还款计划的前生！

chenxuetao

于 2023-10-08 08:03:27 发布

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一笔贷款，每期应该还多少钱，对普通来讲，其实很难理解，甚至对数字不敏感的行业从业者来讲，也很玄幻，定义每期还款金额其实有一个行业术语叫“还款计划”。

一、还款计划

以下是期限3个月，日利率万分之3，贷款金额10万，等额本息的还款计划：

月份	本金（元）	利息（元）	还款总额（元）	剩余本金（元）
1	33,492.85	900.00	34,392.85	66,507.15
2	33,635.57	757.43	34,392.85	32,871.58
3	33,779.71	613.14	34,392.85	0.00

二、利率期限换算

了解还款计划的前生，我们还是一些基本概念，比如年月日利率，以及换算关系。

日利率、月利率和年利率之间的换算关系如下：

年利率 = 日利率 × 360（天）= 月利率 × 12（月）
月利率 = 日利率 × 30（天）= 年利率 ÷ 12（月）
日利率 = 月利率 ÷ 30（天）= 年利率 ÷ 360（天）

这些换算关系是基于一年有360天、一个月有30天的假设。实际上，一年还有365天或366天，这就衍生出计息期的定义。

以下是三种常见不同的计息期：360/360、365/360和365/365。

1.360/360计息方式：

在这种计息方式下，一年被当作360天来计算，每天按照相同的利息率计息。这种计息方式通常用于短期贷款，如商业贷款、过桥贷款等。

举例：假设一笔10万元的贷款，年利率为6%，贷款期限为90天。按照360/360计息方式，每天的利息为：10万 × 6% ÷ 360 = 16.67元。90天的总利息为：16.67元 × 90天 = 1,500.3元。

2.365/360计息方式：

在这种计息方式下，一年被当作365天来计算，但利息仍然按照360天来计算。这种计息方式通常用于中长期贷款，如房屋贷款、汽车贷款等。

举例：假设一笔100万元的贷款，年利率为4%，贷款期限为1年。按照365/360计息方式，每天的利息为：100万 × 4% ÷ 360 = 111.11元。1年的总利息为：111.11元 × 365天 = 40,192.75元。

3.365/365计息方式：

在这种计息方式下，一年被当作实际的365天来计算，每天按照相同的利息率计息。这种计息方式通常用于短期存款或投资，如活期存款、货币市场基金等。

举例：假设一笔1万元的存款，年利率为2%，存款期限为90天。按照365/365计息方式，每天的利息为：1万 × 2% ÷ 365 = 0.55元。90天的总利息为：0.55元 × 90天 = 49.5元。

通常，年利率以百分数表示，月利率以千分数表示，日利率以万分数表示。例如，如果年利率为6%，则月利率为0.5%（或5‰），日利率为0.0167%（或1.67‰）。

有了以上基础，决定一笔贷款还款利息还多还少，往往不是期限和利率，因为这对所有人都是公平的，而是还款方式。

三、常见的还款方式有：

等额本息还款：每月还款金额相同，其中包括本金和利息，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
等额本金还款：将贷款本金平均分摊到每个月，同时支付上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
按日计息：每日计算利息，按月或按季度等方式进行还款。这种方式常见于短期贷款或信用卡透支等。
先息后本：每月只需支付贷款利息，贷款到期时一次性归还本金。这种方式适用于短期贷款或者需要灵活还款的场合。
一次性还本付息：在贷款期限结束时，一次性支付贷款本金和利息。这种方式适用于短期贷款或者小额贷款。

大家最熟悉的房贷一般都是等额本金和等额本息，我们看看其计算过程。假设贷款本金为 P，日利率为 r，贷款期限为 n 月，一个月30天，

等额本息还款法：

每月月供额=[P×r×30×(1+r×30)^n]÷[(1+r×30)^n-1]每月应还利息=P×r×30×[(1+r×30)^n-(1+r×30)^(m-1)]÷[(1+r×30)^n-1]每月应还本金=P×r×30×(1+r×30)^(m-1)÷[(1+r×30)^n-1]总利息=n×每月月供额-P

举例：假设贷款本金为10万，贷款期限为12个月，日利率为万分之3。根据等额本息还款法，每月应还月供为8944.44元，其中每月应还利息为883.33元，每月应还本金为8061.11元。总利息为9333.28元。

2.等额本金还款法：

每月应还本金=P÷n每月应还利息=(P-已归还本金累计额)×r×30每月月供递减额=每月应还本金×r×30总利息=[(P÷n+P×r×30)+P÷n×(1+r×30)^n]÷2×r×30×n-P

举例：假设贷款本金为10万，贷款期限为12个月，日利率为万分之3。根据等额本金还款法，首月应还月供为9250元，其中首月应还利息为883.33元，首月应还本金为8366.67元。最后一期应还月供为8425元，其中最后一期应还利息为666.67元，最后一期应还本金为7758.33元。总利息为9250元。

根据以上举例，其实等额本金还的总利息会少一些，当然也相差不了太大。

四、单利和复利：

在一些场景下，还需要了解，还款计划是否有在收取复息，在贷款业务中，指的是金融机构在借款人未能按时偿还贷款本金或利息的情况下，对逾期罚息进行计息的一种方式。

具体来说，复息计算是将逾期罚息作为本金，再按照约定的罚息利率计算出新的利息，这个过程被称为“利滚利”。

需要注意的是，复息计算方式可能会引起借款人的债务负担不断增加，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人和借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。

所以为了避免麻烦，很多金融机构也选择了不收取复息。或者悄摸摸的收取。

五、宽限期和罚息利率：

还款计划到期没有还款，会有多收利息吗？需要看约定的宽限期和罚息利率。

宽限期是指借款人在贷款期间可以延迟偿还贷款本金的一段时间，这段时间通常是几天。在宽限期内，借款人只需要按照正常利率支付贷款利息，而不需要支付罚息，不上报征信。

但是，如果借款人超过宽限期还未偿还贷款本金或利息，那么将按照罚息利率计息，并且上报征信逾期。

假设借款人获得了一笔贷款，贷款总额为10万，贷款期限为1年，年利率为10%。该贷款有3天的宽限期。那么，在宽限期内，借款人只需要按照正常利率支付贷款利息，即每天支付27.78元的利息（10万 x 10% / 365天）。

举例1：假设借款人在宽限期的最后一天，即第3天，偿还了贷款本金和利息。那么借款人需要支付的利息总额为83.33元（27.78元 x 3天）。

举例2：假设借款人在宽限期结束后的第1天，即第4天，偿还了贷款本金和利息。贷款总额为10万，贷款期限为1年，年利率为10%，罚息利率为正常利率的1.5倍。该贷款有3天的宽限期。

那么，在宽限期内，借款人需要支付的利息为：每天利息：10万 x 10% x 1.5 / 365天 = 41.67元，借款人需要支付的利息为：41.67元 x 4天 = 166.68元。

六、利率调整：

还款计划是固定不变的吗？其实还是要看合同约定~

比如如果是约定是固定利率在贷款期限内保持不变，那么贷款利率就会锁定，无论市场上的利率如何变化，借款人支付的利息都将保持不变。