本堂茜
渡鸦区块链专栏记者
互助思维是保险行业的原始思维——大家共同存缴一笔资金，当有人发生不幸，可以得到大家的帮助。
但由于互助保险的会员之间达成契约与运营管理的成本十分高昂，保险公司逐渐兴起和发展壮大，其在保险品种设计、契约达成效率、理赔效率、运营管理等方面相对更为高效。然而购买一份商业保险，首先要被保险公司拿走一部分运作成本和营业利润，因此需要支付较高的保费。
移动互联网时代，为原始的互助思维提供了突破的可能。通过低成本的信息连接，互助计划可以低成本方式运作起来，让彼此的保障真正回归到互助的精神。
据国际相互合作保险组织联盟统计，截至2014年全球互助保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，互助保险在法国占比高达46%、日本占比45%、德国占比43%、美国占比37%，而我国2015年保费收入2.4万亿中相互保险的市场份额几乎为零，市场潜力巨大。
我国的网络互助行业始于2011年E互助的建立，到2016年互助平台陆续出现。众托帮正是在这个风口下成立，2016年7月众托帮正式上线。
众托帮CTO虞家男
众托帮CTO虞家男前十年在在微软、惠普、埃森哲等外企工作了10多年，涵盖了开发、项目管理、产品经理到咨询等很多行业，但是技术始终是他最关注的内容。他本身也是一位创业者，3年前开始他创立过技术服务外包公司，也做过互联网相关创业公司，2016年他正式加入众托帮。
众托帮自身定位于做中国智能的大病互助及医疗服务平台。众托帮的网络互助模式其实就是“经济互助，风险共担”，通过互助社群会员之间互帮互助的方式，让会员“生病有钱治，费用大家摊”。用户预存10元即可加入一个互助社群，最高可获捐30万的互助金。互助金来自会员之间的分摊，人数越多，均摊越少。以500万会员为例，每次互助事件，每人只需均摊0.06元。
互助模式的三道门槛
虞家男介绍，想象在一个没有互联网的时代，互助尤其是互助医疗存在着三个大问题。
第一，信息告知问题。当某人生病，需要通知所有参加保险的人。传统的方式是通过写信、电报、电话等，信息传递成本高昂。互联网的出现使得信息传播的成本几乎降到零，解决了第一个问题；
第二，缴费周期问题。互助模式和保险一个区别在于缴费的周期。保险大部分是年缴，而互助平台则是后缴费。以众托帮为例，只需缴纳10元即可参与一个互助加护，当发生互助事件时，按照互助金额，每个用户均摊捐助几分钱即可帮助到别人。但是问题在于互扣费，用户会发现钱一点点变少，就需要充钱来继续获得保障，这就涉及到小额支付的操作，通过银行转账很难维持。随着互联网2.0——移动互联网时代的到来，手机支付技术的出现解决了这个问题；
第三，信任问题。许多互助平台始终无法做到大规模，核心问题在于信任。传统上，如果用非区块链来记录用户加入平台的历史记录，一个用户什么时候加入是数据库里的一条记录或是服务器的一条字段，作为一个平台管理员，就有权限进行修改，存在着虚拟制造案例让大家均摊，从而进行恶意盈利的可能性。
因此问题在于作为平台如何自证。传统保险公司有强大信任背书，而互助平台相对较新，信任问题就成为了第三阶段最大的痛点。
加入区块链技术，保障互助案例的真实性
众托帮通过区块链解决了案例真实性的问题。众托帮通过与布比区块链的合作，完成了区块链应用的落地，这条联盟链上还有很多其他大机构比如阳光保险等，通过联盟链完成了彼此之间的互相背书。
第一块的具体模式是：用户每加入一个互助计划，便会把他的信息写到区块链上，包括什么时候加入，以及加入的计划信息、用户编号、身份信息等，每个用户都有专属的区块链地址。
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假如钱被扣了之后，系统会通过公示的方式来通知用户，包括某某人生了什么疾病，需要多少钱，你为他均摊了多少钱等等，公示里有清晰的区块链的信息，除了申请用户的区块链公示信息，还有个人密钥，以此来实现用户在区块链上进行真实性的确认和审计的目的。
“这样的场景对于普通用户来说非常简单，很容易看明白，因为区块链的信息不能改，确实是真实的，不是平台凭空插到上面的一个人，因此可以建立对平台的信任。”
那么价格如何设定？虞家男介绍，首次充值10元，付款采取均摊，不管第一次充值还是多次充值，只要用户余额大于零，就能享受服务。更关键的在于如何去均摊：不同的疾病，能获得的钱是多少。
虞家男称，众托帮是目前抗癌互助医疗计划中覆盖年龄最广的平台，从出生28天到75岁，覆盖的疾病种类达到111种，包括77种大病加上44种特定疾病等。
另一个问题，也是许多用户关心的问题，疾病案例的真实性如何确定？
虞家男坦言，目前仍然是采取外包给第三方机构来调查案例真实性的形式；除此之外也采用公示，几百万的会员本身会关注这件事的真实性，因此也会有一些志愿者组织起来帮忙验证。
“目前也没有特别好的办法，未来如果能把环节都打通，从挂号开始就可以直接申请，特别是确诊以后医生单子一出来就可以直接在平台上报备，这笔钱到他账上对接起来也就1、2小时，同时省去了审计的工作，时效性会更高。区块链和医院的系统对接起来，这是我们设想的未来的一个方向。”
互联网+公益：“心链”
进入互联网时代，公益机构的募捐模式发生了很大变化，“互联网+公益”也渐渐成为一个热点。
众托帮联盟链的第二块是“心链”，由公益机构加入，众托帮来维护和主导，可以被应用到慈善公益的场景。
“心链”想实现的是把爱心、捐赠等变为数字资产，和每个人的区块链地址绑定，不管是参与活动还是捐钱，都能够换算成区块链上的资产单位。
例如捐1分钱能获得1颗数字的爱心；和实物银行合作，按照捐赠食物，捐的食物的种类，1克食物能获得1颗数字爱心；和阿拉善公益合作，捐赠一棵树能获得1颗数字爱心。目前的计算方式还没有对标到捐赠物的价值，只是抽象为更简单的单位。
那么这些数字资产还可以用来做什么？虞家男介绍，之后“心链”可以和很多平台打通，去买东西、去公司应聘，爱心资产的数值都可以作为参考，而把整个信用系统都打通。“最简单一个例子，芝麻信用分650分以上，租用OFO单车可以免押金，而在我们这里可以设置爱心指数达到多少做一些事可以有绿色通道。
除了积累数字资产，“心链”还希望实现爱心捐赠的溯源和一个公示。例如捐赠食物后可以在“心链”上查询到食物后续被分配到了什么地方，从源头开始让大家相信这个事情是真的，试图修正现在社会上很多“诈捐”的现象。
从传统保险行业“脱胎”而来的网络互助平台
众托帮从去年7月正式上线至今，获得中科招商单祥双等投资机构的1亿元天使轮融资，目前用户量已经突破700万，是目前国内网络互助行业最大的平台。
虞家男认为众托帮相比其他互助平台的优势有三点：
首先是加入区块链技术，保障数据的真实性。平台从上线第一天便落地区块链，一直保持着区块链技术的关注和研发。
其次是作为中科招商集团双创新生态核心企业，有着很多集团的资源。例如启动时导入了几十万的招商集团内部的种子用户；集团本身也由非常多的相关联的资源，包括与外籍专业人士的交流等。
最后是核心团队优势。核心团队成员很多是传统保险行业出身，比较了解行业规则。其中，众托帮创始人兼CEO乔克保险从业14年，任职保险高管12年，在平安、泰康、华泰历任市公司总经理、省公司总经理、总公司个险总经理。在互助行业作为新兴行业暂无明确的监管要求的情况下，他们严格要求自己，包括资金公示、银行监管、通过区块链方式记录数据等，在风控管理上要求较高。
众托帮创始人兼CEO乔克
对于区块链技术的未来构想，虞家男认为有两个领域。首先是用区块链提供信用背书，这也是最主要的。其次是通过区块链本身来提高互助模式的效率，通过智能合约来把互助公约写到区块链上，所有用户加入计划的操作、提出互助申请操作、扣款操作完全可以用区块链来实现，完全是可以自运行的系统。
“其中一个是打通申请互助的流程，关键点是如何和医疗系统形成在区块链上的对接。当然对于用户的教育也很重要，只有真正能够理解区块链、智能合约的用户才能真正参与，这样的用户需要我们花时间去教育培养，现在只是起步，但是肯定是未来的方向。”
至于盈利模式，虞家男称整个网络互助行业都还在探索阶段。
他举例说到，众托帮网络互助平台现在就像在修一条马路，而我们未来的赢利点就是在马路两旁不断地修服务区，比如我们在平台上推荐体检产品，再如还可以做其他的电商方面的延伸。目前主要还是针对医疗健康，并且已经着手做这件事情。众托帮的网络的模式和健康医疗关联度大，如果在做公示时候告诉用户生病的人的什么病，在什么医院诊疗，需要多少钱，这样对对绝大多数用户的健康教育，做一些变现也比较合理。
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