亚洲与非洲：中国支付巨头的海外进击

来源：资本实验室

摘要：当下，对国人消费影响最大的两家互联网公司莫过于阿里巴巴和腾讯。这两大公司将大量消费级应用整合在自身的平台上，已经彻底改变了许多人的餐饮、购物、出行、旅游等生活方式，而移动支付是其中最基础、最底层的推动力量。

目前，微信和支付宝已经掌控了中国93%的移动支付市场。随着中国经济的快速发展，微信和支付宝的应用人群还将更加广泛。

在了解了中国的金融科技生态后，印度软件产品智库iSpirt的Nikhil Kumar表示：“如果说2010年是软件正在蚕食世界，那么现在，应该说是中国的软件正在蚕食世界。” 

在过去几年里，以阿里巴巴和腾讯为代表的中国金融科技公司也在通过投资、并购及业务合作，快速布局全球市场，一张更大的金融版图也已经浮出水面。

亚洲地区的拓展

在中国企业中，阿里巴巴旗下估值超过1500亿美元的蚂蚁金服在全球化方面的拓展最为凶悍。公司进军国际的第一站选择的是与中国文化有着千丝万缕联系的东南亚，而目前已经成为该地区几乎所有主要移动支付公司的主要投资者：印度尼西亚的Emtek、马来西亚的TouchnGo、菲律宾的GCash、泰国的Ascend。

除此之外，东亚和南亚支付公司的背后，同样可以找到蚂蚁金服的身影：韩国的Kakaopay、印度的Paytm、巴基斯坦的Easypaisa、孟加拉的BCash。

通过投资，蚂蚁金服实现了大量的技术转移，被投资的公司也倾向于在阿里云之上运行他们的应用程序。除了基础设施，阿里云还计划为大型银行提供金融科技应用甚至核心银行软件的设计和运营服务。

据称，在数据处理量和交易安全性上，支付宝要优于国外支付公司。支付宝每秒可以处理25.6万笔交易，而全球领先的支付服务提供商只能处理6.5万笔交易；支付宝的欺诈损失率低于0.01个基点（BPS），而“某世界领先的在线支付公司”（据推测，可能是Paypal）则为3个BPS。

布局东南亚，让中国企业尝到了成功的甜头。例如，在印度尼西亚，这些企业直接推动了该国数字交易和贷款支付量激增。在2012-2016年，数字交易的规模增长了6倍，达到8.4亿美元。在2018年前5个月，P2P的贷款金额翻了一番，达到4.3亿美元。

但是，东南亚地区的激烈竞争也值得关注。零一创投（01VC）的Amit Jangir表示，“印尼是一个容易满足但又很小的市场，智能手机普及率仍为20%左右，目前已经有数百家企业在此竞争。”

印度是中国公司海外布局的重要地区。目前，已有多家中国金融科技公司正在布局印度市场。例如，中国小额贷款公司分期乐和小米公司投资了大学生分期借贷平台KrazyBee；小米还投资了在线借贷平台ZestMoney。继印尼之后，闪银也进入印度市场，将与银行和其他金融机构合作推出消费贷款产品。

挺进非洲

非洲大陆拥有50多个国家，约12亿人口，GDP总值为2万亿美元，可以说是一个巨大的市场，但非洲又是一个金融发展相对落后的地区。目前，全球仍有约17亿人没有银行账户，近4亿在非洲，这为金融科技公司提供了巨大机会。

当前很多电信公司在非洲推出了基于电信服务的移动货币服务，并且非常流行。例如，肯尼亚电信服务商Safaricom推出的移动银行服务M-Pesa，只需要用手机短信即可实现支付、转帐、兑现等服务。该服务最大的特点是用户无需现金和银行账户，甚至没有固定住址也可使用。可以说，M-Pesa是非洲地区支付服务最大的变革者。 

除了M-Pesa外，MTN的Mobile Money、Orange Money、Tigo Cash /Tigo Pesa、Vodafone Cash和Airtel Money都是当地受欢迎的新型金融服务。这种移动货币服务摆脱了传统金融模式的束缚，正在改变非洲大陆的金融市场。

然而，中国互联网公司正在带着更新的模式挺进这一市场，而蚂蚁金服正是其中的领头羊。

今年8月，蚂蚁金服与联合国非洲经济委员会(ECA)和国际金融公司(IFC)达成合作，将通过投资和技术扶持推动非洲的数字金融普惠化，为那些无法享受传统金融服务的人口提供帮助。

就此前的6月，蚂蚁金服旗下应用支付宝已进入南非市场，旨在为中国游客提供服务。而在2015年，腾讯旗下的微信支付已经与南非渣打银行合作推出移动支付服务。

蚂蚁金服很有可能会通过投资或收购本地公司的股份，帮助银行建立移动应用程序，甚至在当地推出自己的支付钱包。这将对当前电信运营商的移动货币服务造成直接挑战。

当然，在中国金融科技公司大举进军海外的同时，也面临着一系列挑战。无论是在国内还是在东南亚，在线金融服务仍然是建立在个人银行账户和信用体系之上的，而当前在非洲大陆流行的数字支付服务是一套完全不同于传统金融服务的体系。

总体而言，在各行业众多公司进军海外，特别是在中国“一带一路”战略加快推进的背景下，中国支付巨头正在成为推动全球传统金融系统升级的，不可忽视的一支力量。

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