【支付业务】支付路由-CSDN博客

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【支付业务】支付路由

1.支付路由概述
2.引导路由
3.交易路由

1.支付路由概述

支付路由系统是支付核心系统，对商户支付页面进行管理与输出、根据商户需求及通道特性基础对交易进行处理，并在此基础上对支付中的异常情况进行支付灾备处理

路由系统在满足用户支付交易需求的前提下，从下单到支付，进行了多处细节及系统处理，是一种以提升用户需求体验满意度、支付成功率、收益率指标和支付安全度为目的，实现效益最大化的收益管理机制

路由系统的机制主要通过引导路由和交易路由运作。引导路由用来决定用户看得到的，每个商户展示哪些支付品牌以及这些支付品牌的排序；交易路由用来决定用户看不到的，每笔交易走什么支付通道

1、引导路由

交易订单经过引导路由系统时，系统会向支付平台返回支付引导方案

推荐支付方式
生成支付品牌列表
推荐常用卡策略：向客户推荐常用卡的策略，如上次使用或成本优先

2、交易路由

交易订单经过交易路由系统时，系统会向支付平台返回支付品牌所支持的支付通道方案，决策过程如下：

计算交易手续费。交易路由系统调用计费模块，计算当前交易在每个可用通道中所需的手续费，并将通道按此次交易成本从低到高排序
匹配路由规则。交易路由系统根据交易请求，将可用通道按照路由算法优先级进行匹配，与规则匹配的目标通道会进行交易转发
匹配分流策略。如果交易需要分流，那么按分流策略进行转发

在这里插入图片描述

2.引导路由

引导路由用来决定用户看得到的，即每个用户看到什么样的支付列表，这个列表包含推荐支付方式下各支付品牌以及高亮、顺序、营销文案等信息

整体方案如下：先配置品牌列表，再在引导方案中设置（方案中包含品牌列表分流配置），最后在引导规则中配置规则（规则中包含配置使用哪一套方案）

在这里插入图片描述

1、品牌列表是一个支付品牌列表的集合，其主要职能有两个：其一，配置各个支付品牌的排列次序；其二，配置具体支付品牌的营销文案说明

2、引导方案是设置“支付方式”与对应“品牌列表”偏好的集合，其主要职能如下：

设置方案支持的支付方式；
配置支付方式推荐高亮；
向用户推荐常用卡的策略，是最近使用优先还是成本优先

3、引导规则用来根据所设置条件匹配传参，并根据命中的规则输出对应的方案。其主要职能有两个：一是配置行业或者商户命中条件规则，二是配置该规则下依权重输出单一或者多种引导方案

3.交易路由

交易路由与引导路由正好相反，用来决定用户看不到的部分，比如计算交易手续费、匹配最优通道等

按路由算法优先级

基础路由算法

在只有基础路由的条件下，交易订单经过路由系统时，系统处理时序如下：

在这里插入图片描述

支付平台上送交易信息，包括商户信息、行业、交易金额、交易类型、支付品牌、用户信息和卡号等参数。
获取物理通道信息，包括通道是否关闭、通道支持行业、通道支持交易产品、通道支持交易类型、通道风险等级。
匹配可用物理通道。根据交易请求参数和通道配置信息进行匹配筛选。
筛选物理通道是否超限。根据匹配出的可用物理通道和是否有限额，查询计数服务通道是否超限，并筛掉已超限通道。
筛选用户卡号在可用物理通道是否超限。根据用户信息及卡号查询用户在该物理通道和银行是否超限，并筛掉已超限通道。
筛选可用逻辑通道。对于筛选出的最终符合限额规则的物理通道，根据配置行业、交易类型、单笔限额、通道是否关闭、卡要素等条件匹配对应的逻辑通道。
筛选成本最低通道。假设命中多个逻辑通道，对可用通道成本进行计算并对比，筛选出成本最低通道。
返回给交易平台命中通道及信息。路由服务返回最优通道的信息，如交易所需卡要素是什么。

分组路由算法

在基础路由算法基础上叠加分组路由算法后，交易订单经过路由系统时，系统处理时序如下：

在这里插入图片描述

支付平台上送交易信息，包含商户信息、行业、交易金额、交易类型、支付品牌、用户信息和卡号等参数。
获取物理通道信息，包括通道是否关闭、通道支持行业、通道支持交易产品、通道支持交易类型、通道风险等级。
匹配可用物理通道。根据交易请求参数和通道配置信息进行匹配筛选。
筛选物理通道是否超限。根据匹配出的可用物理通道和是否有限额，查询计数服务通道是否超限，并筛掉超限通道。
筛选用户卡号在可用物理通道是否超限。根据用户信息及卡号判断用户在该物理通道和银行是否超限。
筛选可用逻辑通道。对于筛选出的最终符合限额规则的物理通道，根据配置行业、交易类型、单笔限额、通道是否关闭、卡要素等条件匹配对应的逻辑通道。
判断可用通道是否存在于分组路由规则组内。在可用通道中选出在通道组内的通道。
向计数服务请求组内通道数据。比如筛选出目标通道，向计数服务请求日交易金额、月交易金额等。
计数服务返回请求通道对应计数数据。
分组路由分配组内最优通道。按照计数数据和组内配置每日保量金额、每月保量金额与权重设定计算出组内最优通道。
组内最优通道与未在同一组内的通道对比。组内分配通道与组外的可用通道按照成本计算，筛选出最优通道。
返回给交易平台命中通道及信息。路由服务返回最优通道的信息，如交易所需卡要素是什么。

基础路由是最基础的算法规则，根据条件匹配可用的逻辑通道，在可用逻辑通道中计算成本，输出成本最低通道；而分组路由是效率优先、兼顾公平的机制，保证了合作关系的长期稳定

短路路由算法

短路路由算法是指有多个物理通道或逻辑通道可用时，匹配规则优先级最高的通道，不看费率，不看分组，忽略其他规则。短路路由中的匹配条件有行业、商户号、交易类型、支付品牌、交易金额、卡号段、有效时间段等

在原有基础路由和分组路由的体系下加入短路路由后，根据命中和未命中情况列出对应的时序图：

在这里插入图片描述

支付平台上送交易信息，包括商户信息、行业、交易金额、交易类型、支付品牌、用户信息和卡号等参数。
获取物理通道信息，包括通道是否关闭、通道支持行业、通道支持交易产品、通道支持交易类型、通道风险等级。
匹配可用物理通道。根据交易请求参数和通道配置信息进行匹配筛选。
筛选物理通道是否超限。根据匹配出的可用物理通道和是否有限额，查询计数服务通道是否超限，并筛掉超限通道。
筛选用户卡号在可用物理通道是否超限。根据用户信息及卡号判断用户在该物理通道和银行是否超限。
筛选可用逻辑通道。对于筛选出的最终符合限额规则的物理通道，根据配置行业、交易类型、单笔限额、通道是否关闭、卡要素等条件匹配对应的逻辑通道。
判断可用通道及商户参数是否在分组路由规则组内。
在短路路由规则中依据短路路由规则优先级及逻辑筛选出最优通道。
返回给交易平台命中通道及信息。路由服务返回最优通道的信息，如交易所需卡要素是什么。

风险路由算法

支付安全度是第一位的，因为几笔欺诈交易就可能击垮一家创业公司。当遇到风险交易时，路由系统会启动风险路由

在交易前，能够获取到用户信息、地理位置、设备信息、交易商户等信息，风控系统能够对人识别交易风险并处理。路由机制的依据是通道信息中划分的通道风险等级、通道协议是否包赔、通道要素（如是否支持验证短信验证码）、有没有可选要素。总之，思路就是要么让风险交易的客户进行更多要素的验证，要么进行风险转移，将交易路由到通道服务商包赔通道

在原有路由系统加入风险路由后，以中风险交易、存在多个可用中风险通道为例：

在这里插入图片描述

支付平台上送交易信息，包括商户信息、行业、交易金额、交易类型、支付品牌、用户信息和卡号等参数。
获取物理通道信息，包括通道是否关闭、通道支持行业、通道支持交易产品、通道支持交易类型、通道风险等级。
匹配可用物理通道。根据交易请求参数和通道配置信息进行匹配筛选。
筛选物理通道是否超限。根据匹配出的可用物理通道和是否有限额，查询计数服务通道是否超限，并筛掉超限通道。
筛选用户卡号在可用物理通道是否超限。根据用户信息及卡号判断用户在该物理通道和银行是否超限。
调用风险系统获取用户风险等级。根据风险契约要求，上送用户信息、商户信息等数据获取风险等级。
筛选可用逻辑通道。对于筛选出的最终符合限额规则的物理通道，根据配置行业、交易类型、单笔限额、通道是否关闭、卡要素等条件匹配对应的逻辑通道。
筛选符合风险等级通道。在多个可用通道中匹配通道信息中符合风险等级设定的通道。
如果有多个符合风险等级的通道，则依照路由规则（短路路由、分组路由、基础路由）逻辑筛选出最优通道。
下发最优逻辑通道的最大验证要素集合

按路由调用节点

事前路由

事前路由是用户发起支付，支付平台为了向用户展示支付方式、银行、输入要素而向路由系统发起请求的过程。上面已经介绍了如何调用路由服务以及路由服务有哪些算法与功能

事中路由

为什么要有事中路由

事中路由是指在支付交易过程中，用户输入卡号、护照等支付要素，支付平台根据输入要素进行判定，若事前路由下发的最优通道不支持此交易（如不支持此卡BIN或者证件类型），会再次请求路由服务，获得支持此要素的支付通道的处理机制。绝大多数公司只做了事前路由，甚至只做了路由中的基础路由，这样仅仅能够解决能用的问题，要想不断提高支付成功率，就需要做事中路由

比如用户输入卡号后，若最初下发的通道不支持用户所输入卡号的卡BIN；又如最初下发的最优通道只支持身份证，而用户要使用护照；这些场景都会造成支付失败，大致有以下3种可能的应对方法：

方法一：提示用户换卡
方法二：不管不问，直接将交易提交到支付通道。最终结果就是产生大量的支付失败和报错提示。用户自己根据报错提示，了解到要换卡；或者不停打电话给平台或银行的客服，询问为什么支付会失败
方法三：将交易转移到支持此支付要素的通道。在支付过程中，如果已经识别卡号不支持或者证件类型不支持，那么最好的办法就是找到支持的通道，并且在用户无感知的前提下替换掉原有通道。至于实现，这就是事中路由要做的。

事中路由实现所需的支付要素

1、支付要素一：卡BIN

事中路由需要判定通道是否支持这个卡号的卡BIN

方案：用户输完卡号，针对卡号进行校验，判断此卡号路由下发的最优通道是否支持，如果支持则继续按照原有流程进行，如果不支持，会去找支持此卡号的通道。如果找到支持的通道，页面要素会换成此通道需要的要素。如果没有支持的通道，那么就直接提示“用户暂不支持该卡，建议更换其他银行卡”，不让用户再继续下去了。这样的机制可解决卡号不支持问题

2、支付要素二：证件类型

例如，某交易有A、B、C三个通道可用，A通道支持证件类型为身份证，B通道支持证件类型为护照、身份证，C通道支持证件类型为护照、台胞证，那么事前路由下发参数时，就会下发类似如下结果：最优通道为A通道，当前通道支持证件类型为身份证，其他可用证件类型为身份证、护照、台胞证（B+C证件类型的全集）。这样用户在选择不同的证件类型时，前台就会知道通道是否支持，是否需要直接提示用户换卡等，从而避免无效请求路由，提升效率

3、支付要素三：姓名

银行柜面办理银行卡时，护照的姓名录入方式为字母。但由于不同地区、不同阶段历史、不同柜面办理人员存在差异，以及历史上对于姓名英文录入规范的缺失，导致同一个姓名用字母录入后的结果多种多样，这会带来一些问题

大多数情况下银行系统接口无法适配所有情况，因此对于支付平台而言，解决的办法就只有尽可能不让用户输入姓名，但前提是有支付通道支持。我们在检索到用户输入姓名需要为字母的时候，可以优先路由不需要姓名的支付通道，从而规避掉此类问题