4.支付平台架构：业务、规划、设计与实现 --- 中国银联和中国网联

第4章 中国银联和中国网联 
	清算机构指负责管理和执行清算的机构，在我国除了中国人民银行，还有两家大型且具有合法资质的清算机构：
		1.中国银联
			是目前中国境内唯一的银行卡转接清算机构，具有中国人民银行颁发的银行卡清算业务许可证。
		2.中国网联
			是经人民银行批准成立的非银行支付机构的网络支付清算平台。


4.1 中国银联介绍 
	4.1.1 互联互通 

	4.1.2 跨区跨行跨境交易清算 
		有以下系统或参与者与中国银联银行卡跨行支付系统进行数据通信和交付：
			1.持卡人
				银行卡所有人，有是银行卡的合法持有人，一般是在发卡机构(开户行)签约的开户人，是银行卡收单业务中的市场基础单位，是收单机构，特约商户及发卡机构
			市场营销的主要对象。

			2.发卡行
				发行中国银联银行卡的金融机构或商业银行，维护着与银行卡相关联的账户信息和资金，与持卡人之间有签约协议关系。

			3.商户
				与收单机构有商户协议，受理银行卡的零售商，个体商户，自然人，有限制责任公司或其他组织，根据销售类型或渠道可以分为互联网商户，线下传统商户，第三方
			融合支付集成商及境外商户等。

			4.收单机构
				指与商户签有协议的主体金融机构或商业银行，以及为持卡人提供直接金融服务的单位。例如：POS机在刷卡交易单据(签购单)上面会打印当前收单的是哪家银行，
			这家银行是直接还是间接的凭交易单据(包括电子单据或纸质单据)参加结算的中国银联会员单位。

			5.中国银联在线支付系统
				简称UPOP系统，为持卡人提供互联网支付服务，主要覆盖快捷支付和网银支付两大类支付业务，并支持各大银行的信用卡，借记卡，被广泛应用于网上购物，网上
			缴费，信用卡还款，网上转账等支付场景中。

		其业务流程大概如下：
			1.持卡人最初是自然人，年满16周岁，持个人有效身份证或其他有效证件向发卡机构(商业银行)进行开户登记。目前央行规定持卡人在一个银行只能看一个I类账户，该类型
		的银行卡一般叫做借记卡，可以存取现金，支持快捷支付，也支持转账，消费和转账限额一般也会设置的比较大，在有余额的情况下一般没有其他限制，可以自由使用。
			2.持卡人在中国银联签约商户的购物商场，卖场，超时的pos机上进行消费和支付，或者在签约商户的线上电子商务网站购买商品并结算，这时收单行或机构(商业银行)会
		收集用户支付相关的信息。
			3.收单行或机构(一般是商户的开户行，与银联存在账务结算关系)将收集到的用户信息及银行卡信息，向中国银行在线支付系统进行透传，该过程都是通过网络通信方式进行
			4.中国银联在线支付系统将用户数据通过专线发送给中国银联银行卡跨行支付系统，再转发给发卡机构，查询持卡人当前银行卡的限定(卡信息是否合法，是否被锁定，
		是否支持当前交易类型)，身份验证(密码是否正确，指纹或者面部识别信息是否一致)，余额(余额是否充足，有没有超过当日和单笔限额)，接着由发卡机构(商业银行)确认交易
		是否成立。
			5.最后将此交易信息和用户信息数据返回给收单机构进行交易操作，然后在pos机上打印相关交易数据。

	4.1.3 银行卡的标准化 
		银行卡按照用途可以分为信用卡(贷记卡，准贷记卡)和借记卡。

	4.1.4 银行卡的账户类型 
		银行卡按账户类型分为 : 
			1.I类账户
				通过传统银行柜面开立的，满足实名制所有严格要求的账户，比如储蓄卡或者借记卡，功能包括存款，购买理财产品，支取现金，转账，消费及缴费支付等。
			2.II类账户
				不能存取现金，也不能向飞绑定账户转账，这类账户一般单日支付限额为1w元，比如信用卡就是II类账户。
			3.III类账户
				主要用户快捷支付，比如：银行云闪付，免密支付等，仅能办理小额消费及缴费，不能办理其他业务，户内余额一般不超过1000元。

4.2 中国银联的业务 
	1.收单业务：直连pos机收单，全(多)渠道收单，移动收单
	2.清算业务：间联清算模式，资金清算服务
	3.创新业务：二维码支付，刷脸支付，中国银联无卡快捷支付
	4.钱包业务：中国银联钱包
	5.其他业务：II，III类账户业务，公共事业缴费，小额商户资金服务等

	4.2.1 收单业务 
		银行收单业务的开展和实施并不是由中国银联控股总公司承接，而是由下属的中国银联商务股票有限公司承接。

		中国银联商务为申请入网的机构(商场，超市，卖场，娱乐场景等，统称银联商户)提供POS机，并提供移动支付服务(全民付，悦收银等)，互联网支付(快捷支付，网银支付，
	跨境支付等)，主要负责线下，线上收单业务。	

		1.POS 机收单业务
			pos 机收单分为直联pos机收单和间联pos机收单，区别在于，间联pos机收单的终端设备先与收单机构(非中国银联机构)通信，然后通过收单机构把通信报文转发给中国
		银联交易平台。

			直联POS机收单业务流程：	
				1.持卡人在特约商户选定商品或服务，使用中国银联银行卡支付方式进行pos机刷卡支付，由特约商户发起授权请款。
				2.pos机采集银行卡信息，商户收银职员输入金额，持卡人输入密码，并且将卡片信息与支付金额提交至收单机构进行下单
				3.收单机构将交易信息传递给中国银联，中国银联将会登记相关交易信息以做清算和结算使用
				4.中国银联将根据银行卡片登记的发卡行和交易报文传递给发卡机构
				5.如果发卡机构与收单机构是同一家商业银行，则在该银行内部进行资金结算；若发卡机构与收单机构不为同一家商业银行，则其资金结算则通过中国银联清算
				平台实现跨行结算
				6.发卡机构对卡号，密码，卡片余额，交易金额等交易信息进行鉴权和扣款，将结果反馈给中国银联和收单机构
				7.如果鉴权和扣款成功，则特约商户的账户将会收到用户支付且扣除手续费后的款项
				8.收单机构收到鉴权信息，更新自己的交易单状态，将鉴权结果信息反馈到pos机
				9.如果交易信息通过鉴权，pos机就会打印交易签购单，并通过商户收银员交由持卡人签名，商户留底存根，交易完成后

				需要注意的是，授权请款(专用名词)及授权一般是pos机或设备具有登录中国银联系统的过程，这个过程会将设备和商户数据向中国银联系统进行登录，验证。
			请款动作一般是请求付款，这里指的是通过交易下单来请求付款。在线下请款流程中一般需要填写 请款单，经上级领导批复后交由财务部进行批款，只不过在中国
			银联系统中"上级领导"变为商业银行和中国银联。

		2.全渠道收单
			全渠道支付是中国银联全渠道接入支付平台的简称，原来中国银联web/wap支付网关支持的业务比较少，中国银联为了提高统一的支付体验，将互联网支付功能和
		移动支付功能进行了整合，同时支持移动，互联网等渠道的收单业务，类似于中国银联自身推出的一个融合支付产品，其中包含互联网支付(中国银联在线支付，预授权
		支付，B2B对公支付，跨境支付，无跳转支付)，移动终端渠道(手机安全支付插件，wap页面支付，平板电脑网关支付，预授权支付，跨境支付，无跳转支付)，后端
		模式产品(订购，代收，代付，辅助消费等)。

			全渠道接入主要依靠统一支付接口，将中国银联现有的全渠道，CUPA(中国银联收单平台)等多个平台上分散建设的卡，码，脸等支付产品(包括支付，撤销和查询
		等多个api)整合为一套接口，支付商户无感知对接中国银联现有及未来新增的支付产品，且在后续新产品上线时不需要再次改造，只需商户或技术服务商启用接口预留字段
		即可接入，这样商户研发只要一次性接入，就可以让中国银联用户在不同的支付场景有统一的支付体验。

			全渠道收单的接入模式从 业务模式 的角度可以分为以下两种：
				1.前端接入模式
					指用户在商户应用或电子商务网络上进行支付时，首先由商户系统引导跳转到中国银联的收银台页面，由中国银联页面或接口收集银行卡相关隐秘信息的支付
				方式，适用于无卡自助消费场景，常用的B2C，电子商务支付均使用了前端接入模式。
				
				2.后端接入模式
					指用户在商户应用或第三方进行支付时，无需跳转到中国银联页面，由商户或第三方自行收集银行卡的相关信息，然后发起交易的支付方式。这种方式适用于
				代收，订购，银企支付等业务场景中，常用的员工工资代付和订购使用的就是后端接入模式。

			全渠道收单的接入模式从 系统连接方式的角度也可以分为两种：
				1.商户直接接入模式
					指具有一定资质，技术研发和系统管理能力的商户，直接开发订单功能域中国银联系统进行对接，交易数据不经过其他第三方收单机构。

				2.收单平台接入模式
					指第三方支付机构，融合支付厂商等利用自身在行业内的技术和收单能力开发接口与中国银联系统进行对接，商户和销售终端再开发接口与收单方进行对接，
				交易数据首先会经过收单平台，再经过中国银联。

				在一般情况下，非金融机构次啊要收单平台接入方式。

	4.2.2 清算业务 
		在中国境内能从事清算业务的企业如下：
			1.中国银联
				负责pos机与atm的跨行支付，转账，取款业务，清分阶段由中国银联银行卡跨行支付系统完成，结算阶段由中国银联银行卡跨行支付系统接入大额实时交易系统
			完成。

				清分：是清算的数据准备阶段，主要是将当日的全部网络交易数据按照各成员之间待清算数据等进行汇总，整理，分类。

			2.中国网联
				负责互联网金融如支付宝，微信等第三方支付平台的支付与转账业务，清算阶段由中国网联完成，结算阶段由中国网联接入中国人民银行网上支付跨行清算系统
			完成。

		
		清算和结算：
			1.清算
			银行业金融机构之间的清算是由中国人民银行组织的，清算关系是在银行与银行之间发生的，或者是在银行和金融机构之间发生的，银行和非金融机构是清算关系中
		的参与者和干系人，清算关系完成代表银行间债权关系清偿。在我国除了中国人民银行外，另外两大仅有的清算业务许可证清算机构如下：	
			a) 中国银联 : 承当银行卡跨行交易转接清算相关职责
			b) 中国网联 : 承担互联网支付机构与银行间的清算和相关职责

			清偿：同指履行合同，指债务人按照合同的约定了解债务，配合债权人实现债权目的的行为。

			2.结算
			结算指单位，个人在社会经济活动中使用票据，信用卡和汇兑，托收承付，委托收款等结算方式，进行货币给付及资金清算的行为。

			从上述法规中可以了解到，与商业银行打交道的商户，消费者及企业，他们之间构成的是结算关系，结算关系的完成代表商业银行，商户与消费者之间债权债务关系
		的清偿。银行是支付结算和资金结算的中介机构。


		清算模式:
			1.直联清算模式
				商户清算信息由中国银联维护，收单机构需要预先在中国银联商户管理平台录入商户账户，商户扣费，收单侧分润规则(收益分配，一般收单行收益的90%归
			中国银联，商户仅获得收单行收益的10%)等清算信息，又中国银联清算系统据以计算商户和各分润角色各自应得资金，并产生相关文件和结算报表，由收单，结算行
			按照中国银联提供的文件入账，或由中国银联通过中国人民银行小额代理入账。

			2.间联清算模式
				中国银联在日终(中国银联清算系统自动结算关闭的时间点)后为收单机构提供流水明细，将收单侧应得的资金总额清算至收单机构，由收单机构自行计算商户和
			各收单侧分润角色应得的资金，形成结算报表和商户对账文件，并为商户入账。


		清算资金入账方式:
			1.收单机构入账
				中国银联将直联商户 清算资金汇总至收单机构，由收单机构根据中国银联提供的商户清算流水为商户划账。
			2.结算行入账
				商户在结算代理行(开户行)开立结算账户，由中国银联将资金汇总清算至商户的结算代理行，并向结