个人买保险扫盲

1、购买保险原则总结

      一般人都是有医保的，小孩也可以去社区买。这个是最基础的保障，一定要买！

       推荐的商业保险顺序：意外险=医疗险 >重疾险>定期寿险。然后再是其他种类的保险等。

       意外和重大疾病是最有可能突然需要大笔资金花费的，对于普通家庭来说，不仅要承担突然起来大笔的资金困难，也很有可能造成家庭主要的经济来源短时间或长时间缺失，从而家庭生活受到影响。对于普通疾病来说，费用不是很大，医保也能报销一部分，其实对家庭来说不会造成太大影响。所以现在意外险和百万医疗险也已经愈来愈接近刚需，这部分是最先需要规避的风险，至少有钱可医，再后就是重疾险。

       关于家庭成员购买顺序，先说结论：大人先买，再买小孩，大人中也是优先保障家庭主要经济来源，一定切记！

       通过保险法可以很直观的看到，保险公司破产是不影响保险金的支付的。就算破产后，被保险人、受益人的权益都是能够得到保障的。所以小保险公司的保单也是非常安全的。所以根据自身需求看适合自己的保险产品是主要的，保险公司的选择只占很小的比例。

2、根据自身需求确认险种

第一象限不用考虑，保费跟赔偿费差不多了。

第二象限是我们的重点！发送概率低，但是影响程度却很高。这类保险，能获得比较大的杠杆比。比如百万医疗、意外险等都属于这类产品。

第三、四也不用考虑，影响程度低，自己注意就行了。

如果家庭经济情况暂时特别不理想，那意外险和百万医疗一定要配备，一年也就几百块钱而已。重疾险优先级可以缓一缓，先保证生活不受影响。或者配置其他类别的重疾险，比如定期重疾，相对于终身来说就便宜很多。

3、购买渠道

       目前暂时互联网保险暂时还是不能取代线下保险销售，特别是比如重疾险这类比较复杂的保险产品。意外险、医疗险这类相对比较简单的保险，目前已经越来越倾向于互联网购买了，比如支付宝就能购买，相信很多人也都通过互联网线上购买过保险。但是总体来说，互联网保险将是未来的一个趋势，但是暂时还是无法替代传统的销售渠道。因为目前中国的保险意识个人认为普遍还是比较欠缺的，需要保险从业人员去推销和销售解释，从而才会有更多的人有购买保险的意识，从而购买保险。未来，如果整体保险意识提升上去了，那真正的互联网保险就会逐渐替代传统的报销销售渠道。

4、三大险介绍

4.1 意外险

       意外险，指因为意外导致死亡、残疾、受伤支付医疗费用后，获得一定的保险金的保险。这种意外，指外来的突发性时间的意外。如果你说“意外”得了癌症，要赔付意外保险金，保险公司肯定不会赔付的。

       个人比较推荐一年期的意外险，因为便宜，性价比高。一般50W保额的意外险，一年也不过才200不到，出去吃顿饭可能都不止这点钱。意外险发生是有概率的，虽然小，一年期的意外已经能够满足大多数人的需求了，没必要花更多的钱去买长期意外险，为了返还多交很多钱，最后收益却很低，对大多数人来说都是不适合的。

        成人和儿童的意外险选择考虑的因素大体一致，侧重点不一样。小孩比较调皮会磕磕碰碰，造成意外都可以使用意外险进行赔付。所以儿童和成人建议都购置意外险，比较建议交一年保一年的意外险，保费低，保额高。关于意外身故儿童意外险有个很大不同，0-9岁意外身故国家规定赔付金额不能大于20万，10-17岁意外身故国家规定赔付金额不能大于50W。所以就算7岁的小孩买了保额为100W的意外险，造成意外身故时，也只能赔付20W。所以给儿童购买意外险更看中的是意外伤残和意外医疗部分，成人意外险更看重意外身故、伤残保额部分。

4.2 医疗险

       医疗险其实可以分为两类，一类是国家的医疗保险，这类事所有人都能买的，也建议大家都进行购买，这个不贵，算是最基本的一个保障了，但是国家医保虽然覆盖可以很广，但是是属于比较低的一类保障。所以才有了我们的第二类医疗保险：商业的医疗保险（下文中简称的医疗险都指商业医疗保险），这类就也是我们现在要讨论的医疗保险种类。

       为什么说国家医保是一个基本保障，因为医保都有年度保险限额，并且很多进口药、特效药医保是不能报销的，而商业医疗险就可以弥补这个缺点，同时也可以获得一些额外的服务，比如可以绿色就医通道，医疗费用垫付等等。医疗险对于大众来说也是比较基本的一类保险，保费也不贵。没病买保障，生病可最大限度的报销，应对生病时的医疗费用支出风险。

        常见的医疗险又分两种：一种免赔额较低，保额也较低（有些公司的六险一金中的第六险就是指的这个补充医疗保险）；另一种免赔额高，保额也高。免赔额低，保额低这种一般保额是几万；高保额，免赔额高这种，一般免赔额都是1W，保额高达百万，甚至几百万。一般家庭成人购买医疗险的侧重点：重点考虑百万医疗，低保额的风险建议自留，低保额的医疗险购买必要性大大降低。百万医疗的必要性是大于重疾险的！成人30岁购买，一年也才400块钱左右。

4.3 重疾险

       百万医疗是报销，不是赔付或给付。那在重大疾病治疗期间，家庭失去了主要经济来源，家庭的正常开销还是要继续。此时重疾险对于一般家庭来说就会起到很大的作用，可以极大缓解家庭的经济情况。

       重疾险应该是最复杂的保险产品了，涵盖的内容非常多，所以也更容易被忽悠。重疾险按照保障期限可分为定期重疾和终身重疾。还可以按照其他方面来划分，比如消费型重疾险、返还型重疾险、分红型重疾险、万能型重疾险等等。重疾险属于保障型的保险，一定要先保障，符合自己需求，另外就是看性价比，如果保障内容等完全一致，返还型的比不带返还和分红的储蓄型重疾险贵几百块钱，那我就选返还型。所以具体情况具体分析，希望大家能够区分出重疾险常见的几个种类，性质上到底有什么不同，不必要为了获得返还、分红而多交比较多的钱，到底收益率有多大，自己心中应该有个数。

       按照家庭收入来看，被保人的保额大概在年收入的3倍左右比较合适，经济条件允许可以按照5倍来确定。其实重疾也有便宜的，我们应该注意一句话，买保险是买保障，如果保障的目的达到了，经济允许的情况下，再来考虑是否含身故责任的，或许这样更容易接受定期消费型的产品。

5、增额终身寿险

保单值多少钱，看现金价值

增额终身寿的保单到底值多少钱，不是看有效保险金额，也不是看预定利率，而是白纸黑字写在保险合同上的数值，叫「现金价值」

简单理解就是，这份保单退保客户能拿到的钱

现金价值表长啥样，就下图中这个样子，保单每一年值多少钱，清清楚楚的写在了合同上

增额终身寿险说到底是长期储蓄保险

不要单纯比较收益率

长期储蓄保险往往跟人生大事相挂钩，在配置未来必须要花的钱的时候，有一部分可以用储蓄保险垫底，确保「确定的钱」在「确定的时候」给到「确定的人」

参考链接：

https://go.cqmmgo.com/forum-5-thread-173221537077808618-showthread-42630526-puid-42630526-1-1.html
增额终身寿：都是复利3.5%吗？有的产品有水分 - 知乎