论：如何购买个人和家庭医疗保险

如何购买个人和家庭医疗保险

购买保险的常见三类问题

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不会配置保险，保障缺失或者过度
不不了解保险功能，买错保险;
不不了解保险条款，导致拒赔。

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总结起来，人们对于买保险有疑虑，觉得保险不靠谱，往往是这两种情况。

1.保险的条款太多了，专业性太强，我根本看不明白，或者买了保险，保险保障哪些内容，并如何理赔，我根本不知道。

2.我经常听到一些新闻，保险公司根本不理赔，霸王条款，不知道为什么会拒赔

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一 寿险（家庭经济支柱必备：留爱不留债）

1.定期寿险

2.终身寿险

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转移风险
体现责任
生命的价值
对未来的准备

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保障:身故和全残
不保障:自杀、犯罪、不可抗力等

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给谁保?

保家庭经济支柱
经济地位高者保额高

为什么保?

成为家里经济的来源
留爱不留债:覆盖贷款、子女教育、日常开销

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1.定期寿险

保险期限有10、20年、30年，或到60岁
保费便宜，完全体现了保险的保障功能
消费型: 保障期限内身故赔付保额
主要作用:抵御风险，承担家庭责任

2.终身寿险

1.终身保障，养老金补充和财富传承。
2.保费比定期寿险贵很多
3.储蓄型:任何时候身故将赔付保额，身故时，保额赔付给亲人

主要作用:既有传承作用，又能承担家庭责任

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承担家庭经济责任者，配置寿险，经济责任大，寿险额度高

定期寿险性价比更高

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二 健康险

1.医疗险

（1）百万医疗
（2）门急诊，住院医疗
（3）防癌医疗险

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项目	小额医疗险	百万医疗险 (中端医疗险）
保费	较低	中等，几百到数干
保障责任	单一，住院	较广，住院/部分门诊
保额	较低，1万-5万	中等，100万-600万左右
免赔额	较低，从0到几百	较高，常见的为1万
社保用药	限社保内	不限社保
就诊医院	公立医院普通部	公立医院普通部
保障地区	中国大陆	中国大陆
医疗服务	一般	较好
是否需垫付	先垫付，后报销	先垫付，后报销

小额医疗险：适合老人和小孩，因为去频率比较高，病情又不重

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社保卡能外借吗?

不要外借，会作为拒赔的依据

买保险前用体检吗?

不要体检

30岁以前可不体检，同时可以尽量不体检，主要查看买保险时是否注明有多少年龄要体检才能买保险，注明了再考虑体检。一般50岁以上会注明

买了5家保险，也只能选择一家进行报

医疗险，需要你先付钱后报销，万一你需要花费100w，结果卖房卖地，也筹不齐，那就没办法用了

所以要考虑重疾险

同时：为什么配重疾险?
1.现代人得大病概率增加
2.失能，丧失工资收入

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2.重疾险
（1）定期重疾险
（2）终身重疾险

疾病名称	治疗费用
恶性肿瘤	20-50万
脑中风后遗症	10-20万
白血病	一次骨髓移植的费用是20-30万元
慢性肾衰竭	洗肾400元/次，1-2次/周，换肾15-30万
冠状动脉搭桥手术	一条桥5万,二条10万
严重烧伤	换肤，完全治愈需要20万元以上，平均10万
瘫痪	治疗费、住院费、护理费，平均500元/天

重疾保险的优点:
1，确诊以后给钱，弥补误工费
2，看病或者不看病，自己决定
3，看病无忧

三 意外险

1.意外伤害险

2.意外医疗险

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意外: 必须符合外来的、非本意的、突发的、非疾病的、偶然等条件才能构成合同的保险事故

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1.意外险与个人健康状况无关
2.主要防范的是意外风险
3.猝死属于疾病，不算意外
4.部分意外险，涵盖了猝死
5.不会因为年龄的增长而增加保费

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职业类型会对意外险选择产生重要影响。

买意外险的时候，一定要如实说自己的职业

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保险常见误区

1.保险公司越大产品越好

什么算大公司? 什么算小公司?对于保险而言，保险本质都是国家托底的（因为牌照很值钱，价值非常高，因为保险行业是暴利行业，小的保险公司倒闭了，会有很多企业去接手），不存在大小的区别，只有产品好坏的问题，往往所谓的小公司，产品更好，因为不用花钱打广告。

2.买了不赔就是骗人

错误心理:出了事能赔就是好保险，不赔就是坏保险
1、看条款
2、看条款
3、看条款
重要的事情说三遍
保险赔不赔，和公司大小没关系
只要满足理赔条件，再小的公司都会赔.
不满足条件，再大的公司都不会赔。

3. 我还年轻，不用买保险

保险不是你想买,
想买就能买
真正用得到保险的时候
你已经不能再买保险了

4.我有医保了，不用买保险

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家庭正确的保险配置方式

第一个首要配置的是家庭顶梁柱（赚钱最多的人）

重疾:建议不低于3年收入
意外:建议不低于未清偿债务 (可买多份）
医疗:百万医疗险
定期寿险:保额参照意外险

第二顺序：父母保险

如果无社保，建议先买国家基本医保

重疾:早买好，买的晚需要考虑性价比
百万医疗:如果身体条件不符，不一定买的到
用防癌医疗险，替代百万医疗险
意外:建议不低于10万

第三顺序： 子女保险

父母才是子女最大的保障，最后考虑配置
寿险:不建议买
重疾:建议不低于50万
意外:建议不低于10万
普通医疗:很适合小孩子

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如何迅速看懂，专业保险条款

保险代理人（卖保险）的承诺没有法律效力，合同白纸黑字才有。
会看保险合同很重要

看保险的五个核心点：

1.产品名称
2.投保规则
3.保险责任(很重要
4.注意合同4个关键时期
5.健康告知

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1.产品名称

保险公司名称”+“个性化称号、说明性文字”+“险种类别”+“设计类型“

复星联合优选重大疾病保险G 款)条款
中国人民健康保险股份有限公司人保健康悠享保个人医疗保险条款

2.投保规则

主要看3点:
投保要求:年龄、性别、职业
保障期限：保障多少年
缴费方式：分期、一次性

3、看保险责任

注意4点
1.保障责任，是否符合自己需要的保障范围
2.免责条款，明确哪些情况不赔
3.赔付方式、比例（先赔付，还是报销）
4.免赔额、免赔天数

4、注意4个关键时期-等待期

也被称为观察期，是保险公司防止带病投保所设置的门槛。

在等待期内发病，保险公司不赔付或赔付保单现金价值，等待期过后，保险责任正式生效

注意4个关键时期-犹豫期

也被称为冷静期，有点类似于“7天无理由退
款”，一般是15天
犹豫期间内，如果不满意，可提出解除保险合同申请。
犹豫期过后退保，退还现金

注意4个关键时期-宽限期

长险一般会分期缴纳保费，如果到期未缴纳，会设定一段时间宽限期，一般是60天。

宽限期内缴费，合同依旧有效

注意4个关键时期-复效期

一般是2年，指保险合同由于投保人主观或客观原因中止后，如果投保人希望恢复合同效力可以在规定期间内补交保费，提出复效申请。

但需注意，复效要重新做健康告知

5、看健康告知

看完以上4点，这款产品适不适合自己、值不值得买，大家心里应该都有判断了，但最后能不顺利购买，还要看能不能过健康告知
要知道，90%以上拒赔案，都是四为买保险时未如实做健康告知!

交钱，保险公司是会收的

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如何规避拒赔风险

风险1:保险事故不在保障范围内

（1）先天性疾病等
（2）费用未达到合同约定的理赔标准

风险2 就诊医院不符合保险条款约定

风险3 在等待期内出险

医疗险一般为30~60天，重疾险一般为90~180天
寿险一般为90~180天，意外险通常没有等待期。

风险4:未及时报案

及时报案的重要性，及时! 及时! 及时!

风险5:疾病未达到条款约定标准

风险6:未如实告知—很多的理赔纠纷，可能是因为我们没做好"健康告知"

原因7:理赔资料不全或不符合要求

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总结

1、家庭保险认识及配置女

四大险种: 重疾险、医疗险、意外险、寿险
正确顺序: 家庭顶梁柱优先

2、如何迅速看懂专业保险条款

看产品名称、看投保规则、看保险责任、注意合同4个关键时期、看健
康告知

3、如何规避拒赔风险食

保险事故不在保障范围内、就诊医院不符合保险条款约定、在等待期
出险、未及时报案、疾病未达到条款约定标准、未如实告知、理赔资
斗不全或不符合要求

实操：推荐京东金融，支付宝上购买太平洋保险，人寿保险，平安保险等

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