联讯证券宏观及固定收益高等剖析师

　　45岁失掉财务自由，不能靠存钱上班族、背房贷、每天5至6个小时的睡眠，并把每年20万元结余直接扔进活期账户―林嘉开端不能容忍这种挥霍。想在45岁实现财务自由，光靠存钱是不行的，至少得让连续增加的现金跑赢CPI吧。

　　MONEY＋记者|孙晓红 钱芸莱   摄影｜Mini

　　投资理财，林嘉是张不折不扣的白纸。只管现在有32万元的资金，以及每月2万元的结

余，林嘉皆以工作忙为由，将这些资金扔进了银行的活期储蓄账户。

　　工作5年后，林嘉在上海一家音乐包装公司升任音乐总监，月收入(税后)2.8万元，同时有兼职收入每月1万元。月收入水平较好，加上家在上海无租房累赘，他在经济上熟能生巧。

　　然而，林嘉每个月的刚性支出依然不少。月支出主要集中在三方面：工作、游览和生活。工作节奏缓和，天天只有5至6个小时睡眠时间的他不能接收从家到地铁站要步行15分钟的事实，他取舍打车。这样不仅节俭时间，还能在车上补觉。他每个月打车费在2500元左右。树立人脉圈对他而言也极为主要，所以他特辟应酬费一项，每月4000元。买货色、通信费等生涯用度，每个月把持在3500元以内。林嘉以为这1万元的支出是无论如何也缩减不下来的。

　　林嘉还有两项大的支出。3年前，他在上海市内买了一套78 平方米的二手房，父母给的 首付，自己 还贷。13年贷款期，每月还款4500元。不愿为工作所累、重视生活品德的林嘉还给自己做好了规划―每年旅游两次。他不爱好穷游，感到旅游就该好好放松和享受，通常每年旅游费用在八九万元。

　　林嘉每年有20万元结余，他打算从2012年开始，把这些结孑遗入银行。

　　但跟着春秋的增加、婚期的邻近、父母的日渐年老，以及逐步显现的事业瓶颈，林嘉开始嗅到财务压力的滋味，可他却是一张不折不扣的理财白纸。

　　“我不想冒风险，只想在保本的基础上，每年能有10%的收益。”林嘉说，他始终有一个幻想―45岁实现财务自由，“到那时，我就可以去旅游，过自己想过的生活了。”但仅 靠 工资，这个目标很难实现。

　　为了这个久远目的，林嘉盘算两条腿走路―业余时间打理资产，重要时光用来发展事业。现任音乐总监的他阅历了担负音乐编纂跟音乐制作人两个阶段，在音乐包装与制造这个行当，音乐总监已经“到头”了。这个岗位横向跳槽，胜利概率小、满足度低，由于全部行业对音乐总监这个职位的需要很少。假如想“往上走”，他必需要实现从音乐总监到市场总监的跨跃。林嘉自知难度很大，“这种跨跃相称于改 行。”

　　从更长的时间轴上看，他 愿望自己 最 终可以做 天使投资。曾经两度互联网创业皆以失败告终，却燃起了林嘉对互联网工业的热忱与信念。他认为，对音乐、艺术和网络市场的懂得是他做此类公司天使投资人的优势。

　　若想在45岁实现财务自在，林嘉认为，目前横在他眼前的阻碍是：投资理财上，本人没有相干常识，同时又没有过多时间去照看和打理资金；职业发展上，从音乐总监到市场总监如何过渡？长期来看，他是否合适成为天使投资人？

　　还有20年时间，林嘉该怎么做？

　　林嘉需要解决的问题：

　　每月的净收入与现有资产为活期存款，他需要财务规划和投资建议。

　　目前不购买任何贸易险，须要抉择适合的保险。

　　45岁实现财务自由，投资理财上需要做长期规划。

　　近期，他想从音乐总监升到市场总监，这相称于转业，他不知如何完成这个过渡。深远来看，他盼望终极的职业是投资人，想晓得目前该怎么去积累。

　　ST EP1：投资部署

　　齐春霞：可尝试踊跃型投资

　　中国安全(微博)金融理财规划师

　　1.每月的净收入(1.6万元)与已有资产(32万元)为活期存款，当前的活期利率仅为0. 3 6%，且 呈下行趋势，他的资产将面临重大缩水的状态。提议活期账户只存入3至6个月的日常开销，即5至10万元。剩下的活期存款则转向其余投资。

　　2.林嘉不愿承受风险，属于守旧型，建议投资风险较低的理财产品，如银行的保本型国民币理财产品、货泉基金、债券型基金等，通常情况下这些产品收益率会高于银行1年期按期存款的利率。

　　3.林嘉要想实现投资理财10%的年收益率，就必须承当必定风险。任何理财产品的收益微风险一定是成正比的。如果可以承受风险，建议分散资金，投资一些机构理财的产品，例如券商的聚集型理财产品等。

　　刘宏宇：分散投资较为妥善

　　国海富兰克林基金公司东北渠道总监

　　1.林嘉的储蓄资金仅用于银行存款并分歧理，应将自有资金的20%预留出来做活期存款，以备不断之需。

　　2.40%用来做流动性较好的短期投资，如保本的货币基金或者固定收益类产品，以1至2年期限为主，收益最高可达6%至7%。定投基金时，最好选择3只基金以疏散风险。

　　3.残余的40%用来投资高收益固定收益类信托为主的产品，选择这类产品时最好带有保本条款，用以掌握风险，其收益率可达12%左右。建议在银行购置不定期的信托产品。

　　STEP2：保险配置

　　齐春霞：要配置商业保险

　　中国安然金融理财规划师

　　林嘉需要配置商业保险，其价值在于：一是转嫁个人风险，二是建破未来的退休养老打算。大病保障：据统计，一线城市居民一旦产生大病风险，除去社保报销外，个人花销的均匀费用约为40万元。选择分红型终身重疾险，可解决医疗费用的宏大开销，每年的分红还可注入保额，使保额逐年增加。

　　意外保障：意外保险是必要的，一是解决投保人发生因意外致残、失能及身故等问题时的风险转嫁，二是体现对家人的义务。建议保额是自己年收入的5至10 倍，如有房贷，还应加上贷款的金额。

　　养老保险：林嘉想要在45岁获得财务自由，假定其寿命是80岁，那么在45岁到80岁之间的这35年必需要准备好足够的养老金，这就需要社保加上商业保险的补充来打底，就是所谓的基础养老金。建议选择分红型的养老保险，最好选择领取年数与性命等长的险种。

　　杨为�：养老险年龄越小越划算

　　联讯证券宏观及固定收益高等剖析师

　　1.林嘉首先需要配置商业养老险来完美其养老系统。通常来说养老保险缴费较高，但林嘉有自然上风―月收入高，资产负债率低，年龄小，对养老保险负担的敏感度低。缩短缴费期是较为经济的做法，可选择一次趸缴、3年缴、5年缴等短期缴费方法。

　　2.这个年纪段，面临成家和事业 回升的压力，倡议先弥补足额寿险，确保 将来5 到10 年的收入保障。

　　3.增添重大疾病保险，补充社保报销的不足，可以考虑意外和重疾保障，建议挑选带有分成的毕生寿险。以林嘉的收入程度，月缴费额应节制在3000元以内。

　　STEP3：45岁实现财务自由

　　刘宏宇：投资收益“保八争十”

　　国海富兰克林基金公司东北渠道总监

　　1.假设CPI恒定在3%不变，目前每月支出1.75万元(不含房贷)，20年后实际月支出为31607元。

　　2.依照林嘉的模仿测算，幻想状况下年收益为10%，则每年定投19.2万元，便简直可以得到财务自由所需的1328万元。鉴于未来金融发展趋势的多样化和杠杆化，林嘉在对现有资金的还贷、花费、投资等进行公道规划的情况下，即使是投资收益降到8%也是有可能在45岁实现财务自由的。

　　3.林嘉的工资水平较高，公积金是缴存上限1820元，年累计43680元。他应申请公积金领取用于还款，这样或是加快还贷速度或是增长了储蓄余额。换算下来，公积金用于还款，月供仅需900元。

　　公积金＝1820×2×12＝43680元

　　月供＝4500×12－43680＝10320÷12＝860元

　　STEP4：职业计划

　　闫岭：短期内转型市场总监不合适

　　朝阳生活CCDM职业规划导师

　　在为自己设计雄 勃勃的规划图之前，首先要评估实现目标的可行性。林嘉假想从音乐总监到市场总监再到天使投资人，这样跨序列上升实现的可能性毕竟有多少？

　　从收入来看，林嘉目前的月收入相当于一个4A广告公司市场总监的薪资。但显然，如果林嘉转型去4A公司担任市场总监，考虑到专业以及经验值等因素，他很难胜任。如果然的要“跳槽”到国际化运作的大型广告公司，向市场总监方向重 新积 累经验，减薪约50%是大略率事件。

　　考虑到家庭、经济等因素，林嘉不想降薪，所以如果要“跳槽”，建议选择在可以发挥他音乐专业技巧和经验的行业。而短期内转型市场总监并不适合。

　　孙海宁：转型前必须先做好中长期规划

　　任仕达中国区市场总监

　　林嘉的转型是一个中长期的规划。

　　1至2年内：在不乐意下降收入来换取“职业发展”的情形下，选择能更多施展他音乐特长和经验的行业，这样转型的本钱较低。多与从事市场方向工作的友人接触，闲�时间帮助其他公司的市场总监们完成一些较小的名目，积累经验。同时，寻找可以供给更大平台和视线的公司，做好职业转型的预备。

　　5年内：获得MBA学位，完成转型。如果林嘉可能比拟顺利地在2年内完成筹备，下一步，他能够考虑在公司内多积聚人脉和治理教训，逐渐登上市场总监职位。同时，林嘉应当斟酌持续学习管理学方面的知识，读一个在职的MBA是必要的做法。

　　10年内：林嘉的最终职业目标是转型到投资范畴，成为天使投资人，建议他在平时工作以及念书进程中可以有意识地多结识投资方面的人脉，追求再次转型的机遇。

　　严梓妤：做投资人，从零学起

　　老鹰基金投资控股有限公司合伙人

　　创业投资是一个门槛很高的行业，林嘉有这样的目标，就要从零学起。

　　目前，林嘉需要增加的是危险投资行业的专业性培训和实际经验。可从两方面入手：当初各大高校都开设PE班、艺术品投资和片子投资等专项或非专项的投资扫盲班，林嘉可从中取得投资行业的基本知识。

　　如果需要练兵，他可以先从个人天使投资开始，合适的时候做一些可蒙受范畴内的投资。兴许会交膏火，却是必不可少的实战过程。