摘要：本篇重点分享了保险相关的知识。首先讲保险是干啥的，引入保险的作用和意义，还讲了一些保险的知识点；然后分别根据作用、产品类型和时间对保险进行划分；接着讲了保险的购买途径和购买步骤。购买途径主要包括线上网络购买和线下代理经纪人购买；最后重点讲了下买保险有哪些不错的建议，包括买保险的预算、怎么选重疾险和意外险、商业保险和社保的关系、重中之重的健康告知等等，通过这些不错的保险建议能帮助我们在购买保险时避过很多坑，最终选择真正适合我们的保险。
下面按照如下思维导图来分享保险相关的知识：
01 保险是干啥的
1.保险的作用和意义
马上就到30岁而立之年，寻思着在30岁前看看保险，给家庭多一份保障。之前对保险没啥好印象，觉得可有可无的东西。后面不管是朋友圈还是身边的亲戚朋友总有一些类似水滴筹这一类的因为某某原因导致生了一场大病的消息，而这些大病的医药费一般是几十万甚至上百万打底，这对于普通家庭肯定不是个小数目，所以也在慢慢思考这个问题：每个月用收入无关痛痒的一部分买保险给家庭增加一些风险抵抗的能力。
保险本身是不骗人的，但是到了咱们大部分国人眼中则是极其不靠谱的，究其原因是保险行业稂莠不齐，一些没良心的保险销售人员为了个人利益给很多人推荐了不合适的保险，而这些保险一般返的佣金较高。其实现在想想大部分人在利益面前基本是良心靠边站。这种事情连小学一年级的我都明白(小学一年级的时候被爸妈撺掇出去卖报纸，给用户推销的总是利润最高的报纸)。这样的直接后果就是很多买了保险的人真正理赔的时候发现买的保险和自身实际情况并不相符所以不满足赔付条件导致保险公司拒赔。这样的情况见多了就给人一个印象：花了好多钱买保险，结果真正遇到事的时候却没有拿到赔偿。就这样咱们国内保险行业的名声就越来越臭。
其实买保险是散户和保险公司之间“以小博大”的对赌游戏，目的是为了对冲风险。作为保险公司就是赌发生重大疾病的概率很小，极端情况下投保的人里一个都没生大病那么就轻松的赚到了这群人的保费，就算有极少数人不幸得了重疾那么盘子够大也能摊薄了这些风险，还是有钱赚，更别说这些极少数人中大部分是不满足赔付条件的；作为普通人我花点钱买保险其实是给自己买个“以防万一”。如果没发生啥意外，这点钱就当为社会做贡献了；如果发生点啥，那这点钱就按照意外发生的概率放大了，让我们能更好的应对风险。有了这个基本共识，那就确定了保险是肯定要买的这个大方向。确定了要买保险，最重要的是怎么买。保险不骗人，但是可能因为无知和信息不对称等原因导致买了不合适的保险，很容易造成折了夫人又折兵这种可悲的情况。所以要买保险，而且要聪明的买保险。
2.一些保险的知识点
买保险有一些基本的知识点需要了解一下：
保费：咱们普通人买保险要花的钱
保额：保险公司要赔的钱，一般肯定要比保费多(不然我干脆自己留着等生病的时候拿出来用就好，为啥要给保险公司)，这个多的倍率和发生意外的倍率是逆关系。举个极端的例子，我们被外星人抓走做实验的概率是一百万分之一，那么如果你真被抓走了那么保险公司要赔你保费的一百万倍级别的钱
投保人：花钱买保险的人，可以给自己买，也可以给别人买
保险人：一般指保险公司
被保险人：得到保险公司赔偿的人，如果这个人死亡那么是保险受益人得到赔偿
受益人：指被保险的人如果死亡那么继承保险赔偿的人，可以是子女、父母或者配偶
这里通过一个例子来进行说明：小美花了5000给老公小帅买了一份意外险，如果小帅发生意外那么保险公司就要赔50W，保险的受益人写的是他们的女儿小爱。这时候保费就是5000，保额就是50W，投保人是小美，保险人是保险公司，被保险人是小帅，当小帅因为意外死亡那么受益人则是他们的女儿小爱。通过上面这个例子应该就能明白保险里面这些基本的知识点了。
02 保险种类
保险按照不同的性质可以分成很多类，下面分别从按作用划分、按产品类型划分和按时间划分。
1.按作用划分保险
图1 按作用划分保险
1.1 史上最坑的重疾险
重疾险指得了国家规定的常见重疾的一种，并且达到条款中的“患病严重程度”或”患病时间”，同时还要满足“首次确诊”和“无家族遗传史”，最后还要符合保险条款中列出的“治疗要求”，才有可能赔你钱。
为啥说史上最坑的是重疾险呢？因为最复杂、坑最多也最容易引起纠纷的就是这个重疾险。保险合同中涉及很多医学术语和治疗的方法，通常情况下只有全科医生才能看的懂，稍微偏点科的医生都可能看不懂，更别说咱们普通人了。说点不好听的，保险合同内容压根就没打算让咱们看懂的，保险公司赚的就是“信息不对等”的钱。看到一个实际保险案例：小A做了“心脏瓣膜开胸手术”，按道理说重疾险能赔钱，但是随着医疗条件不断变好，有些医院可以通过微创手术帮你治好，比开胸的创伤要小很多。这时候咱们普通人肯定愿意通过微创手术进行治疗。但是这时候保险公司一分钱不会赔，原因竟然是你没开胸。坑么？对，坑的就是你。
小结下来就是，如果你买了重疾险，必须首先得国家规定的常见重疾才有可能拿到赔偿，这只是第一步。得了病还必须要达到患病严重程度或者患病的时间要跟合同一致，这是第二步。第三步你还得是第一次确诊这个病并且保证家族里面没有这个遗传史；最后满足上面一大堆之后你还得按照保险合同里面的条款进行治疗，才有可能赔你钱。最后就是一句话：想让我赔你钱，先过九九八十一关再说。我估计保险名声差90%以上的原因就是这个最坑的重疾险带来的。
1.2 极有用的住院医疗险
只要你住院，并满足“首次确诊”，就能给你报销“条款范围内”的医药费。这里需要说明的是拿着医药费单据去报销，必须满足“合理的、必要的”治疗方案，一切以医生的治疗方案为主。住院医疗险和重疾险的区别在于：重疾险是当你得了符合条款中的病并且符合条款中的治疗要求，保险公司会赔给你一笔钱。但是住院医疗险是给你保险看病救命的钱，并且是花多少报销多少。
1.3 躲避横祸的意外险
意外险是指突发情况导致伤残或死亡，属于不可抗力、飞来横祸、非主观能控制的，才会赔钱。
1.4 资产转移妙招的寿险
寿险是不管是怎么死的，只要死亡和全残都赔钱。寿险很多时候是用来进行资产传承和避税，或者适合那些管不住钱需要通过寿险来帮你管钱的。这个怎么理解？很多富人想留给家人一笔钱，那么买了寿险之后只要全残或者死亡家人就能拿到这笔钱。还有些人如果自己实在管不住买买买的冲动，那么就可以通过寿险来强制存钱留给家里人。
2.按产品类型划分
喜欢占便宜是大部分人的通病，我也不例外。所以鸡贼的保险公司按照产品类型搞了消费型保险和理财型保险。通过下面这张图咱们来详细对比下这两类保险：
图2 对比消费型和返还型保险
假如现在保险公司销售人员给30岁的我推荐了两种成人重疾险，一种是康乐一生2019，也就是右边这种消费型保险，一年交4940元，有50W保额，一共交30年，保至70岁。这种保险是纯消费性质的，就像你出去吃饭消费，花了就没了，消费的内容是保你重疾；另外一种就是左边的安X保，这种保险属于理财型保险，具有返还性质。一年交10750，也是50W保额，一共交30年保至70岁。细心的小伙伴会发现看保障内容其实还不如康乐一生2019。这种保险有个所谓的“优势”就是保险公司到期后会把你交的保费都返还给你。相当于你“免费”享受了这三十年的成人重疾险。这是给人的初步印象。
梳理下这两种保险，消费型保险是你花了15W保你三十年重疾，理财型保险是你花了30W保你三十年重疾，但是30年后会把这30W退给你。实质相当于你花了30W去买了保障功能还不如15W的保险，然后保险公司拿这多交的15W去投资理财三十年，最后连本带息还给你30W。这里咱们就拿第一年的保费去算笔账，如果把理财型的保费分成4940(消费部分)和5810(增值部分)，我们看看这增值的部分5810元30年后能变成多少年？通过复利计算器咱们可以看出按照5%的年利率(现在余额宝理财一年期一般都有5%以上的年利率)30年后我们可以得到将近19300元，本金翻了接近4倍。保险公司的理财型保险给你返1倍，存理财给你返4倍，对比一下就知道理财型保险给的利息有多低了吧。不过要是我的话，拿这钱去买指数基金应该30年能翻10倍。这就是复利的伟大之处。所以通过这个例子咱们可以看出理财型保险并不是真的免费，因为天下本身就没有免费的午餐。
得到的结论是让保险更纯粹点，就好好负责给我们保障的功能就好。别指望用保险来理财，其他理财的事情有专门的产品来做，指数基金不香么？
图3 复利计算理财型保险
3.按时间划分
保险还可以根据时间进行划分。比如百万医疗险，一般是一年一保，有的产品最长时间可以续保6年。很多保险销售人员信誓旦旦的告诉你这个医疗保险承诺终身可保，结果没到两年这个产品下架了，然后自然就没法买了。这里一定要注意只有保证续保也是有保障的，而且这一类产品一般最长时间是6年，承诺终身续保基本上是骗人的。重疾险一般会分成定期和终身，定期一般则是保到60岁或者70岁，终身则代表保到死亡。
03 保险的购买途径和购买步骤
1.保险的购买途径
总的来说，保险的购买途径一般分成线上网络购买和线下代理经纪人购买。
线上网络购买其实就是很多保险公司通过网络的渠道来销售保险，比如现在超级火的支付宝里面的好医保啥的就算线上网络渠道。这一类保险的优点是相对便宜点。这个好理解，省去了线下店铺、销售人员的费用，毕竟羊毛出在羊身上，所以价格可能会稍微便宜点。缺点是核保条件比较严格，必须完全符合健康告知条款，需要花很多时间和精力去研究保险条款。
线下代理经纪人购买则是我们身边经常遇到的跟你推销的销售保险人员。这种方式好处是有专门的一对一服务，会跟你细致周到的推销保险。缺点也很明显，因为存在利益关系，所以很难把控保险的质量。如果你碰到个有良心的保险销售人员，那么他们会给你推荐真正合适的保险。但是大部分情况是保险销售人员会给你推荐佣金高的。这种情况下就需要我们自己对保险有一定深刻的认识，不说非常懂，至少不要那么容易被骗。这也是我最近一段时间研究保险的原因。
2.保险购买步骤
买保险主要经过以下几个步骤：
对自己的情况有个全面的了解，包括家庭情况、所在的城市、保费的预算、投保的年龄和需求、健康状况以及个人和家族的病史。这里主要目的是对自己的情况有十分详细的了解；
筛选出自己能买的保险产品。这里大家一定要有个概念，不一定你可以购买所有的保险。因为每个保险的条件是不同的，这里的条件是指保险合同里面的投保须知、健康告知、年龄和保障需求等等一系列条件。比如你可能之前做过手术，那么可能有部分保险基本上是不对你开放的。因为每个人情况不同，所以可供筛选的保险也是不同的。这里一定需要花大工夫来筛选保险；
一定重点查看保险合同内容，尤其是里面的投保须知、健康告知、免责条款等等。保险说到底就是一份合同，是我们和保险公司订立的合同。以后理赔所有的依据都是这一纸合同。如果连合同内容都没琢磨明白就买了合同，那么后面真正理赔的时候只能追悔莫及。所以这里是买保险的重中之重。这段时间看了很多不同产品的保险，感觉和手机差不多，硬件(也就是保障内容)不会有太大的差异，区别其实就在保险合同里面的条条款款，这是我们一定要花大时间去查看的；
选择保险的时候尽量选自己城市总部或者有分部的地方，主要原因是理赔的时候能稍微方便点；
让家里人知道你买了啥保险，具体怎么理赔啥的。别到了真正有事的时候家里人都不知道你买保险了，更别提理赔的事情；
真正到了理赔的时候如果遇到保险公司违约啥的一定要坚决使用法律武器捍卫权利。
04 买保险有哪些不错的建议
1.关于买保险的预算
很多人从网上看到买保险一般是自身收入的10%左右。说实话我就是打算按照这个百分比来购买保险，因为一方面这部分钱对于我来说不会影响我现有的生活质量，另一方面在我基本没什么感知的情况下多一份风险保障的能力，所以我选择这个百分比。
2.怎么选重疾险
很多小伙伴纠结怎么选重疾险，主要纠结两方面内容：一方面纠结选多少保额，另一方面纠结选多长时间。重疾险的保额一般是30W、50W、70W啥的，保额越高，保费也就越高。像我这样一个普通老百姓可能选择50W就够了，有钱的老铁可以选70W甚至更高。
3.怎么搭配意外险
如果要买100W的意外险，可以选择买两个50W的意外险。因为意外这种东西本身概率非常低，所以买的高不如买的广。如果发生A的概率是0.001%，发生B的概率也是0.001%，那么买两份不同并且能尽量互补的意外险就能让我们的保障翻倍。
4.商业保险和社保的关系
很多小伙伴有个误区，认为我既然买了社保，那么真正生病的时候就通过社保来治病就好了。这里我要说的是，在真正的大病面前社保真的作用极其有限，主要原因是社保能用的药非常有限。你会发现一个奇怪的现象，真正对大病有显著作用的大部分是进口药，但是这些药大多不在社保的范围内。也就是说要使用真正能治病的药可能要自费，这时候就是商业保险一展拳脚的时候。这也是为啥我们就算有社保还是要买商业保险的原因。
5.保险讲究搭配组合，不要买大而全的保险
现在保险公司为了吸引大家眼球，整出各种花里胡哨的组合，想让你买一份大而全的保险就搞定所有事情。很多小伙伴图省事就选了这类保险。这里一定记住大而全相当于大而坑，通过具体例子详细说明：有一款含寿险的重疾险。这里回顾下重疾险是保重病，但是不保死。而寿险是死亡活着全残就赔。如果你不幸上当买了一份含寿险的重疾险，那么最终只保一个，也就是说如果你发生重疾那么就赔偿你重疾险的钱，如果你死亡那么就赔你寿险的钱。那么为啥不试试分开买重疾险和寿险？一般人是先经过重疾然后再死亡的流程，那么这两份保险都会生效，这样就能拿到两份的钱。可能差不多的保费大而全的只能拿一份钱，分开买就能拿两分钱。所以保险讲究搭配组合，不要买大而全的保险。
6.买保险不一定选大公司
大小公司应该都有自己的优缺点。优点是大公司有品牌效应，可能会显得靠谱一点。缺点是因为规模大人多，所以公司的运营陈本就会高一些，羊毛最终是出在我们这些客户身上的。还有就是相同保障内容的保险大公司价格会高一点。除此之外就是大公司的客源相对充足，对客户的选择更加挑剔，会选择更加健康的客户。
相比于大公司来说，小公司因为竞争异常残酷，所以为了争夺客源会通过降低价格争夺市场份额。另外因为小公司的运营成本也相对较低，所以能让利一部分给客户。还有就是核保相对于大公司会稍微宽松一点，毕竟留给小公司的客户并没没有那么多。
但是这里大家一定要明确一点，无论是大的保险公司还是小的保险公司，政府都会托底，充分保障广大老百姓的利益，这个是可以放心的。毕竟相关的规定是写入法律的：
《保险法》九十二条：经营有人寿保险业务保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其它经营有人寿保险业务保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
7.重疾险里的单次和多次赔付
重疾险是分成单次赔付和多次赔付的。如果是单次赔付，那么如果得了某个重疾那么保险公司会赔付你一笔钱并且合同到此结束。同样的多次赔付就是如果得了某个重疾保险公司已经赔给你一笔钱，后面一段时间后你又得了重疾那么你还能得到一笔钱。这就是单次赔付和多次赔付的区别。单次赔付简单易懂，没啥好纠结的，比较麻烦的就是这个多次赔付。
多次赔付一般分成两种：分组和不分组。分组是指保险公司会把重疾分成不同的组，现在一般最多是分成六组，ABCDEF，假如A组是心脏相关的重疾，B是大脑相关的重疾，C可能是癌症相关的等等。分组赔付的意思就是现在如果有个人得了A组的一个重疾，可以拿到一笔钱。如果不幸又在B组得了一个重疾，他还是可以拿到一笔钱。但是如果这个不幸的哥们又得了A组的一个重疾，那么就没法拿到钱了，一组只能拿到一笔钱。这就是分组的赔付方式，分组一般时间间隔在180天。不分组则简单很多，没有那么多花里胡哨的AB组，只要是满足条件的重疾就可以赔付，但是中间有时间间隔限制，这类不分组的赔付一般是间隔365天。也就是说如果有个人不幸得了重疾A，半年后又不幸得了重疾B，那么他只能拿一份钱。但是如果一年后不幸得了重疾C，那么这个人可以领两份重疾的钱，不管这两个重疾是啥关系。这就是重疾险里的单次和多次赔付的差别。
8.关于老年人的保险
如果家里的老年人之前没有买过啥保险，那么因为身体原因本身可选的产品并不是很多，这时候可以买一些防癌险碰碰运气。
9.重中之重的健康告知
健康告知也就是核保。之前说过并不是所有的保险你都能买，很多因为自身因素比如最近动过手术、肥胖、家族遗传病等导致我们并不是什么保险都能买。这时候就需要重点研究健康告知，因为这是涉及最后赔付的问题。如果你的健康告知有问题，那么保险公司可以有理有据的拒绝赔付。为了尽量避免这个问题，我们一定要把这个健康告知弄的明明白白。健康告知中需要告知什么内容？如何告知？告知到什么程度？先看看保险法的内容：
《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
《保险法司法解释（二）》第六条规定：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。
上面的法律通俗的解释就是：健康告知中问到的具体的疾病如实回答。但是如果没有问到，那么不好意思可以不说。我国普遍采用“询问告知”，你问了我告诉你，没问的就当没有。下面通过网上看了很多经典的保险条例，发到这里一起学习下：
例1：你是否曾经患有以下疾病和症状：乙肝、肿瘤、白血病
解答：如果你得过以上三种病，那么就如实告知。但是如果你得过其他病，比如肾结石，但是健康告知里面没有问到，就不需要告知，可以正常投保。
例2：一年内是否接受过住院或手术治疗
解答：这里的重点是一年内。如果你一年以外接受过住院或手术治疗，那么是符合这里的要求的。
例3：你是否得过上述告知情况以外的疾病住院或手术治疗？
解答：条款中并没有列出具体的疾病名称，只要没有住院或手术，都算符合要求的。
例4：你的直系亲属是否得过癌症、白血病或者艾滋病？
解答：这里需要和保险公司确认直系亲属的范围，重点是别忘了保留证据，可以通过录音或者合同注明的方式留下证据。
例5：你是否有上述条款未提到的既往病症？是否有足以影响保险公司判断风险的其他病？
解答：这个保险条款属于概括性的条款，很多老实人可能一骨碌把自己从小到大的病史都说出来了。但是根据保险法第17条规定，该条款没有任何明确说明，所以并没有法律效力，可以放心投保。
10.趁着年轻健康早点买保险
通常情况下年轻的时候一般是身体状况最好的时候，也是最容易通过健康告知的时候，这时候买保险也相对容易，基本上是你任意选保险的时候。但是当步入中年身体状况变差，可能很多原来想买的保险现在根本没法买了。所以趁着年轻健康早点买保险。
11.一个合理的保险配置方案
我自己其实还没买保险，不过网上看到很多觉得不错的配置方案发出来分享下，后面我基本上也会按照这个思路来买保险。最基本的是意外险100W，这里包含意外医疗、交通出行以及猝死啥的。然后我会配个一年期的百万医疗险，了解了一下支付宝平台的好医保其实是不错的选择，最长可以选择保6年，貌似每年也就几百块钱，这也是必备的。如果还有些预算的话可以考虑再买个定期重疾险，虽然上面说过重疾险比较坑，但是细心研究下，找到真正适合自己的还是不错，这个是可选的。还有一个是定期寿险，如果想给家里人留一笔钱可以弄个寿险，这个也是可选的。记住上面的保险都尽量选纯消费型保险，不带任何分红性质的保险，也是性价比最高的。让保险纯粹做自己该做的事情。
总结
本篇重点分享下保险相关的知识。因为马上就到30岁而立之年，所以打算购买保险增加风险意识。首先讲保险是干啥的，引入保险的作用和意义，还讲了一些保险的知识点；然后分别根据作用、产品类型和时间对保险进行划分；接着讲了保险的购买途径和购买步骤。购买途径主要通过线上网络购买和线下代理经纪人进行购买；最终重点讲了下买保险有哪些不错的建议，包括买保险的预算、怎么选重疾险和意外险、商业保险和社保的关系、重中之重的健康告知等等，通过这些不错的保险建议能帮助我们在购买保险时避过很多坑，最终选择真正适合我们的保险。
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