保险明细[转]

基本原则：保险对普通人来说首要是保障，而非投资，最划算的是消费型保险，也就是不返还，不分红，保险费就当消费掉了。至于说投资型的保险，除非有避税或者财产分割/保全需求，否则没有必要，你自己买债权基金都会挣得多。

寿险：没必要终身。原则是，对家庭承担多少义务，保额就上多少，承担义务的时间有多久，就上多久。家庭顶梁柱建议上。比如你现在30岁，孩子2岁。那么一般到孩子大学毕业成年了，22岁左右，你需要对家庭承担20年的责任，或者说你现在还有20年的房贷，那么你也对家庭承担20年的责任。这个险就是确保你嗝屁的时候，家里还能拿到一笔钱用来还掉房贷（防止房子被银行没收），有点钱能让孩子继续教育。不至于因为这两个主要的开支导致你媳妇和孩子生活拮据。保费有多重算法，可以估计下孩子20年的教育费用，以及房贷未还清的余额。

寿险不必终生，20年后，孩子自己独立工作了，一般房贷也还的差不多了，家里也有一定积蓄应急了，媳妇再工作10年也就退休了。那么这时你嗝屁了，有没有保费意义不大了。当然有钱的话上终生也行。

大病险，理论上终身最好，但现在一般保险公司都不给单独上终身的大病险，一定要合在寿险上，终身寿险+终身大病，或者定期寿险+定期大病，评估一下，还是定期寿险加定期大病就好。也是20年。有一个说法，发生大病险的那些疾病，如果是在医保的医院，50万治不好，也就是等死了。所以可以上50万就差不多了，当然如果不放心，可以上100万。

但是定期寿险+定期大病的组合，赔了大病，如果死掉了，寿险就只会陪寿险保额-大病保额的部分，，有一种可能，就是得了大病，一时没死掉，耗了几年，死了，这样寿险也陪不了多少。所以寿险要比大病多上一点。

意外险不必买长期的，一年一买即可，便宜。

如果能网上买，尽可能网上。保费很大一部分给了保险代理人。你又不是高收入人群，还享受保险代理人服务？

新华有一个产品在网上卖，200万寿险+100万大病，20年，每年1万3。大致相同的东西，平安用代理人的，要3-4万。。。。