揭开信贷神秘面纱______贷款信用保险

       贷款信用保险是指保险人对银行或其他金融机构与企业之间的借贷合同进行担保，以承保借款人信誉风险的保险。在贷款信用保险中，贷款方（即债权人）是投保人。但保单签发后，贷款方即成为被保险人。当企业无法归还贷款时，债权人可以从保险那里获得补偿。贷款人在获得保险人的补偿后，必须将债权转让给保险人，由保险人向借款人发起代为追偿。

 

    下面将从分别从放款、还款、退保、理赔、代位追偿分别阐述其业务流程。

一、放款：

如上图所示，由个人或企业向银行或金融机构发起借款申请，并提交客户申请书，贷款方在收到借款请求后，综合考量借款方的经营记录、贷款信用等信息并决定是否给予借款人发放贷款。在这之前银行或金融机构与第三方保险结构签订承保合同，规定理赔期限，保费收取比例等。

 

二、还款

贷款成功后，按照约定的还款计划，正常情况下就进入还款流程了，还款有两种方式：趸（dun 即一次缴清）交和期缴（分期偿还贷款）。常规的做法是保险公司会在银行开立对公账户，由银行对借款方账户发起代扣操作。

三、退保

退保发生在客户借款款后，在贷款没有到期，则提前结清了该笔贷款，同时也需要与保险公司解除保险责任关系。

退保针对趸交的情形，由于之前足额收取了借款人保费，需要批改保单止期，退还部分保费。而针对期缴的情形则只需缴纳截止当前日期需要缴纳的保费即可。

四、理赔

借款人在银行或金融机构的贷款逾期超过协议约定的天数。贷款方向第三方保险机构发起理赔请求。对于期保的保单，一旦理赔成功，则会对保单进行停保处理。即截止理赔日期后的保费不再对借款人进行扣款，需要批减保单的应收保费。

五、代位追偿

保险公司在理赔结束后，核算贷款逾期的欠金、利息、罚息、为计利息、剩余本金等。然后发起催收流程，可能出现坏账（超过一定时间依然没还）、坏账恢复（良心发现又还了）、追偿结清。