10%年化,本金需要200万即可。

打个折扣,每年开销30万,8%年化,375万。

极端点,中国企业太LG,只能增长5%,600万本金即可。

如果,可以短暂控制下个人欲望,20万开销,400万本金即可。

 

3)、乐观

a.新城控股,假设资金链不断裂,最近3年结算的利润可都有20%增长,远远超过5%和10%,而且这3年有较大可能是20%复利3年,而不是算数和60%。

住宅地产,还能持续10年,3年增长20%,再加10年复合增长5%,很可观了。理想情况下,把外债还了,钱都分了,只经营吾悦广场的收租业务。

假设这部分,还能有10年5%增长,这10年,投资本金依然有去处。

 

b.贵州茅台

明确风险有2点,估值较高,25PE,年化4%,由于依然可以增长,达到25PE就开始买入,随着业绩增长,PE自然下降,分红率逐年提高,大概率。

白酒没人喝了,量不需要了,大家肯定会关注品质。富人生意,胜过平民生意,这在很多领域都得到了充分的验证。除了茅台,苹果手机、格力空调、豪华车都是。

不可预知的风险,比如地震火宅,这个只能靠组合。

 

c.其它

腾讯、阿里巴巴、格力电器,只要你没信心,每一个企业都有不可预知的风险,但是我们还得算算概率。

如果 期望 = 公司1 * 概率1 + 公司2 * 概率2... 这么比划比划,年化10%的概率有多大呢?

投资挣钱,就没有100%的事情。

财务自由,计算需要保守,但乐观的精神还是必须的,不然怎么穿过熊市,怎么抗住波动。

天天悲观,有损身心健康,等得到财务自由的那一天吗?

 

4.2 成功经验、它山之石

国外有巴菲特,国内有段永平。

既有投资大师,也有房产散户。

既有前高管,也有程序员。

有2个先决条件,本金充足,投资复利的时间得充分。

 

程序员这种前期职业,积累本金还是有一定优势的。

此外,从互联网获得信息的能力,理论上也会更强一点。

幸运的是,从小就懂得量入为出的浅显道理,并经过了10年的学习实践。

更幸运的是,在30岁这个拐点之际,探索出了一点门道,继续验证即可。

 

4.3 投资实践

a.本金+复利,一般人长期做到10%,其实就不错了。

成熟行业Top2,年化10%增长已经很不错了。

所以,重点还是得有足够的本金。

老老实实提高本金的规模,放弃幻想。

个人目标,本金先积累到500万(包括投资盈利),保守点,40岁之前肯定没问题。

 

b.心魔

急躁、贪婪、波段、杠杆。

最可怕的:

急躁+波段,高估值下最高点进入,又喜欢玩波段,导致本金永久性损失。

急躁+杠杆,高估值下最高点进入,遇到熊市,波动太大,被券商平仓。

盲目+贪婪,盲目追求高增长,今年增长300%,明年直接亏损,垃圾公司。

 

c.择时

择时太难了。专门挑熊市买入,相对靠谱。

短期择时完全看运气。

长期还有必要择时吗?

与其择时,不如看估值之类的客观指标。

 

 

4.4 风险

a.黑天鹅

新城控股,前董事长涉嫌犯罪。

贵州茅台,食品安全风险。

b.杠杆被平仓

黑天鹅+杠杆,最容易出现平仓。

c.经济下行

行情好的时候,都赚钱,小公司的收益率甚至可能爆表。

但,行情恶化的时候,中小公司很容易倒下。

能力一般,就别投中小公司了。

投资讲业绩,不看情怀。

 

4.5 本金支出

不少人没钱投资,陷入“挣钱-五险一金税-支出-挣钱”的恶性循环里,其中一个方面是本金支出太多,可投资金额几乎没有。

除了 衣食住行娱等刚性支出外,房子(百万级)、车(十万级)、上学(几千到万)。

传统人士,房子是最大资产和投资,而且上了杠杆,辛苦一辈子就得一套房,看得开其实也不错,就怕看不开,穷苦一生。

 

个人情况,暂不考虑买房,未来投资收益远不如资本市场。

买房就赚钱的时代,大概率已经过去了。

如果说买房就能赚钱,买房地产公司的股票也不会少赚。

 

 

5、结论

个人情况,财务自由参考:湖北省-襄阳市,千万级别本金即可。

5.1 35岁之前,重在积累本金。

相比刚毕业的时候,现在工资增长了不少,积累起来快多了,重点是控制开销。

比如,晚点买房、晚点买车、穷养娃、不在大城市浪费钱财。

 

5.2 35岁之前,年化收益期望20%。

房地产这几年的销售情况还不错,由于结算滞后,保持20%年化 3到5年,大有希望。

 

5.3 35岁前后,考虑放弃程序员纯研发岗位。

转型做管理、架构等上游岗位,也可以考虑 投资、培训班老师等符合个人兴趣特长的职业,最后还会考虑软件外包等自谋生路的选择。

慎重跳槽,积极掌握所在公司的业务,做少数公司个性化骨干人才,不考虑通用的高端技术人才。

 

5.4 35岁之后,具体做啥还没详细考虑。

一,还有点久远。

二,潜在的出路还是有限且明确的,更多出路晚点才好规划。探索也需要时间。

三,2019是投资转折之年,2020如果符合预期,将对自己的财务自由之路有很大影响。

先把2020做好再说。

 

5.5 话不说太满,未知不可控的事情还是蛮多的。

肺炎之类的短期波动,会有多少次?次数越多,对经济影响显然越大。

生几个娃?怀胎十月,一个个来吧。

买房?很多人买房都不是为了住,都是为了下一代的教育。如果每个人都把财富精力放到下一代,当代财富由谁来创造呢?投入下一代那么多钱,真的会产生好的回报吗,财富会毁灭否。

买车?大城市上班,开车非常麻烦,而且自己也不喜欢开车。小地方,买车,一年开不了1个月,保险浪费不少钱。买个二手车,如何?

房地产生意,还能持续增长多久呢?风险在于,存量房子越来越多,很多房东都没自己住,都是通过中介对外租了3到4户。新房需求到底有多大呢,不知道哇。

40岁1000万?按照20%的年化,依然难度很大。不排除,可以实现,毕竟迷之自信。

 

 

雷哥/FansUnion

2020年2月1日

湖北-襄阳-枣阳

 

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