一个目标100亿的互联网金融创业项目完整思路(毫无保留,赤裸裸全部是干货分享)

　　自从跨界到互联网金融领域后，就需要不断给很多亲朋好友同学、投资人、合作伙伴介绍我们平台的情况，重复了很多次。4月中旬，我与老朋友屈阳交流创业，详细聊了鸿学金信的完全运行思路，毫无保留，还披露了平台当前运行情况，全部是干货，这里贴出来与大家分享，欢迎大家多给建议！(全文接近17000字，要有心理准备，呵呵)

　　另外，节前给一批投资人介绍了我们平台的情况，比较系统的介绍了我为什么跨界到互联金融领域的原因，详述我们的梦想，我们的商业模式，我们的目标，投资理财心得分享等等，录制的视频效果不太好，可以将就看(全长50分钟)，视频播放地址：http://my.tv.sohu.com/us/254986921/79961784.shtml

问：蔡总，您好，欢迎回成成都，回成都的感觉怎么样？

答：感觉非常好，尽管离开这4年成都环境变化非常大，仍然是熟悉的人，熟悉的城市气悉，熟悉的美食熟悉的味道，回家的感觉嘛。现在整座城市的创业氛围非常浓，非常适合创业。

问：那你现在是在忙什么？
答：我现在算是响应总理“大众创业，万众创新”的号召，在互联网金融领域创业，我们的公司叫 鸿学金信，是一家专注于学习培训贷款细分领域的P2P网贷平台。

问：为什么会选择互联网金融这个领域创业呢？相比以前做教育培训行业，这个弯转得有点大哦。
答：最近5年一直从事IT技术就业培训，在朋友们看来是有了一些成绩，但感觉个人的上升空间有限。近两年一直在关注互联网金融，比如余额宝，P2P网贷、众筹等等，尤其是P2P行业，专为草根服务，用户面也比较广，我觉商业发展空间很大。另外，在做培训行业的过程中， 发现很多的年轻人缺的不仅仅是技术，还缺资金，缺理性的消费及投资观念，缺少一些基本的金融常识，随着年龄的偏大，我越来越觉得后者更重要。当前联网金融比较热，国家鼓励金融创新，鼓励使用互联网、云计算等技术来发展民间金融，因此选择去做互联网金融，也算是顺应趋势，做成功了产生的社会价值也不小。
　　关于你说的“弯转得有点大”这一点来说嘛？其实想一想应该也不算是完全转行，我一直是做互联网，做技术的，而且目前的创业也是为教育培训行业的用户在服务，应该说这些领域对于我来说都不是陌生的。当然，相比以前来说，现在多了金融这个领域，这一块相对来说一直没有接触，但可能你不知道，其实我以前是学金融专业的，毕业后是分到邮政储蓄工作，如今也可以说是重新回归老本行吧。只是当时学得很粗浅，事情做起来后呢发现在关于金融方面需要学习的东西非常多，慢慢学习吧。

问：能简单介绍一下你们鸿学金信这个平台究竟是做什么的吗？
答：鸿学金信是一家专门为年轻人提供学习培训贷款服务的P2P网贷平台，大学生走进社会前要参加学习培训可以通过我们借到学费，投资人通过我们平台把钱借给学生可以获得相对较高的收益。
　　 具体一点来说，我们是一家比较单纯的中介机构（类似于大家比较熟悉的房屋中介，只是服务的群体不同而已)，我们服务的客户包括三个方面，一方为那些需要参加学习培训并且需要借学费的年轻人，也即借款人；另一方是具有理财需求的工薪阶层，也即投资人；最后一方是从事教育培训行业的公司或机构。
　　 对于借款人来说，他们在进入社会前想要学习培训但又缺少资金，通过平台不要抵押，不要担保，仅凭自己的信用，凭一张身份证即可快速借到学费。
　　 对于投资人来说，由于大部分是草根工薪阶层，由于资金少，没有适合投资理财的渠道，这时他们可以选择通过鸿学金信平台把钱借给借款人，获得远远高于银行定期及余额宝的利息收益。
　　对于教育培训机构来说，他们通过与我们合作，可以让很多以前没钱或者是购买不起他们培训课程的用户，也都可以购买他们的课程及服务，扩大他们的用户群体，加快资金流。
　　我们鸿学金信这个P2P中介平台，服务好这三方用户，让他们都能从平台中受益，最后 我们就能在服务他们的过程中收取一定的佣金，也就是中介费收益，这就是我们的商业模式。

问：我可以不可以这样理解，你们锁定了一个客户群，主要两个方面，借款人是一些好学上进的年轻人，投资人是有理财需求的工薪阶层。 一方需要钱，一方有余钱，你们把这两者连接起来了，借款人在平台上发布资金需求信息，比如要借多少钱，要学什么，愿意付多少利息，如何还款等等，然后投资人通过平台把钱借给他们。你们从中收取手续费来获得收益，对吗？

答：对！

问：在你们平台上的借钱与出钱双方是一对一的借贷吗？比如有一个借款人需要1万元学费，是否必须找到一名愿意借给他1万元的投资人才行。是这样吗？

答： 不是一对一的借贷。一般是一对多，更准确说是多对多的关系，一个人是从多个人处借到钱，同时一个人也可把钱借给多人。也就是借款人需要借1万元学费，那么平台中的每一个投资人均可选择借给他任意金额，比如100个投资人每人给借款人100元，也就是相当于这个借款人向100个投资人借了钱。另外一方面，投资人有1万元，他可以选择借给100个借款人，每人借100元。 因为是把钱分散借给用户，这可以分散风险，也就是说当有个别的借款人没有及时还钱时，并不会给投资人造成较大的损失。比如，1万元1年的利息收益如果按10%算应该是1000元，如果有一个借款人没及时还钱，收益还有接近900元，只是收益少了100元而已。当然，要是有10%的借款人都没有及时还钱，这时才会造成本金损失。

问：明白了，1个借款人可以从多个投资人处每人借一点，累计起来就可以借到1大笔资金，另一方面投资通过小额分散投资，又可以减少风险，这个方法确实好啊。不过，1万块钱，借给100个人，每人100元，这个金额太小了，现实中要找人这么多借钱的人，每一个借一点点，然后再一个一个收回，这个操作起来跟本不可能。这 是不是就是因为有互联网的缘故，让这种借贷方式才能成为可能？
答：是的，确实是 因为有了互联网，让很多以前不可能的事变成了可能并且可行。 现实中的民间借贷，很难做到多对多，都不愿意小资金操作，最主要的原因是太麻烦。你想想如果你需要借1万块钱，找朋友借，你肯定会是找比较富裕的1个或者两个就把这个金额搞定，还钱的时候也好还，肯定不会去找100个朋友每人借100元。
之所以这种多对多的微小额民间借贷操作模式成为可能，主要基于下面几个原因。
　　 首先，有了互联网以后，大家信息传播，交流及沟通都比较方便，快捷了，大家可以通过互联网快速进行借贷信息方面的交流， 一个人稍为有一点不诚信，网上很快也就全部传播开来了。
　　其次，有了互联网，参与人的门槛都降低了。以前一个快毕业的大学生想找同学朋友借1万块钱，这基本不可能，因为大家都只有几百上千的余钱，那些有几万元余钱的人你都不认识，因此没法参与进来。另一方面，假如你有1000块钱，你要想拿去投资，获得高一点的收益，根本不可能，银行收益稍为高一点的投资理财产品都有资金门槛。而在互联网金融里面，因为能参与的人多，积少成多，很多门槛限制都消失了，你有50元就可以参与投资。
　　 第三，支付手段发达为频繁的小额交易提供了支付通道。以前汇款转帐是要到银行排队等，那非常麻烦，你想想你要是排一个队，拿1万块钱，借给100个人，每人借100元，填100张汇款单，让营业员一个一个给你处理，这非得把营业员给折磨死。随着互联网金融的发展，在线支付，移动支付的发展，手机支付，小额支付的渠道都非常多，小额转帐及支付而也非常方便，无须到银行，随时随地都能转，非常快捷。
　　 最后，云计算，大数据技术的发展对P2P平台提供了技术保障。多对多的小额交易，还款又比较频繁，计算还款利息，逾期罚金滞纳金，记录并分析用户在平台的行为，信用记录等等，都需要涉及到大量的数据运算，也就是需要大数据存储，云计算处理等等，这些都是小额多对多线上交易实现的技术基础。

问：听了你说这么多， 看起来做P2P网贷平台背后还蕴含了大数据，云计算，移动支付，互联网等高科技啊，这么看要开一个P2P平台还不是一般人能玩得转的。那么下面我比较关心的一个问题， P2P应该是属于民间借贷范畴