浅析消费金融的发展现状及趋势

随着经济与科技的不断进步，网络购物和提前消费已经成为人们的主要消费方式，互联网消费金融的发展也成为当前最受重视的问题之一。互联网消费金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具基础上，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一张新兴金融，在实现安全、移动等网络技术水平之上，基于新的需求而产生的新模式和新业务，包括第三方支付、在线理财产品销售、金融电子商务等模式。但是，由于发展步伐较快，互联网消费金融也面临着各种各样的风险隐患，如信用风险、信息安全等，急需研究得力措施加以防范，推动互联网消费金融安全、稳健发展。

互联网金融简介 互联网金融（ITFIN）是互联网技术和金融功能的有机结合，即“互联网+金融”。它凭借大数据和云计算技术，在开放的互联网平台上形成了一种功能化金融业态和服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等不同于传统金融的金融模式。互联网金融理财产品在互联网平台上的迅猛发展得益于互联网多年来的不断完善和普及，相比于传统的线下销售渠道，具有收益率较高、投资门槛较低、操作简单易被接受和学习等优势。

我国互联网消费金融发展现状

1、互联网消费金融规模逐渐扩大。据2017年统计数据显示，我国前三季度经济增长达到6.9%，其中消费对GDP的贡献达到了3/5。2015年中国居民消费信贷参与率比2013年增加了0.93%，2017年又较前两年急剧增长了5.81%。从中可以看出消费信贷正在迅速的占领市场，消费金融在推動经济增长方面功不可没。中国居民的消费信贷规模也是从2014年-2017年急剧攀升，从大约15万亿人民币增长到27万亿人民币左右。

2、互联网消费金融结构逐渐完善。目前我国已经初步形成了以居民住房按揭贷款为主体，各种信用卡贷款、车贷、医疗贷款、综合消费贷款等多种贷款品种组成的消费信贷体系。涉及居民吃穿住行领域的消费金融产品种类也较为丰富，涉及消费金融领域的融资也是遍布各主流垂直领域。随着社会进步，消费者更想满足的是他们的非必需品需求，例如旅游、教育、医疗等。

3、互联网消费金融子市场逐渐形成。消费金融产品或服务的提供者可以分为四类：商业银行、消费金融公司、大型电商平台以及其他专注于某个细分行业的企业。

（1）电子商务交易平台模式。电商的互联网消费金融模式主要是他们自己构建消费平台，通过对交易平台消费者交易数据或外来数据的分析，为消费者提供不同等级的分期购买及小额信贷服务。目前，各大电商平台都有自己的互联网消费金融产品，如“京东白条”、“天猫分期”、“花呗”、“借呗”等。

（2）银行构建消费金融平台模式。银行的互联网消费金融模式一般是消费者通过办理信用卡或消费贷款获取资金。目前，为了避免受到更多互联网金融的冲击，传统的金融机构也在积极打造自己的互联网消费金融领域。

（3）分期购物平台（P2P平台）模式。P2P网络贷款平台，是资金盈余方和资金短缺方进行交易的平台，双方通过签订贷款协议，P2P平台并从中收取一定的费用。从中咱们可以看出P2P平台并没有属于自己的消费场景，它只能通过和各种消费平台进行合作，它为各种消费平台提供消费信贷，消费平台为其提供消费场景，两者互帮互助。尽管目前该平台有许多的问题，但它仍然有许多天然优势，是将来互联网消费金融的一个重要形式。

（4）专业的消费金融公司。与银行类似，消费金融公司模式是依靠向资金需求者出借以消费为目的的贷款。尽管它的规模不大，但它的运营形式较为灵便，所以在这个提倡自在、脱媒、平等的互联网金融市场上具备自己本身特有的长处，也成为了互联网消费金融一个不可或缺的模式。

互联网消费金融的发展趋势

银行业面临转型创新 为顺应互联网消费金融的发展方向，银行业想要谋求发展，就必须加快转型进程，创新管理和服务模式，不断完善线上、线下服务，充分利用互联网、大数据、云计算等技术手段，实现传统服务和运行模式的变革，将银行业务推向数字化发展队伍，使银行业成为互联网消费金融的主流行业。

社交方式面临互联网化 随着手机等移动终端的普及和应用，移动互联网已成为人们未来社交生活的重要平台，移动金融也将成为人们消费需求中的重要手段，人们可以随时随地享受信息化、互联网化的金融服务，这是传统金融服务所无法企及的，互联网金融社交化已成为互联网金融发展的必然趋势。

互联网企业面临市场化 互联网消费金融主要是通过互联网满足客户消费贷款、购买商品等现代金融服务需求，包括个人住房贷款和汽车分期贷款等。此时，进入网络消费金融领域的互联网企业如京东等电商，将使互联网消费金融迎来产业爆发期，电商的加入也使市场格局出现新变化，通过电商平台产生的交易规模将成为市场主体。