电商平台商家结算

本文主要分析了目前电商清结算的流程以及自己对电商清结算的看法。

    基本概念

        先说下电商平台清结算的概念。简单说就是收的用户（C端）的付款，经过清分，再结算给对应商家。当然，这里排除那种资金不通过第三方，直接到商家银行账户的那种。

        通常情况下，为了避免二清的问题，一般用户的付款都会打到有资质的支付机构，要么是银行，要么是人行颁发的具有资质的支付机构。然后平台进行清分（信息流，金额分摊），支付机构根据平台清分结果进行结算。整个资金流不经过平台，都是支付机构在做。

        目前很多大公司都有具有资质的机构，当然基本上都是通过收购其他公司实现的，比如微信，支付宝，京东的网银在线；滴滴的一九付，小米的捷付睿通，快手的易联支付，抖音的合众支付等等。有了支付牌照，公司就可以做自己的金融业务了，不仅仅是商家资金，还可以做贷款，基金等等各种金融业务。

        此外，在2018年6月30日之前，各大支付机构可以直连银行，这就使得银行和支付机构之间可以彼此之间利益最大化，尤其是当时不需要备付金100%上交，支付机构完全可以拿这部分钱玩金融，真的是传说中的躺着赚钱，所以那时，一个支付牌照能卖个几十亿不成问题。当然，自从2018年6月30日，央行取消了直连，支付机构必须通过银联、网联（网上的银联）。其目的就是为了能够监管支付机构和银行，统一管理，让一切清算交易透明化，防止洗钱、也可以做金融分析等。总之，让想坐收渔利的支付机构和银行都消停点吧，别总想薅羊毛了。

        当然，也有一些公司铤而走险，不通过支付机构，而是直接将用户的钱打倒平台账户上，而其本身并不具备资质，平台负责给商家结算，打款，控制着整个用户的资金池。这就是上述所说的二清问题。曾经的滴滴，有赞，美团，以及最近几年的拚多多都因为这个问题被约谈或处罚。

        关于二清，央行的定义为：

        银行卡收单业务：无证机构以平台对接或者大商户接入支付机构或商业银行，留存商户结算资金，并自行开展商户资金清分结算。

        网络支付业务：采取平台对接或“大商户”模式，即客户资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给该平台二级商户。

 结算流程

一个简单的结算示意图（来自网络）：