大数据行业再拉警报，51信用卡或将彻底沦陷？

来源 | 瞭望消金（lwxj001）
作者 | 咖喱

46万条银行信用卡客户资料标价不到100美元，90万条金融用户数据标价只要3999美元(折合人民币约2.8万元)，简直是“白菜价”。

这百万条在暗网被兜的售数据资料，虽然真实性很快被各大银行判了“死刑”。但是牵涉面甚广的庞大金融数据泄露，拉紧了金融消费者的神经。
银行业算是金融界风控建设最强的行业，如今都面临泄露风波。那么，第三方数据机构留存的个人隐私信息足够安全吗？提交给新金融平台的涉敏信息又该如何保障安全性？

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大数据行业再拉警报
在这个万物互联的时代，数据资产已成为金融机构的核心资产，也是政府安保数据之外最值得信赖的数据。
然而，随着大数据行业的兴起，数据的应用发生了“质变”。在发展的道路上，面临着海量数据在手之后，如何合理合规的通过人工智能等新技术做深度挖掘、开发应用等问题。
2019年下半年，监管部门密集出台了《数据安全管理办法》、《App违法违规收集使用个人信息行为认定方法》、《个人金融信息（数据）保护试行办法》等多项征求意见稿及草案。
在业内人士看来，从法律层面加强金融数据的保护，是保证用户信息安全、维护用户权益和金融稳定的重要课题，也是金融行业治理整顿的重要一环。
近日，涉及国内多家银行数百万条客户数据资料，在暗网被标“白菜价”兜售的消息广为流传。引起监管及业内高度重视的同时，也再次拉紧金融消费者敏感的神经。
据媒体报道，有采访者表示，你看到的只是冰山一角，暗网交易的信息非常非常多。金融相关信息可以占到7成以上，尤其是金融属性的个人隐私信息，如金融开户信息、信用卡等。

在业内人士看来，银行业是业界公认风控建设最强的行业，不仅信息科技风控要求较高，还需要符合国内外风控管理要求。因而，银行IT系统不具备大规模向外泄露数据的可能性。
数位金融机构风控资深从业人士认为，银行数据泄密环节，很可能出现在前端。

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51信用卡“利用”银行获取用户数据
近年来，银行业务不断朝线上迁移，由于不擅长线上服务，银行在某些方面会采用外包管理机制。银行数据泄露很可能就发生在这一环，特别是因外包管理不当造成的数据库过度授权。
去年三季度，多家第三方大数据公司的爬虫业务负责人被警方带走协助调查，揭开了金融大数据行业乱象整治的序幕。（此前瞭望消金提到，2020年爬虫整顿“余震”仍在持续）
其中，香港上市的互金独角兽51信用卡因遭查的消息曾引爆金融圈，成为坊间各路人士“八卦”的对象。一时间，51信用卡盘中紧急停牌，股价一度暴跌超40%。
当时有报道称，51信用卡遭查的理由很可能是：违规爬取用户邮箱信息；通过与合作银行获取用户持卡信息，并作为“置换”诉求，向合作行提供用户在其他银行的信息。
另外，瞭望消金获悉，在51信用卡遭警方“一锅端”的当日，有媒体曝光了某银行向51信用卡发致函件。
据函件表示，51信用卡通过爬虫程序对该行用户信息进行抓取，但51信用卡并未与银行签署授权书、同意书或默认其获取用户个人信息。
后来案件的矛头指向了51信用卡委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为。
51信用卡也发布公告“澄清”，表示公司所有的个人信息收集均有合法用户授权，并不存在未经用户授权非法盗取信息的情况。
但对于金融消费者来说，最大担忧还是在于：51信用卡究竟是如何获取用户个人信息数据进行评级，从而给予授额度放贷的呢？

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违规经营阵痛，51信用卡巨亏11亿
据瞭望消金所知，51信用卡在创业之初，被称为“卡奴薅羊毛技巧交流平台”，主要为用户提供信用卡账单管理和还款提醒。
早期各家银行属于各立为“王”的状态，不提供跨行服务。51信用卡占了先天优势，提供跨行账单管理，一边收取银行渠道费，一边为银行提供信用、风险等分析服务。
当时数据获取方面的监管并不完善，“用户隐私权”这类词汇还未普及，胆大又掌握着金融科技实力的51信用卡，直接采取“爬虫技术”从用户邮箱，自动获取信用卡相关账单。
51信用卡曾在招股书中表示，其业务依赖于用户授权获取用户的信用卡账单。倘若获取信用卡账单被禁止，其业务、财务状况及经营业绩将受重大影响。
据公开信息显示，当前51信用卡已实现iCredit大数据风控系统、“光锥”风控大数据及“费马”全生命周期营销解决方案为核心的技术能力布局，能依托于公司过亿用户和海量大数据，形成超过20个维度的近万个风控变量，提供一站式全流程风险管理服务。
根据此前的财报披露，51信用卡的机构合作伙伴已经超过100家，包括银行、消费金融公司、信托公司等。但51信用卡从未披露过这三套系统的数据来源，或声明其对相关数据来源的合规性进行过有效的审核。
只能说，出来混总是要还的。随着监管日益趋严，51信用卡的违规获取用户数据的操作也败露无疑。业内人士普遍认为，昔日的金融独角兽或折戟“爬虫”。
今年3月底，51信用卡（2051.HK）对外公布了2019年成绩单。
据财报显示，去年全年其营收为20.45亿元人民币，较2018年同比减少27.3%；扣非后归属母公司股东的净亏损11.29亿元，同比大幅转亏。
值得一提的是，这是51信用卡在2018年首次盈利（2019年净利润为21.51亿元），好不容易迎来盼头，转身又再次陷入大亏。
瞭望消金注意到，财报公布第二天，51信用卡股价应声大跌5.56%，一度触及上市以来最低点。而近一个多月来，51信用卡的股价一直徘徊在“仙股”行列。

（截图来自：同花顺APP）
由此可见，因违规经营而产生的阵痛，就像一个污点，难以清净，将会伴随着企业一路成长。
瞭望消金提醒，在日常经营中，企业应严以律己，保证业务合规，避免苦寻“后悔药”。