保险是什么

一、保险是什么

保险是一种商业行为。

保险人和投保人双方签定合同，投保人支付保险费，当某种条件满足时，保险人向受益人赔付保险金，保险费不退。

涉及术语含义如下：
1、保险标的：保障的对象或者触发赔付的条件。比如当身体伤亡时赔付，当财产损失时赔付。
2、保险人：也称“承保人”。就是收钱然后赔付的人。其实就是保险公司。
3、投保人：交钱给保险人的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。
4、被保险人：是以其财产或者身体为保险标的。通俗说就是受保障的人。保险法规定，被保险人是指其财产或人身受到保险合同保障，并享有保险金请求权的人。
5、受益人：也称“保险金领取人”。享有保险金请求权的人。就是最终拿到赔款的人。受益人只存在于人身保险合同中。
受益人有两种，一种为法定受益人，另一种为指定受益人。指定受益人优于法定受益人。
法定受益人是，如果投保人或被保险人未指定受益人，则被保险人的法定继承人即为受益人。
指定受益人是由被保险人或投保人指定的受益人。指定受益人必须经过被保险人的同意。
在人身保险合同中，被保险人与受益人有以下关系：
（1）被保险人和受益人是同一人。如某人以自己为被保险人，投保年金保险，受益人也是自己。
（2）被保险人和受益人不是同一人。如某人以自己为被保险人购买定期寿险，指定受益人为自己的儿子。
6、保险金请求权：也叫保险受益权。向保险人申请领取赔款的权利。被保险人和受益人都有保险金请求权。
为促使被保险人、受益人及时行使权利，保险法规定了保险金请求权的消灭时效，被保险人、受益人在时效期间不行使这项权利，则该权利消灭。
保险金请求权的消灭时效分为两种：
（1）属于人寿保险以外的其他保险，被保险人或者受益人，自其知道保险事故发生之日起两年不行使而消灭。
（2）属于人寿保险的，被保险人或者受益人，自其知道保险事故发生之日起5年内不行使而消灭。
7、保险金：是保险人赔付的钱。而保险金额，又称“保额”，是保险金的数目。
8、保险费：也叫保费。就是投保人交的钱。保费都是不退的。
9、保险费率：是保险金额与保险费的比率。
10、保险期限：也称“保险期间”，指保险合同的有效期限，即保险合同双方履行权利和义务的起讫时间。规定保险期限为约定起保日的零时开始到约定期满日24时止。保险人实际履行赔付义务可能不在保险期限内。
按保险期限的不同分为定期保险和不定期保险。
（1）定期保险用年、月计算。如财产保险一般为1年，期满后可以再续订合同。人身保险的保险期限较长，有5年、10年、20年、30年等。
（2）不定期保险以某一事件的始末为保险期限。如货物运输保险、运输工具保险有可能以一个航程为保险期限，而建筑安装工程则以工程施工日至预约验收日为保险期限。


您所交的保险费是合法价格吗？事实上，个别保险公司超过规定标准多收保险费的现象也曾发生过。
目前，我国已开办的保险种类达几百种之多，每一险种都有各自的保险条款和费率标准，而根据《保险法》规定，保险条款和费率的制订须通过人民银行批准，保险公司不得擅自更改制定保险条款和保险费率。

因此，您在投保时，首先要向保险公司索取您所买险种的保险条款和费率规章，并仔细阅读，特别是要了解一下该险种的保险费率，看是否与人民银行批准的保险费率相吻合。倘若您发现保险公司多收了您的保险费或对该保险费率有怀疑时，您可向人民银行反映，寻求帮助。

 

二、保险分类

（一）按照保险标的分为：人身保险，财产保险，责任保险。

1、人身保险

a、人身保险按照保障范围可分为：人寿保险，健康保险，意外伤害保险。

（1）人寿保险：

简称寿险，是一种以人的生死为保险条件的保险。

被保险人在约定时间内生存或死亡，保险人给付保险金。

人寿保险又分为：死亡保险（分为终身寿险、定期寿险）、生存保险、两全保险、年金保险。
①死亡保险：以约定期限内被保险人死亡为保险条件的保险。简单说，就是期间死亡就赔钱，期满还活着不赔钱。
②生存保险：以约定期限内被保险人仍然生存为保险条件的保险。简单说，就是期满还活着就赔钱，期间死亡不赔钱。
③两全保险：以约定期限内被保险人死亡和期满被保险人仍然生存为共同保险条件的保险。简单说，就是期满活着就赔钱，期间死亡也赔钱。
④年金保险：是一种特殊形式的生存保险，在保险金的给付上采用每年定期支付的形式。期满还活着就每年赔一定数目的钱，如果死亡就停止给付。
年金保险按给付保险金的限期不同又分为：终身年金保险，定期年金保险。
终身年金保险：亦称“养老年金保险”或“养老金保险”。期满后给付直到被保险人死亡。
定期年金保险：给付直到合同规定的时间结束。如果被保险人在规定期内死亡，则终止给付。子女教育金保险就属于定期年金保险。父母作为投保人，在子女幼小时，为其投保子女教育金保险，等子女满18岁开始，保险公司每年给付教育金作为读大学的费用，直至大学毕业。

（2）健康保险：是以人疾病导致的伤亡为保险条件的保险。期间得疾病伤亡就赔钱，期满未得病不赔钱。意外导致的伤亡不赔。

（3）意外伤害保险：又叫意外险。是以人遭受意外导致的伤亡为保险条件的保险。期间受意外伤亡就赔钱，期满未受意外伤亡就不赔。疾病导致的伤亡不赔。

 

b、人身保险根据理赔方式的不同可分为两类：报销型和给付型。

（1）报销型保险
简单来说就是按照实际花费报销，报销金额不会超过花费的总金额。也就是说，赔付不是固定金额。
例如，费用型医疗险就属于报销型保险，是花了钱以后凭单据报销的，所以赔付款是不会超过实际花费的。因此报销型保险不必要重复购买，建议同一类保障买一份就可以。像百万医疗险。

免赔额是报销型保险的常用条款，也叫起付线，就是保险人不报销的金额，由被保险人自负，保险人只负责超过免赔额的部分。
免赔额的计算一般有三种：
一是单一赔款免赔额。针对每次赔款的数额；
二是全年免赔额，按每年赔款总计。超过一年数额后才赔付；
三是集体免赔额，这是对团体投保的被保险人而言，对于同一事故，按所有成员的费用累计来计算。

（2）给付型保险
给付型的保险，只要达到条件，就赔付固定数目保险金。
比如重疾险，只要确诊规定的疾病，就可以获得赔付。所以，重复买给付型保险，就能获得多份的赔偿。
大家熟悉的给付型保险有好几类：重疾险，定期寿险，意外险，住院津贴都属于给付型。

 

2、财产保险

3、责任保险

 

（二）根据能否单独投保分为：主险，附加险。

1、主险

主险又叫基本险，指可以单独投保的保险险种。
比如，人寿保险，交强险等。
 

2、附加险

附加险是指不能单独投保和承保，只能附加于主险的保险险种。主险因失效、解约、满期等原因效力终止或中止时，附加险效力也随之终止或中止。
产品名称一般会有"附加"两个字，比如"附加定期寿险"、"附加住院津贴"等。

（1）分红险

分红险是一种常见附加险。比如说分红型年金险、分红型终身寿险等等。

分红型保险就是带有分红收益的保险产品，投保人购买这类型保单除了可以获得基本的保障之外，还可以享受保险公司分配的红利。

简单来说，分红型保险既有保障，也有理财功能。

需要注意的是，保单的分红部分具有不确定性，分红收益并不是确定的，也就是说并不是每年都一定会获得红利，具体的还是要以保险公司的盈利情况为准。一般来说，想要通过分红型保单获得较高收益是不太现实的。

分红型保险注意事项：

1）分红收益是不确定的：保险销售人员在销售分红型保险时，常常将不确定的利益宣传为约定利益。将保险产品的利益夸大。

2）分红形式：有增额分红和现金分红两种形式。

增额分红是以增加保单保险金额的形式分配红利，只有在保单理赔或终止的时候才能真正拿到所分配的红利。

现金分红是保险公司在每个会计年度结束后，向客户分配现金。
3）保单保费：分红型保单保费都较贵。
4）保障责任：分红型保单虽说具有一定的保障责任，但是其保障力度还是有限的。
5）混淆缴费期限和保险期限：

在分红型保险产品中，保费缴费期限和产品的保险期限并不一定相同。
即使你按合同上的缴费年限缴完了所有钱，也只是履行完了缴纳保险费的义务，保险合同的有效期仍然将持续数年甚至数十年。
如果这时候你要是想提前支取，只能按退保处理, 损失很大。
但不少保险销售员在销售时混淆缴费期限和保险期限的概念，将两者混为一谈，告诉投保人连续缴纳几年后就能取出，致使投保人上当受骗。

如果已经投保了分红型保险多年，中途急于用钱的话，建议不要退保，可以用“保单贷款”的方式，一般比银行贷款利率要低、更加方便。

如何查询分红？

1）联系保险公司的客服

打保险公司的客服电话，询问关于保险分红。

2）使用保险公司的在线服务平台

很多保险公司提供在线服务平台，注册登录后，可以查看保单关分红信息。

（2）附加重疾险

附加重疾险是一种常见的附加险。

比如，平安福就是主险终身寿险和附加重疾险，因为主险和附加险共用保额，所以一旦得了重大疾病，那么主险的保险金额直接降为0，相当于主险终止了。

这就是这种保险的坑爹之处。

三、保费豁免

豁免指的是，当投保人无法再交钱了，保险费免交，保险利益却不受到影响的情况。
比如，家长为孩子投保重疾险，一旦家长出了身故、重疾等变故的时候，就不能继续给孩子交保费了，孩子的保障也会终止。而附加了豁免之后，就可以规避这种风险，即使投保人出现了变故，不能继续缴纳保费了，孩子的保单依然有效，后续保费也不用再交了。
有的朋友可能会问，是不是我买所有保险的时候，都要加上投保人豁免？
当投保人和被保人，不是同一人的时候，投保人豁免确实非常实用。比如，夫妻互保或者父母给孩子投保，附加上投保人豁免就可以。
附加豁免有几点注意事项：
1、投保人必须要符合健康标准。
如果投保人不符合健康标准的话，就没办法附加投保人豁免了。
2、附加豁免会增加保费。

 

四、保险理赔

（一）医疗保险的理赔流程是什么

1、报案
发生医疗理赔情况之后，马上拨打保险公司电话咨询。报案时间最好控制在三天之内，否则将影响理赔时效。

2、在保险合同认定的范围内就医
医疗保险合同都会指明就医医院的限制，一般是在二级(含)以上的医院就诊，才能够享受到医疗保险理赔服务。

3、保留医疗相关发票、票据、病历等资料
所有的医疗费用都要有对应的发票和明细清单，住院小结、病历、原始发票等等都要妥善保管。如果有遗漏，需要到医院补开证明并加盖医院公章。

4、填写《医疗保险理赔申请单》
并提供所需的资料，之后就可以等待保险公司理赔。

（二）医疗保险理赔资料

1、门诊治疗
（1）被保险人病历，要求原件或者复印件，诊疗日期需要与发票日期相符;
（2）二级(含)以上医院的检查报告、化验报告，出具日期与发票日期相符;
（3）门诊发票原件、复印件或就诊门诊的费用明细单;
（4）被保险人的身份证复印件;
（5）被保险人保单原件、复印件。
2、住院治疗
（1）被保险人病历，要求：住院病案首页、住院病历、出院记录、各类检查报告和化验单原件(如有手术，需保存手术记录)、诊断证明、费用明细清单;
（2）住院费用发票，包括住院收费专用票据原件和复印件、医保费用结算单。发票名称、病历日期需要与报告相对应;
（3）被保险人身份证复印件;
（4）被保险人保单原件、复印件。
以上复印件需要加盖当地医保部门或者医院的公章。此外，被保险人还需要如实填写保险公司的理赔申请单。

（三）医疗保险理赔注意事项

1、如实投保原则
客户投保需要遵循如实告知义务，对于自身病史不隐瞒。一些医疗保险对于客户健康都有严格限制，一旦客户刻意隐瞒病史，会直接影响医疗保险理赔。

2、了解医疗保险的免赔范围
在购买医疗保险的时候，客户需要了解保险的免责范围，一些疾病和费用是不包含在理赔范围内的。

3、谨慎选择就医医院
不少保险公司都在合同中指定了定点医院，被保险人需要在指定医院中就医才可享受到理赔服务。需要注意的是，一些医院因各种原因不在商业医疗保险理赔的范围内，在就医之前不仅需要看清保险合同免赔范围，也需要跟保险公司核实一下就医医院资质。

4、使用医疗保险理赔范围内药品及器材
一些特殊药品或医疗辅助器材不包含在医疗保险理赔范围内，应该尽量提醒医生选择可报销的药品或器材。

（四）理赔实例

理赔实例
以胡先生的众安保险为例，保险险种为个人住院综合医疗保险，经审核，本次给予赔付。理算公式:（账单金额18176.28-医保统筹7114.43-年免额10000）*100%=1061.85

医疗险理赔流程简单总结如下：
1、报案：被保险人发生保险事故后，联系保险公司，及时进行报案。
2、调查：申请人提交相关证明材料，如诊断证明、住院发票等。
3、审核：保险公司对材料进行调查审核，确保没有骗保等行为，给出赔偿金额。
4、协商：被保险人或其家属若是对保险公司的赔偿金额有异议，两方可能会进行协商，或到法院进行诉讼。
5、理赔：保险公司与受益人对保险金达成一致的意见时，保险公司发放保险金。

 

五、退保

具体能退多少，可以看看保险合同里面的现金价值，现金价值表就是退保时对应的金额

我们知道退保一定是有损失的，以下2种情况是可以100% 无损失退保的：
犹豫期：一般购买保险都有犹豫期，在犹豫期之内退保可以全额返还保费；
代签名：某些业务员不规范操作，保险合同的签名不是本人签名，这种情况下是有机会申请退保全额返还保费的。不过可能没有那么顺利，而且当时的业务人员也会受一定的处罚。

 

六、减保

减额交清，又叫减保。
是指不想继续缴费，也不要求退还现金价值，而是把它充当以后的保费，这时候保障依然有效，只是保额会相应减少。

类比你贷款买了一套100平的房子，几年以后交不起房贷了，房地产商说好吧，那我给你换成一套30平的房子，也不用你再交房贷了。
 
并不是所有的保单都有减额交清的功能，大家可以电话保险公司客服咨询一下，比如下面这款保险，在合同中就能找到这张表：

这份儿童重疾险，每年保费4500元，缴费4年，累计总缴费：1.8万。
如果选择退保：因为已经保障了4年，扣除各种费用成本，退保可以拿回5529元；
如果减额缴清：可以不拿回5529元，那么可以获得2985元的保额，后续也无需再缴费了，2985元的保额还一直存在。