群雄逐鹿，AI如何落地刷脸支付

作者介绍：智趣云识客，立足视觉AI，专注场景识别的AI服务商

1 前言

自刷脸支付诞生以来，热度一直不减，持续上升。如果说二维码支付的出现，为移动支付普及、线上线下建立联系，立下汗马功劳，那么，刷脸支付，又将给我们带来怎样的价值？刷脸支付该如何落地？

智趣云识客作为刷脸支付专家，将从封闭刷脸支付与开放刷脸支付两大场景，来深入分析刷脸支付的行业。

• 封闭场景：校园、养老院、施工宿舍等食堂，通过人脸来替代原来的刷卡(一卡通)支付
• 开放场景：通过刷脸来支付微信、支付宝、银行卡账户的金额，应用在我们日常消费领域

所以，二者的核心差异，在于一个账户是金融账户；一个账户是封闭场景下的储值卡账户

本章，先来分析封闭场景下的刷脸支付。

2 封闭场景的刷脸支付，是否真有价值？

一卡通也主要分为校园一卡通、企事业一卡通、城市一卡通三大领域，据公开数据显示，一卡通市场已超百亿，并催生出像新开普等一批上市企业。

传统一卡通提供的核心价值，在于封闭场景下，打通门禁、消费等生活场景，给客户提供便利性。比如在校园中，学生通过一卡通在食堂消费、取水、借书等各种场景，一卡通提供两个核心功能：身份认证、账户。

那一卡通进化到一脸通，其核心价值是什么？

• 安全性：传统的一卡通，通过卡片来确认身份以及支付，其实并不那么安全，如果我的卡片丢失，那被盗刷的风险会很大；同时，进出门禁等，卡片也不能真正代表本人身份。而人脸，在目前识别准确率普遍以达到99%以上的情况下，甚至比指纹的准确率还要高，配合活体检测，几乎能100%确认用户身份。
  

• 便捷性：新一代的消费者，从小被屏幕所包围，举手投足皆有其印记。打车，从线下在路口，苦苦等候一辆的士，到线上滴滴一下，马上出发；支付，从二维码支付到指纹支付，再到小额免密支付。我们可以发现在互联网浪潮下，我们已经被“惯坏了”，对越来越便捷，友好的消费体验，已成为人们心理上的刚需。
  

  传统的一卡通，虽然打通了封闭场景的各个环节，但终究有“卡片”这个介质的存在，不是非常方便。人脸的便捷性，是具有革命意义的，以往从银行卡—>手机—>二维码，终究是需要介质来完成消费，而人脸则不在需要任何介质。

• 扩展性：人脸除了替代卡片，还具有更多的衍生价值，比如打卡、考勤、签到、借还书等，只需要在初始阶段录入一张人脸，便能扩展封闭场景下更多的环节，这也是传统一卡通所达不到的功能。
  

可以看出，封闭场景的刷脸支付，其意义不止于支付，更在于新一轮的智慧管理。

3 封闭场景的刷脸支付框架是怎样的？

完整的刷脸支付方案，由以下几个重点模块组成，分别是业务管理平台，刷脸支付硬件终端，人脸识别算法，支付安全校验机制，和支付账户体系。

产品	提供公司	说明
业务管理平台	一卡通公司，支付公司，AI公司	主要用于信息和人脸录入，以及消费情况和明细查询
人脸识别算法(终端机算法与AI云服务)	AI公司	支付要求高精准度的人脸识别算法，从而避免扣错款的情况频繁出现
支付安全校验机制	支付公司，AI公司	刷脸支付涉及到金额的交易，所以支付的安全校验机制至关重要，确保支付过程中的资金安全。这个需要AI公司与支付公司双方支持。
支付账户体系	银行，支付公司，一卡通	信任授权终端，解决了钱从哪里扣的问题

4 为什么大家都愿意参与其中

群雄逐鹿，在于这个市场上玩家的丰富性。

随着支付宝和微信刷脸支付的推出，市场已经开始逐步接受和认可刷脸支付作为支付的方式，其便利性和高科技感也引起了广泛的关注；但是，支付宝和微信提供了完整的闭环刷脸支付，让银行、一卡通、支付公司无法参与其中。其实也很好理解，因为AI与支付账户，都是他们的核心，不可能拱手让人。

不过，在封闭环境上，银行、一卡通、支付公司的份额也不容小觑，而且已经在行业深耕多年，鹿死谁手，尚未可知。

这个市场，大家为什么愿意玩？云识客通过与台州银行、快捷通、威富通等顶尖行业合作伙伴的沟通，发现有以下原因。

银行：我可以占领场景，从而沉淀资金，活跃用户，强化关系，即使免收交易手续费或者补贴，我也愿意。况且，我原本就与学校等封闭园区走的很近，有天然的落地优势。

支付公司：支付市场呈现双寡头格局，霸占90%以上的市场份额，我需要探索细分的支付领域，寻求机会。

一卡通系统商：封闭场景的支付，原本就是我的地盘，现在支付宝和微信不和我玩，我也不能甘为鱼肉。我需要跟上步伐，提升竞争力，形成新的盈利点；

AI公司：技术要商用化，才能产生价值。AI发展趋势，已经从技术积累阶段过渡到场景应用落地阶段，而刷脸支付势必会成为以后的趋势，我需要与市场上的玩家紧密合作，一起抢占市场。

终端客户(学校、企业园区等)：我们对信息化和智能化的需求越来越高，人脸识别、刷脸支付作为新科技的出现，能有效提升智慧管理水平，提升安全保障，同时也升级了品牌形象。

4 对于AI公司，又要如何落地

AI公司，可以说是引领刷脸支付市场的变革者，虽然业界还没有对刷脸支付有一个统一的标准，但在云识客从各角色方以及应用落地的实际情况看，应该要具备技术与商业两方面的要求：

4.1 技术要求

1 防***效果

防范围上，需要具备防止照片、视频、面具、面膜等方式，同时防***的准确率需达到99.9%以上。

活体检测的技术上，⽬前也主要有两⼤类：对硬件依赖度⽐较低的，如动作活体，静默活体；对硬件有⼀定要求，需要和硬件适配的，⽐如双⽬活体、3D结构光活体等。虽然后者的成本⽐前者⾼，但是防***效果更好，⽽在线下场景中，天然的需要硬件，因⽽后者也成为线下场景的最好选择。

2 通信过程中支付校验机制

为防止非法终端*、网络****，在刷脸机生成现场照时，对照片进行加签处理，确保两点：1）照片是由本台合法的终端设备生成，2）照片数据未被篡改。

3 人脸搜索准确率

人脸搜索，即给定一张人脸照片，搜索人脸库中与给定人脸照最相似的人脸，超过阈值则可以认为是同一人。这也是刷脸支付判断身份的核心环节，识别准确率需达到99.5%以上

4.2 商业落地

4.2.1 全场景配套服务能力

如前文所说，封闭场景下的刷脸支付，其实只是封闭场景“一脸通”下的一个子场景，当然也是非常重要的一个场景，对于园区、校园等终端客户来说，希望搭建的是一整套体系，这个对AI服务商提出了更高的要求。

以智慧校园为例：

国家先后出台了一系列政策，要求增加K12教育信息化程度，人脸识别在校园场景中的应用越加旺盛。

因此，学校希望搭建的是以人脸识别技术为载体，应用到门禁、签到、考勤、电子班牌、支付等场景，增强学校的智慧管理、体验优化、安全保证。

而AI服务提供商，则需要通过自研或整合资源的方式，提供各个场景下的软硬件+AI服务。这对AI服务商自身的技术实力与商业化落地实力，提出了巨大挑战。

4.2.2 灵活架构，高度适应性

从目标客户上说，AI公司对接的客户很多，有支付公司、银行、一卡通、系统商、终端客户等。按照开发能力来分，可以分为具备开发能力的，不具备开发能力的。

具备开发能力的客户，以系统商、一卡通公司等为主，他们很有可能对场景有自己的理解，或者是自己的客户有特定的需求，因此需要按照自己的要求进行开发，作为AI公司，需要提供可二次开发的能力。

不具备开发能力的客户，比如银行、终端客户等，他们也有自己的需求。对于这类客户，重要的是根据对于市场的理解，自己做出几个重要的可选方案，同时非标准化需求，就需要提供定制开发服务。

那么怎样才能将架构做的灵活？首先需要解构方案：AI公司提供的核心产品是AI云服务和硬件终端，以云识客的方案为例：

1 硬件终端上：

• 支付SDK：仅封装算法、本地人脸库、支付加密验签、设备设置等标准化核心模块
• 开源APP：在SDK的外围，封装菜单管理、订单管理、支付接口等业务功能，同时，根据对客户与市场的深入研究，抽象出定额支付、按次支付等5中支付模式，供终端客户选择
• 适配工具：开发适配工具，用来适配不同尺寸、不同型号的终端设备，并建立与各大终端设备公司的合作

2 AI云服务：

除了AI公司目前都具备的AI开放能力，云识客还具备硬件开放能力，让具备开发能力的客户可自行管理硬件，并针对硬件管理、人员管理、硬件人员授权等功能做二次开发，封装自身的业务逻辑

5 写在最后

视觉AI、人脸识别已日渐成熟，已经从技术时代迈入商业落地时代，只有商业技术两手抓，并深入行业与场景，才能真正将AI应用落地