年化利率计算

大学里数学与应用数学里有一门课是《金融数学》，第一章就介绍了年金、现值、终值、利率的各种概念。

对普通人来说，要弄清这些概念还是挺麻烦的。所以，这里简单捋捋。

关于借款，对普通人来说关注的还是利率，但是由于各产品描述的利率的方式五花八门，所以央行在今年上半年出了个规定所有贷款机构必须明示年化利率，对于年化利率，可采用复利或单利方法计算。复利计算方法即内部收益率法。采用单利计算方法的，应说明是单利。

单利必须说明这条执行的不是很彻底，大多数产品显示的都是单利，还是有一部分不说明是单利。

先看国民级应用的利率换算年化

借呗网商贷年化对照表
日息	名义年利率	实际年利率	月利率	年化单利	年化	备注
0.050%	18.25%	19.86%	1.50%	18.00%	19.56%	高于民间借贷利率
0.045%	16.43%	17.72%	1.35%	16.20%	17.46%	高于民间借贷利率
0.040%	14.60%	15.62%	1.20%	14.40%	15.39%	慎用
0.035%	12.78%	13.55%	1.05%	12.60%	13.35%
0.030%	10.95%	11.52%	0.90%	10.80%	11.35%	不是特急用，就不用
0.025%	9.13%	9.52%	0.75%	9.00%	9.38%
0.020%	7.30%	7.55%	0.60%	7.20%	7.44%	需要用就用
0.015%	5.48%	5.61%	0.45%	5.40%	5.54%	想用就用

根据去年发布的新规，民间借贷保护利率由原来的24%~36%改成跟一年期LPR接轨。最高只能为同期一年期LPR利率的4倍，即3.85%*4=15.4%

也有观点依据最高法院于2020年12月29日关于新民间借贷司法解释适用范围问题批复广东高院，明确：由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。

关于上面表格这几个利率的换算公式如下

名义年利率=日利率*365 这里采用精确利息计算
实际年利率=（1+名义年利率/12)^12-1
上面两项为利息精确计算，后面的三列利率是普通利息计算

普通利息月利率=Excel irr(现金流区间)算出月利率 ，这里也等于日息*30

年化单利=Excel irr(现金流区间)算出月利率*12

年化复利=(1+月利率)^12-1
国民应用的等额本金/本息，先息后本的年化值一样，irr验证过了
国民应用通常显示普通利息算法单利

利息计算关于时间的三种方法
1.按一年365天计算，常称为精确利息计算
2.假设1月30天，一年360天，常称为普通利息计算
3.混合方法，实际投资天数算，但假设一年为360天，为银行家利息法则

那么有没有年化更低的产品，这里简单做了个对比

年化对比	年化利率(单利)	备注
四大行某行卡分期	11.81%
股份行某行卡分期	13.27%
国民应用等额本息/等额本金/先息后本（日万3.5）	12.6%
国民应用等额本息/等额本金/先息后本（日万4.5）	16.2%	高于民间借贷利率
四大行某行 年利4.5 先息后本 一年期	4.5%	房贷 公积金 理财客户， 其他银行类似产品 B行同类年化4.6%，C行同类年化4.35~5.25%
某行类卡分期产品 月0.4	8.74%

那么现在怎么选这些产品

如果是APP产品，先看年化，年化/一年期LPR 算一下倍数，1~2倍，优先考虑，2~3倍，急用考虑，3~4倍，慎重考虑，4倍以上，找客服普及新规调整利率后最后考虑。

如果是银行产品，四大行优于股份制，产品由于卡分期。