【案例】融360：智能金融系统建设最佳实践案例

大数据、云计算、人工智能等颠覆性技术的快速发展，为金融机构可持续地开展普惠金融业务奠定了技术前提，使得原本高度碎片化、用户数量庞大但个体资金量小、无利可图的“长尾客户”成为新的“富矿”。

作者 | 融360

官网 | www.datayuan.cn

微信公众号ID | datayuancn

本篇案例为数据猿推出的“金融科技价值—数据驱动金融商业裂变”大型主题策划活动第一部分的文章/案例/产品征集部分;感谢 融360 的投递

1、企业名称

融360

2、所属分类

金融科技·风控、智能推荐

3、案例背景

过去两三百年，金融界长期遵循的“二八定律”——服务好20%的龙头企业就可以获得80%的利润。这一定律也成为银行陷入困境的重要原因。而小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群、老年人等普惠金融重点服务对象难以进行贷款、理财以及信用卡消费。

事实上，中国普惠金融市场大有可为，中国人均有3.6张借记卡，但只有1/3的人拥有信用卡。截止2015年底，中国信贷人口渗透率仅为26.7%，不足同期美国信贷人口渗透率82%的1/3。

目前，央行征信中心仅4亿人有完整的信贷记录，还有三分之二人群，按照传统金融的风控方式和营销方式，是无法触达的。大银行和金融机构也受限于人手和效率，不得不暂时放弃这块长尾。

金融业未来趋势是要让80%的人能够高效、低成本地享受金融服务。普惠金融将成为最大的突破口，“八二理论”最大的机会在智能金融。

大数据、云计算、人工智能等颠覆性技术的快速发展，为金融机构可持续地开展普惠金融业务奠定了技术前提，使得原本高度碎片化、用户数量庞大但个体资金量小、无利可图的“长尾客户”成为新的“富矿”。

4、实施时间

2016年12月 -2017年8月

5、应用场景

移动金融智选平台融360，一头吸引了两千多家金融机构进驻，一头通过提供金融产品的搜索、推荐和申请服务，连接数千万个人消费者和中小微企业，满足其对贷款、信用卡与家庭理财等方面的个性化需求。

对B端：凭借强大的数据分析能力、精准的客户导向，融360为金融机构提供互联网数字营销及信用预审方面的服务，最终的审批和放款，则必须由金融机构自己做。通俗一点说，银行找客户好比“淘金”，融360能够先筛选出金沙，剩下的再交给银行，帮助银行压缩获客成本。

对C端：通常一个无房无车的“小白”想在线上金融平台贷款，在填写完个人信息和贷款需求后，将面临至少10款以上的不同金融产品推荐。每款金融产品在月利率、月还款额、放款时间、抵押要求等众多维度上又存在差异。如果用户要想真正挑选到最适合的贷款产品，估计要对近百个维度做出比较选择，令人望而生畏，导致交易效率下降，甚至放弃交易。

融360智能金融搜索和推荐系统，能够深入理解金融产品的特点和金融用户的需求，通过用户画像和数据挖掘技术对用户的搜索意图进行识别，通过实时索引技术在毫秒级返回个性化的搜索结果，对搜索结果的排序做智能化的调整，精准为用户智能匹配最合适其的贷款产品，加快匹配效率，提升审批率和降低服务成本。

平台适用于“草根人群”，包括年轻白领、个体户、自由职业者、蓝领工人等个人消费者，主要满足他们的信用类贷款需求。目前额度主要集中在5万元以下的个人信用贷款。

鉴于中国人口差距大，农民、城镇低收入人群、贫困人口和残疾人、老年人等普惠金融重点服务对象，使用互联网熟练程度偏弱。为了进一步降低智能金融的使用门槛，2017年8月，融360推出全球首个金融AI平台“融八牛”。

对于用户，“融八牛”回归语音这一人类最本源的交互方式，即使小孩也能快速上手把玩，大幅降低新用户使用门槛，让金融服务惠及普罗大众。

机器牛能够通过语音识别访客问题，通过人脸识别进行身份验证，联网后台智能系统可快速做出贷款额度预估，同时通过智能推荐技术，快速匹配出适合用户的贷款产品，最终由最匹配的贷款合作放贷机构作出放款决定。

未来，“融八牛”将不断迭代升级，后期普及版将小巧便携，一个“融八牛”，相当于一个金融网点，帮助金融机构把信贷服务覆盖到大街小巷、餐厅、卧室、农村小卖部等场景，触达那些互联网使用熟练程度不高的人群和地区，大大填补普惠金融的服务空白。