理财师与理财师认证考试

• 了解理财规划与理财师

理财规划（Financial Planning），是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案，它主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。理财规划的目的在于能够使客户不断提高生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平。理财规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由。理财规划是一个评估个人或家庭各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确客户理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务。

 

理财师通常指理财规划师的简称，在西方叫Financial Planner。

理财规划师（Financial Planner）是为客户提供全面理财规划的专业人士。按照中华人民共和国劳动和社会保障部制定的《理财规划师国家职业标准》，理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。理财规划要求提供全方位的服务，因此要求理财规划师要全面掌握各种金融工具及相关法律法规，为客户提供量身订制的、切实可行的理财方案，同时在对方案的不断修正中，满足客户长期的、不断变化的财务需求。

 

在理财规划实际工作中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现，集中表现为以下八个方面：
必要的资产流动性。个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄活短期投资工具来满足。

合理的消费支出。个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。

实现教育期望。教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。

完备的风险保障。在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。

合理的纳税安排。纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。

积累财富。个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源最终达到财务自由的层次。

安享晚年。人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。

合意的财产分配与传承。财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，理财规划师要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出，协助客户对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代际相传。

• 理财师认证

目前被市场认可的资格认证有三种：国家劳动和社会保障部颁发的《中华人民共和国投资理财师职业资格证书》、中国金融理财师标准委员会组织的金融理财师（AFP）资格认证，以及由香港注册财务策划师协会与内地高校合作的注册财务策划师（RFP）认证。

　　2005年8月，国家劳动和社会保障部推出了首份《理财规划师国家职业标准》。《标准》将理财师分为两个等级，分别是理财规划师和高级理财规划师两类。他们必须掌握九个方面的基础知识，分别是经济学、消费支出、保险学、投资学、货币金融学、实业投资学、税收、财务会计和相关法律法规。

　　理财师主要有三大就业趋势，一是开设专业理财公司，二是成为专业理财师培训人员，三是在金融机构中从事理财服务。其中又以开设独立的理财公司对人才的要求最高。

　　2005年9月成立的中国金融理财师标准委员会是最有希望成为国际CFP组织会员的内地机构。2006年5月，该委员会组织的首届金融理财师（AFP）资格考试在北京举行。来自银行和保险行业的500多名考生参加了考试，此前他们参加了累计240学时的全脱产培训。

　　据介绍，参加AFP资格考试并合格，是取得AFP资格的必要条件。只有获得AFP资格，才能申请参加CFP的教育、考试，最终申请CFP资格。AFP资格考试内容包括金融理财基础投资规划、个人风险管理与保险规划、员工福利与退休计划、个人税务与遗产规划等，目前进行的考试历时10个小时，分两天完成。

　　除了以上三种主要的理财师认证，保险行业内部也有自己的寿险理财师认证，比较受欢迎的一种考试是中央财经大学认证的注册保险理财规划师（IFP）。“注册保险理财规划师IFP”资格认证项目由“中国的财经黄埔”中央财经大学于2004年开始实行，现已得到中国保险行业协会认证。IFP课程体系注重对金融市场各种理财工具的系统学习，强调各种金融工具间的合理组合，以达到能够根据客户不同的财务状况和风险承受能力制定合理的、可实现的理财规划服务的目标。

　　由于市场上理财师资格认证繁多，很难分辨这些认证的权威性和优劣。有人总结认为，

劳动部理财规划师——属于职业技能测试；

注册理财规划师——属于执业水平测试；

国际金融理财师——属于职业水准测试；

金融理财师——属于产品设计师课程；

银行业从业资格——属于基础资格认证；

注册金融分析师——属于高端的金融分析人才培养。

这些认证各有优缺点，主要不同在于教学的侧重点上。不过，这些证书是否适应中国市场，得到市场认同，这也是每一个证书都面临的问题。业内人士表示，随着中国经济的持续发展，富裕人群逐渐增多，必将催生独立理财顾问职业群体的出现。但是，在理财师的培训上，谁在知识的本土化方面最先调整到位，谁将占有市场。

 

参考资料：

http://www.ynpxrz.com

http://www.cs.com.cn