贷款业务-贷款模式

参考文章

多流量模式下的系统设计- 呱说产品自营

互联网金融之信贷三部曲：贷中

导读

互联网的玩法，基本都是流量为王。网上也有种说法，互联网平台，最终都会走上金融业务，一般都是指贷款业务。

但是，做贷款业务，是需要有资质的，没有资质就是违法的。

各大平台，根据贷款业务的一些特点，衍生出了不同的贷款产品。

有哪些特点？

特定	描述
流量	像微博、抖音、美团…，有大量的流量。但是没有资金去放款
资金	各大银行有资金（用户存款），但是流量少。比如：招商银行、工商，健行…
放贷资质	有些平台空有流量，但是没有放款资质。比如一些热门网站

常见贷款模式有如下几种：

1、自营模式

用户来自己的app上借款，授信，用信都是自己做，即是自营。

用信：即使用授信额度，也称为支用，通俗点说，就是借款。🤔

以招商银行App为例子，招商银行作为银行，可以吸纳用户的存款，有大把的资金可以用于放款。

2、助贷模式

助贷模式，根据自身业务特定又分很多种。

2-1、贷款超市

像上图这种，360对接了很多其他渠道的贷款产品，根据用户的特点（数据），给用户展示适合他的贷款产品，称为贷款超市。像超市一样，用户可以自主选择合适自己的贷款产品。

一般贷超模式，只是存粹的引流，不会对用户进行授信、用信。

2-2、拒贷导流模式

图中客户授信被拒绝了，但是平台出现了更多产品按钮，意味着客户可以选择其它贷款产品，一般是引流给其他放款渠道。

用户在A平台借款，授信被A平台拒绝了，说明该用户被A平台认为不是优质用户，放款后造成资损的概率大。

为什么其他渠道会愿意接受这笔贷款申请？

A平台把这个授信被拒的用户，引流给B平台，B平台凭啥会愿意接收这种尾部流量。

答：因为各个各个平台对于风险的承受能力不同，为了追求跟高的利润，B平台根据起内部的风控规则，计算出，这笔申请单，是否能赚，如果大概率能赚，B平台肯定会愿意放款。

否则，B平台，也会拒绝。

2-3、资金合作模式

A平台负责给用户授信定价，但是请求B平台给用户放款（支用）。

那么A平台这种，称为资产方。B平台，成为资金方。

资金方，就是提供资金的一，这个好理解。资产端是什么鬼？🤔因为从A平台的资产负债表上看，用户的一笔贷款，对于A平台来说，是一笔资产。

emmm，理解了吧。

3、联合贷模式

联合，说明是一起的意思。这里的一起指的是给用户放款的资金，由多个平台（一般是2个）按比例出。

比如：用户在A平台借1000，若用户授信、借款申请都通过后。

假设平台A和资金方B，按3:7比例放款，那么平台A出300，资金方B出700。

4、互联网平台贷款产品

腾讯

其下微众银行，自营产品。

蚂蚁（支付宝）

可以看到信用贷下方的小字由江苏银行提供金融服务，说明是助贷模式，支付宝给用户授信，但是由江苏银行给用户放款。

美团

微博

贷款服务由金融机构提供，微博给用户授信，其他资金方放款，助贷模式。

抖音

360

贷超模式

可以发现，上面举例的这些贷款产品所在的平台，都是流量平台，流量非常大。🤔

5、不同贷款模式如何利益分成？

1、自营模式：授信、用信都是自己平台负责，收益独占。

2、助贷模式：按流量费（广告费），用户利息按比例

3、联合贷：用户利息按比例