投保还是储蓄的贝叶斯决策计算代码 纯属臆测 欢迎拍砖

%yn %退保年
%计算 yn年退保，一直投保和一直储蓄的不同决策下 发生大病时的平均收益率，用于进行决策
% （以某分红大病险为例 29岁－100岁，无法提前领取养老金，缴费32年x4000元）
%T 终了年
jbaoe=(1:72)*150000 %保险额

%现金价值 用来退保和分红
xianjin=[450 1500 2700 4050 5250 6750 8250 9750 11400 13200 ...
         15000 16800 18800 21000 23250 25800 28400 31000 33600 36000 ...
         38600 41200 43800 46400 49350 52450 55550 58650 61750 64650 ...
         67200 69800 72400 75000 77550 79700 81900 84100 86300 88200 ...
         90300 92400 94500 96600 98700 100700 102700 104700 106700 108750  ...
         109800 111900 113900 115900  117750 ...
         linspace(117750+1600,125550,5) ...
         linspace(125550+1400 ,132450,5) ...
         linspace(132450+1800,141450,5) ...
         linspace(141450+1800,150000,2)]
 baofei=[(1:32)*4005 128160*ones(1,40)] %保险费32年x4005
 dxianjin=[xianjin 0] - [0 xianjin]
 dxianjin=dxianjin(1:(max(size(dxianjin))-1))
 

%红利计算 利率0.05
 for i=1:max(size(dxianjin))
     hongli(i)=sum((1.05.^(i:-1:1)).*dxianjin(1:i))-sum(dxianjin(1:i))
 end

tongzhang=.97 %通货膨胀率
fabingzeng=1.08
         clear iTA
         %以下是T年发病率指数曲线a*120.2769./(1+ccv*exp(-0.1067*b*(T+29-1)) )./100000的参数，
         % 参考 肝癌发病率年龄分布的数学模型（肝胆胰外科杂志1998 年第10 卷第4 期）
         a=1*205 % lit wide right
         b=1*.9  %big lft
         ccv=1714.3986*1   % lit left
for yn=1:72
    %iT 终了年收益
    clear iT
    for T=1:72
        %T-1年健康并且T年发病的概率 ps 相当于发病年龄分布 或死亡年龄分布
        %ppps T年发病率 相当于年龄为T+29的人的发病概率
        %PS T年生存概率  当生育数量恒定的时候相当于人口年龄分布
        %分别与网上的死亡年龄分布 ，中国人口年龄分布作了校核
        if(T==1)
            ps=a*120.2769./(1+ccv*exp(-0.1067*b*(T+29-1)) )./100000%.004;
        else
            ps=a*120.2769./(1+ccv*exp(-0.1067*b*(T+29-1)) )./100000*prod(max(1-a*120.2769./(1+ccv*exp(-0.1067*b*((29):(T+29-1))) )./100000,0));
        end
        PS(T)=prod(max(1-a*120.2769./(1+ccv*exp(-0.1067*b*((29):(T+29-1))) )./100000,0));
        pps(T)=ps;
        ppps(T)=a*120.2769./(1+ccv*exp(-0.1067*b*(T+29-1)) )./100000;
        %大病应急存款 存款利率0.05(缴费和保险费相同32x4005,复利)
        iT(T,1)=ps*sum(4005*(1.05).^(1:T))*tongzhang^T;
        %保险
        iT(T,2)=ps*(150000+hongli(T))*tongzhang^T;
        %yn退保
        if(yn>T)
            iT(T,3)=iT(T,2);
        else
            iT(T,3)=ps*(xianjin(yn)*1.05^(T-yn)+sum(4005*(1.05).^(1:(T-yn))) )*tongzhang^T;
        end
    end
    aaaa=sum(iT,1)
    iTA(yn,:)=aaaa;
   
   
end

         clear iYA
for yn=1:72
    %iT 终了平均年收益
    clear iT
    for T=1:72
        %T-1年健康并且T年发病的概率 ps
        if(T==1)
            ps=a*120.2769./(1+ccv*exp(-0.1067*b*(T+29-1)) )./100000%.004;
        else
            ps=a*120.2769./(1+ccv*exp(-0.1067*b*(T+29-1)) )./100000*prod(max(1-a*120.2769./(1+ccv*exp(-0.1067*b*((29):(T+29-1))) )./100000,0));
        end
        PS(T)=prod(max(1-a*120.2769./(1+ccv*exp(-0.1067*b*((29):(T+29-1))) )./100000,0));
        pps(T)=ps;
        ppps(T)=a*120.2769./(1+ccv*exp(-0.1067*b*(T+29-1)) )./100000;
        %T年发病的收益率
        %大病应急存款年收益与发病概率相乘 存款利率0.05(缴费和保险费相同32x4000,复利)
        iT(T,1)=ps*sum(4005*(1.05).^(1:T))/T*tongzhang^T;
        %保险年收益 与发病概率相乘
        iT(T,2)=ps*(150000+hongli(T))/T*tongzhang^T;
        %yn退保年收益 与发病概率相乘
        if(yn>T)
            iT(T,3)=iT(T,2);
        else
            iT(T,3)=ps*(xianjin(yn)*1.05^(T-yn)+sum(4005*(1.05).^(1:(T-yn))) )/T*tongzhang^T;
        end
    end
    aaaa=sum(iT,1) %计算用于决策的期望年平均收益
    iTA(yn,:)=aaaa;
end

%结论 对b(平均寿命,发病峰值的出现早晚)非常敏感 如果在1变化.1 导致平均寿命移动， 结果变化20％显著影响投保效果，通货膨胀.97,b=1-1.1改变决策
%通货膨胀直接影响决策结果 通货膨胀严重 保险更加值得,98个百分点和97个 ,b=0.9 ，差别18% 导致决策结果变化
%目前通胀压力大，可以继续投保，注意退保的曲线是一个中间下凹曲线，开始的30年越陷越深，退保得不偿失，30年以后提高
%todo 准确的和自身匹配的发病概率模型