我生命中的钱事：赚钱与投资！

2015年，一直在研究青年人怎么才能实现任性花钱的我，在一个偶然的机会，让我突然明白一个道理： 这个世界穷人与富人最大的区别，就是穷人永远都只知道挣钱，而富人不仅懂得挣钱，而且还会赚钱。
　　挣钱与赚钱，看起来一字之差，意思相近，但仔细思考一下，差别很大。 “挣”字的左边是提手傍，也就是要靠自己的双手，右边是“争”，表示要努力争取，简单来说，就是靠自己的双手去努力争取，然后换来钱； 而“赚”字的左边是“贝”，古代“贝”是货币，也就是钱的意思，右边“兼”表示同时涉及、顺带、不会花费主要精力，比如兼职等，简单来说“赚”的意思就是让钱能产生钱。
　　回顾2000年工作开始到现在这16年里，除了拼命努力工作，靠自己的双手大脑知识汗水去挣钱以外，都做了哪些赚钱的事，做过什么投资？今天进行一个简单梳理，有意无意当中，我做了很多跟赚钱与投资相关的事情。

1、投资学习
　　如前面我在《养家》一文中所述，在工作的前8年里，我所挣到的钱大部分都投到了弟弟妹妹的学费上面，也就是供他们读初中、高中、大学等等。由于大家都有了在大城市读书的经历，他们有了很多在城市里工作的同学，习惯了城市里面的生活，自然就不再想回到农村。通过学习他们掌握了在社会立足的本领，就能创造价值，获得收入，实现自食其力。
　　关于投资学习，一直以来我比较喜欢买书，以前看到路边摆着的书摊就特别高兴，因为地摆的书都是不按标价卖的，很划算。去旅游的时候，很多人都会买各种纪念品，而我买回一堆书。现在经常每一两个月就会在网上采购一次书。 我从内心里面觉得，相比其它的任何商品，买书是最划得来的。
　　在从事IT教育培训创业的5-6年里，我看很多各种类型的青年，花几千上万的学费，参加我们4-5个月的专业知识及技能培训，结业后走上工作岗位，工资一下子从没培训的两三千翻一两倍，两三个月的工资就把学费的投入挣了回来。 投资学习可以提高自己的挣钱的能力，挣钱的能力提升，可以加速赚钱的速度。

　　做了鸿学金信以后，我更加认可投资学习的价值。因为是跨界创业，发现自己有很多金融及投资方面知识需要不补充，于是就不断地参加各种活动，去交流学习。我还付费参加的一些非常专业系统的培训，2015年花在金融知识及投资等方面学习培训费用就有上万元，不出意外，投资于自己学习培训的费用，未来几年内应该都会不断增加。

2、投资房子
　　对于 房子，2009年以前确实是最好的投资品种，只要敢于把自己的钱换成房子，不管是什么样的房子，现在来看基本上都是赚的，不同的城市所赚的幅度不一样，少的增值50%，多的增值两三倍。对于贷款投资买房的人来说，因为加了杠杆，大大增加自己赚钱的速度。比如自己出10万，就能买40万的房子，3年后房子涨一倍变成80万，还掉贷款及利息35万后自己还有45万，瞬间你的钱就从10万增长了4倍多。
　　 2013年以前的10年是大家公认的中国房地产投资的黄金10年。因为08年以前要供弟妹们读书，所有的钱基本都用于支持父母养家，08年以后开始自主创业，最初的几年是没有挣到什么钱的。因此， 缺乏本钱的我在房产投资黄金10年里注定只能当一名旁观者。
　　唯一欣慰的是， 2003年左右在老家县城买地给父母建设的房子，三层下来前后花费应该有20万左右，如今如果要卖的话连同地皮应该能增长一两倍，房子父母要住，肯定是不能卖的。由于房子一二层可以出租，据我妈说10多年下来收到的房租已经能覆盖建筑成本， 现在每年收到的房租，基本上可以够二老的生活费，这一笔投资算相对来说是比较赚的。
　　 2016年因为小孩子要读书才终于在成都买了属于我自己的第一套房子，成为高房价的最后一批买单者，为国接盘，也算光荣。 自住性质的买房不能算着投资，要装修，要买家电等，这些都算是消费，房子涨跌其实都无所谓，从内心里面我希望房子不要涨价，或者有一定副度的微跌，这样的话可以把生活及居住成本给稳住。
　　 没有只涨不跌的投资品，黄金不是，房子也不是！在我看来，在目前房价处于高位，泡沫巨大，楼市分化来严重的情况下，房子如今已不是一个好的投资品，因此未来除了自住或自用的房子，不会再增加房产这方面的任何投入。对于 投资机会，错过了就是错过了，需要用动态的眼光放眼未来寻找其它更好的机会。

3、投资股权
　　 我坚持认为，只有股权投资，投资创业，所获得的回报才会是最大的。
　　在国家大众创业，万众创新的双创大环境下，中国的直接融资市场开始蓬勃发展，股权众筹、私募基金、天使创投等行业了火了起来。对于创业者来说是机会，对于天使投资人也是非常好的机会。 股权投资成功的项目带给投资者收益是非常高，经常会是几十倍甚至几百上千倍。
　　从08年创业以来，我所挣到的钱有一部分用于创业投资。虽然自己资金不多，但热衷于去投资参与一些初创团队公司的股权，除了投资最早自己创业的公司以外，最近两三年还以种子或天使的角色投资了几个项目，每个项目平均投几十万，这些所投的项目三个已经处于休克状态，有三个处于初创阶段，有两个发展已经慢慢进入正轨。
　　 通过股权投资，从有利润的企业里面，每年能获得一定的分红，尽管不是非常多，但也非常不错了，而且未来还有获得更多收益的空间。

　  我要强调的是， 股权投资是风险非常非常高，大多数的钱肯定都会打水上飘，在选择参与投资之前一定要做好最坏的打算，如果所投的钱全部亏掉了，自己是否能承受得了，是否会对你的生活及家庭造成比较大的影响。现实中无论何种类型的创业，受到到团队、项目、大环境、竞争等等各种各样因素的影响，总体来说 成功率都是非常低的，不到1%。
　　因此，一定要小心谨慎，所有的项目看起来计划很好，所的有逻辑、模式、资源、关系及资金等都没有问题，然而一旦运行起来，就会遇各种各样的问题。特别是团队的问题，困难的时候会存在士气及信心问题，相互埋怨，相互指责等等；当好不容易公司稍为有一点好的苗头时，又会存在争功劳，相互斗，谁都不服谁，搞不好还出现四分五裂，大伤元气，这样的例子各行各业都有很多。

　　 我打算坚持长期兼做股权的投资，需要不断学习股权投资相关知识，不断进行实践，根据实践提高自己识别初创团队，识别创业人才的能力。由于资金小，只能选择投高风险的初创项目。 我的投资逻辑主要是看人，看创始团队，其它的都是次要的，我坚信事情都是人做出来的，只要人选对了，风险也许就没有那么大了。

4、投资股市
　　说到投资，大家一定都会想到股市， 特别是15年，一轮大牛市后，满街都在谈股票，我甚至看到一些普通的工薪族辞掉工作回家专门炒股，似 乎人人都是股神。然而，谁也想不到，紧接着来了两轮大股灾，把很多中产阶级及工薪族的财富洗劫一空，我身边很多人本来有10多万的， 本想趁着牛市进去捞一把，最后亏掉50%以上，余下3-5万的人多的是。很多二级市场的专业人市、私募、基金经理等也不能幸免，若不是国家隔三差五的救市，还不知道结果会怎样。
　　我是在2012年开始进入股市的，记得有一天说到投资老婆说她以前炒股亏了不少钱，出于 要为她在股市里面找回公道，把亏的钱给赚回来，于是她给了我股票帐户，我登录进去一看，从2010年投在股票帐户中5万元，到12年帐户里面的余额只有1.3万元，亏了74%。
　　于是我买了一堆书来开始学习炒股，1个月后开始进去操作，增加了8万多元，把资金补足到10万元， 我想凭我的智商赚30%多应该是轻松的事，目标是把之前亏掉的3万多赚回来就好了。
　　谁知道一进入股市后，越搞越发现不对劲， 基本就是不断地追涨杀跌，买的每一支股票基本都亏钱，有一些临时有一点帐户盈利的股票刚一加仓后面跌了就变成大亏。甚至 有时候感觉自己在反向操控股市，感觉凡是我买的股票就会跌，而只要我卖掉的股票就会涨。
　　经常 晚上加班加点做大盘分析、做笔记总结，研究国家宏观经济走向、行业发展等等，最后都没有用，其结果就是不断地亏钱。从2012年5月到2014年10月这两年多的时间里，股票账户亏损最大的时候达到了50%多，相当10万元又亏掉了5万多元，加上接手帐户前亏掉的3万多，累计亏损达到8万多元。
 　　当对股市完全失望以后，尽然 奇迹般迎来了14年底起动的牛市，股票帐户中的钱慢慢回升，15年初就把之前亏掉的给涨回来了。由于老婆的这个帐户交易佣金比较高，所以在15年初我个人又通过网络另外开了一个佣金费率比较低的帐户，增加了在股市的资金投入。
　　 到2015年4月底， 股票帐户上赚了40%左右，看起来仍然还要涨。当时，我所创业的鸿学金信平台投资人发展速度跟不上，平台需要更多的资金， 我迫于无奈就只好卖掉大部份股票，把资金转而投入到我们自己平台，用于出借学费给青年人支持他们去学习培。当时谁也没想到，这一决定尽然躲过了后面的股灾，因此， 2015能从股市中赚到钱真的纯粹是靠运气。
　　 2015年全力研究了一年的青年工薪族投资理财，当然也少不了研究股市，结合自己的两年多来的操作， 总结出了一些自己认为股市投资不亏钱的经验。于是在16年2月底，决定要买房的时候， 把准备用于支付首付的资金又陆续投到股市，测试我所领悟股市不亏钱操作方法，操作的目标是不亏钱。由于买到一支互联网金融概念股票连续涨停，一个多月下来尽然 奇迹般地赚到30%多，感觉运气真的很好，后面把股票卖掉付了房子首付款后直到今天， 我的股票账户就一直处于近空仓状态。
　　关于股市赚钱，我的结论是， 二级市场的股市投资的风险巨大，对于中国这种散户参与非常多，投机盛行，存在着很多不规范、内幕交易的市场里，大部分的参与者必然会亏钱，能赚钱的纯粹运气好，但不收手最后一般都会亏钱。对于高风险的东西，咱们普通人如果非要参与，适当配置一点即可，不能把大部分钱都投入股市，更不能借钱加杠杆炒股。
　　未来， 我会继续投资到股市，继续去验证我的工薪族炒股不亏钱理论及操作方法，对于配置到股市中的资金，目标是每年能获得-10%到20%收益即可。

5、投资债权
　　 所谓债权投资，就是指把钱借给别人，比如通过银行或券商买国债公司债、把钱存银行（本质上是借给银行）、把钱借给亲戚朋友、或者把钱借给民间放贷人或担保公司，以及把钱通过网络借贷平台借给认识或者不认识的人等等，所有这些都是属于债权投资。 债权投资最大的特点是，收益一般来说是固定的，借钱的人到期应该按约定还钱，除了本金，还会有一定的利息。
　　2013年以前，除了把钱借给银行(存银行)以外，从来没有参与过有收益的债权性质投资，朋友间借钱周转到是常用的事，比如借给老家的亲戚修房子、借给朋友买房等等，因为总觉得的利息是资本家才收的东西，因此亲戚朋友间借债不好意思谈利息。
　　13年接触了网贷平台，开始在网贷平台尝试了把钱借给一些人，可以赚一定利息。网贷发展初期很多平台的利息都比较高，平均年化18%，也就是借1万元，一年的利息有1800元左右。当然，18%的收益本身意味着风险就很大，所以我只是拿万把块钱试一试。后来当 我以借款人的身份了解到平台借款成本高达30%甚至更高以后，细思极其恐怖，这种在网上放高利贷的事情，风险非常高，而且我一直不赞成高利贷行为，所以后来就果断退出了这些平台。
　　在尝试投资股市及网贷的这段时间里， 我越来越觉得金融对于社会的重要性，于是开始捡起10多年前的学过的金融知识，开始去思考利率及利息的本质，也改变了我对利息的观念。 利息并非所谓的资本家剥削的工具，利息是天然就存在的，因为社会中的货币不断在增发，CPI不断上涨，假如物价一年上涨6%，那么今天借出去的一万元钱，一年后收回1万就只能买相当于今天9400元的商品了。因此，不管是朋友间的借贷还是其它任何性质的借贷，当把钱借出去的时候本身已经承担了一定风险，如果还没有利息，还回来了资金实际的价值变少了（购买力下降），对资金出借人是非常不公平的。
　　在15年到鸿学金信创业后， 我把大部分的钱都投到了鸿学金信，作为一个普通出借人， 把资金借给积极好学上进的青年人，可以获得10%左右这样一个比较健康适中的利息收益，假如拿200万来出借的话，一年可以有20万左右的利息收益，由于我个人在平台出借的资金不少（因为 我坚信一个好的产品自己自己及身边的人使用了，确定能给大家带来好的效果及口碑，再推给其它人这才是一种负责任的表现），因此每年获得的收益也还算可以。
　　当然对于这些借钱参加学习培训的青年人来说，由于没有抵押担保，单凭信用很难借到钱不说，即使在其它平台或渠道借到钱，付出的成本要高很多。 在鸿学金信平台借到学费可以给他们省不少钱， 而且这些青年培训完工作后，又可以把工资投入到平台借给后面需要借钱学习培训的人，又能把之前在平台支付的利息成本给赚回来。

　　在国家不断推进直接融资， 通过减少间接融资所占比重来降低社会融资成本的大趋势下，固定收益的债权投资将来必然有更大的发展空间，特别是当互联网金融得到规范发展以后，随着大数据技术及互联网技术的应用，信息更加透明，社会变得更加诚信，网络借贷将会实现真正的为借贷双方实现利益最大化。未来我会继续加大在债权领域的投资，直接 把钱用于借给那些讲诚信、有责任心、能为社会创造价值、陷入一时困难或瓶颈的人们。

　　最后补充一点， 赚钱的“赚”字核心是要先有左边的贝也就是钱。对于传统观念来说， 很多人认为只有在有钱后才能投资赚钱，而对于如何才叫有钱，每一个人的概念不一样，有的觉得有几十万块钱是有钱，有的认为有几千万才算有钱。我觉得， 实际上这里的钱实际是指本钱，并没有数量多少之意，无论你有多少钱，只要你能通过各种办法让你的钱能每年升值，不断生出更多的钱来，就可以了。钱多钱少不是关键，积少才能成多，注意日常生活中的一些细节，只要随时都注重要让钱能生钱，而不是任其躺在银行里面睡觉、任其蒸发就好。

　　最后要再次强调的是， 任何投资都是有风险，没有只涨不跌的投资品，要用动态的眼光看待资产的增值。要能实现相对稳定赚钱，让资产能增值，一定要根据自己的资金情况进行一定的资产配置。投资赚钱是不能让我们发大财的，但他可以让我们的财富保持增值，若能坚持长期让自身的资产获得每年10%左右的收益，复利的威力爆发出来后带给我们的惊喜将会超乎想像。

　　关于赚钱及投资，我是我未来重点研究的事业之一，我的目标是通过投资每年赚50万以上，这样即使提前退休不挣钱，也能让家人能拥有一个相对充裕的物质生活。

(2015年上证指数)

(我的炒股日记)

(我在鸿学金信债权投资的成果)

本文作者 蔡世友 (作者微薄：http://weibo.com/caishiyou　私人微信号:caishiyou)，EasyJF开源团队创始人，曾经是一枚程序猿，IT技术讲师，现在互联网金融创业，任鸿学金信CEO，志力于实现让天下不再有缺钱学习的青年，专注工薪青年投资理财。欢迎大家转载，转载请务必注明作者信息。