股市火了,房价高了。对于有投资能力的人来说,现在的市场时机是再好不过了,但是在高风险下,越来越多的人在股市和房市间徘徊,尤其对处于职业起步阶段的年轻人来说,如果资本充裕,是该入市?还是买房?
案例的两位主角现在的基本情况:
二人世界现住北京
两个人月薪共23000元。月结余在13000元左右。
李雯今年23岁,本科刚刚毕业,在一家合资企业做人力资源专员,月薪3000元,有五险一金。
男朋友张勇28岁,在一家知名网站做技术经理,月薪2万,有四险一金。
去年二人买了一套105平米的房子,总价:约73万,首付约30万,月供3300元,20年期。二人已于去年结婚。暂时还没有生子的计划。
今年二人把全部的积蓄30万投资做股票,到现在每个月基本保持10%的收益,鉴于当前股市风险较大,做房地产的姐姐建议李雯把股市的钱抽出来购买一套120平米,每平米11000元的三居室。李雯陷入两难,不知是否该将炒股的钱拿来买房,希望能有理财师为其把把关。
理财分析:
AFP理财师翁晟(广东发展银行杭州分行):
一、先来看看他如果买第2套房的情况:
购买第二套房子,按照国家的房贷新政,首付款在40%以上,贷款利率最低为同期贷款利率的1.1倍。这样计算下来,新的房子的总金额为11000*120=1320000元(不含其他费用),首付款需要1320000*40%=528000元。利率上浮10%,则5年以上的房贷利率为8.613%。用等额本息法,20年还清,可以得出月供约为6900多。目前2人积蓄为30万,无法付清首付款。而2人目前每月节余约1万元,除去新增的房贷月供,只有约2000元节余。那再加上之前第一套房的月供3300元,他们光在房子上就每个月要花上10200元,占总收入的44%,可以说压力比较大。再加上由于无法付清首付款,必须举债,举债22万8千元,按一年的存款利率3.87%计算,每个月还需支付735元。(假设向亲戚朋友借款,利率较低,本金以后支付),则光是每月的房子上花费就接近总收入的47%,已经达到了警戒线。更不用说还有向亲戚借的22万8千元将在今后的某年里要还清的压力。考虑到目前中国进入了加息周期。利率不断上调,他们的还款压力大大增加,绝对会突破50%的警戒线。
应该说,买这套房子不是明智之举,会造成严重的财务负担,成为房奴。严重影响今后的生活水平和养老准备。
二、看看他的目前状况
从他的目前状况来看,现在基本还是比较良好的,2人均有工作,并且有社会保险,目前也无子女。投资情况良好,收益率不错。考虑到今后的发展,一般结婚后会有生小孩的计划,需要提前准备。另外,从收入角度上看,张勇是收入的主力,同时家庭还存在在房贷的压力,应该对其加强保障。
三、理财建议
1、加强对双方的保障。根据他们的财务状况,按照最新利率,他们的房贷约为40W。夫妻两可以各购买30W左右的重大疾病保险和意外伤害保险,作为社会保险的补充。对于丈夫,需要购买50W-100W的定期寿险,作为当失去家庭主要收入来源后可以还清房贷及照顾遗属生活费。以上保险都属于费用比较便宜,保额较高的,比较有性价比。按月开销2000元绝对可以达到。
2、提前准备子女教育金和养老金。可以采用基金定投的方法,来规避风险。按月投资2000计算,以15%做为年收益率,投资20年,可以获得约303W的资金,若每年通胀率为5%折算,则相当于现在114W的资金,应该说做个子女教育金还是有的多的,多余部分可以充当养老金。
3、根据2人目前的工作状况,要尽量做到开源节流,因为接下去生小孩之后,开支就会更大。丈夫由于是做技术工作的,应该要加强学习,提高自己,很有希望能获得更高的收入。
4、建立应急准备金。由于2人将全部积蓄都投入了股市,如果有突发事件就无法应付。因此要建立应急准备金,按3个月开支标准,4万元左右,可以一半存银行,一半投资货币基金。
5、从投资上看,目前他们的股票投资收益率还不错,每月都有10%以上。但是考虑到目前股市的风险较高,股票的收益率其实是很难保证的,很难说以后是否还能保持那么高的收益率。
方案一:如果是打算长期从事股市的投资的,建议还是以分散风险为主,将一部分资金撤出来,转投平衡或配置型基金,另一部分投资债券型基金,以规避风险。可以考虑股票或者股票型基金、平衡型基金、债券型基金按40%,40%,20%比例分配。
方案二:就是弃股买房。按照30W的本金,差不多,可以购买75W左右的房子。建议要购买小户型二手房,最好是地段尚可,比较热闹的商业区或者是学区房。面积小点没关系,最好是40方左右的小套,这样算算可以负担的房价也达18000元/平方米,应该可以找到类似的2手房。北京的房子出租的收益比较高的,小户型特别是地段较好的小套,还是比较抢手。如果是学区房更赚了,还可以顺便为将来的小孩的教育打下伏笔。按购房总金额70W计算,首付30W,房贷利率为8.613%。用等额本息法,20年还清,可以得出月供约为3500多,将房屋简单装修后出租,应该能租到3000左右,基本做到了以房养房。而且房屋本身还存在着升值,由于地段较好,仍然有较大的升值空间的。
以上规划后,估计每个月还有接近5000元的节余,可以考虑改善生活或者增加投资或者准备养老金什么的。
AFP理财师南小鹏(海通证券):
今年二人把全部的积蓄30万投资做股票,到现在每个月基本保持10%的收益,鉴于当前股市风险较大,做房地产的姐姐建议李雯把股市的钱抽出来购买一套120平米,每平米11000元的三居室。
高手啊,每个月基本保持10%的收益,一年的复合收益是300%多
建议一、股票市场建议盈利部分取出进行其他方向投资,只留本金,无论目前收益率再高,股票市场的风险还是非常巨大。也不要为了赚钱而赚钱。
建议二、房地产投资个人建议小户型,70平左右,一是容易出租,二是以后容易出售,目前不知道lz在哪个城市,起码目前不少一线城市房地产价格已经到达高位。按这个价位房价应该在80w左右。可以考虑贷款购买,30%首付。准备25w。
建议三、从来不建议客户把所有积蓄都投资股票,建议赢利部分交首付后,余下部分购买债券型基金。中和股票投资风险。
AFP理财师五月风:
1、月收益10%的股市高手,不知道是否能够保持好这个收益,奥运会之后若能连续保持这个收益5年,那大家算过会是多少倍呢?五年后至少是个千万富翁了,若能保证这个收益五年,那就继续投资股市吧,这样子的高手少见了。
2、北京的房价很高,若是其姐姐有关系(是做房地产的),就底价买入房子(三环以内),暂时用30万资金做首付购入65平米左右小户型(120平他倆的钱30万做不了首付的,目前40%的首付也就够了,而且现在购第二套房子利率1.1倍啊,接近10%年利率),然后转手倒出,高价赚取差价,关键是看房子的位置与成交好坏,关键要三个月内定要出手;若是期房,资金放置期限过长,则不适合,因为他俩的股市收益率实在太高了!
3、若是按照实际情况,10%的股市月收益只能持续到奥运之前,那就等等再说吧,北京的房价不会跌多少的,除非是经济危机出现。既然其姐姐做房地产的,那就仍有其他机会购入第二套便宜房,按照10%的月收益,再加上23000月收入的结余也够1万多吧,到奥运清仓之前,30万的复利收入差不多就足够买一套地方好点的80平米的房子了,然后租出去月租2000多吧,就够还大部分贷款了。(建议一年拿出4000块钱买个好的保险给她老公,把剩余房贷计算在内差不多,以防万一,顶梁柱啊!)
AFP理财师范家慧(中国农业银行):
一、没必要买第二套房。我国的房地产在目前价位上,其风险和股市没有多少区别(一旦投入,更难规避),都是投机行为。如果认为股市估值偏高,那么房价同样偏高。但是股票毕竟流通性好,而房子很快就会沦为二手房,指望升值渺茫。
二、为了锁定收益,对资金进行多元化的配置。鉴于小两口的股市收益不错,应该有相当的经验。可以继续将30-50%左右的资金在股市中配置投资,10-30%的配置QDII类风险分别高中低产品;10-30%配置基金类风险分别高中低产品;10-30配置国债、存款、保险类产品。
AFP理财师jgao34:
不买房
1:他们现在属于第二套房子,按揭贷款的首付将是52.8W (现在手头没有足够资金)
2.如借款买了第二套房子,月供将增加6500元左右,月节余将只有3500元,不够保证以后同样生活品质的养老基金。
3.120M2的房子变现能力比较差,在金融环境发生突然变化之时不容易变现。
进行投资
1.不建议配置过的多的股票型基金,主要组成有 混合,债券,性基金 ,具体因为条件没有给足不做详细分析。
案例的两位主角现在的基本情况:
二人世界现住北京
两个人月薪共23000元。月结余在13000元左右。
李雯今年23岁,本科刚刚毕业,在一家合资企业做人力资源专员,月薪3000元,有五险一金。
男朋友张勇28岁,在一家知名网站做技术经理,月薪2万,有四险一金。
去年二人买了一套105平米的房子,总价:约73万,首付约30万,月供3300元,20年期。二人已于去年结婚。暂时还没有生子的计划。
今年二人把全部的积蓄30万投资做股票,到现在每个月基本保持10%的收益,鉴于当前股市风险较大,做房地产的姐姐建议李雯把股市的钱抽出来购买一套120平米,每平米11000元的三居室。李雯陷入两难,不知是否该将炒股的钱拿来买房,希望能有理财师为其把把关。
理财分析:
AFP理财师翁晟(广东发展银行杭州分行):
一、先来看看他如果买第2套房的情况:
购买第二套房子,按照国家的房贷新政,首付款在40%以上,贷款利率最低为同期贷款利率的1.1倍。这样计算下来,新的房子的总金额为11000*120=1320000元(不含其他费用),首付款需要1320000*40%=528000元。利率上浮10%,则5年以上的房贷利率为8.613%。用等额本息法,20年还清,可以得出月供约为6900多。目前2人积蓄为30万,无法付清首付款。而2人目前每月节余约1万元,除去新增的房贷月供,只有约2000元节余。那再加上之前第一套房的月供3300元,他们光在房子上就每个月要花上10200元,占总收入的44%,可以说压力比较大。再加上由于无法付清首付款,必须举债,举债22万8千元,按一年的存款利率3.87%计算,每个月还需支付735元。(假设向亲戚朋友借款,利率较低,本金以后支付),则光是每月的房子上花费就接近总收入的47%,已经达到了警戒线。更不用说还有向亲戚借的22万8千元将在今后的某年里要还清的压力。考虑到目前中国进入了加息周期。利率不断上调,他们的还款压力大大增加,绝对会突破50%的警戒线。
应该说,买这套房子不是明智之举,会造成严重的财务负担,成为房奴。严重影响今后的生活水平和养老准备。
二、看看他的目前状况
从他的目前状况来看,现在基本还是比较良好的,2人均有工作,并且有社会保险,目前也无子女。投资情况良好,收益率不错。考虑到今后的发展,一般结婚后会有生小孩的计划,需要提前准备。另外,从收入角度上看,张勇是收入的主力,同时家庭还存在在房贷的压力,应该对其加强保障。
三、理财建议
1、加强对双方的保障。根据他们的财务状况,按照最新利率,他们的房贷约为40W。夫妻两可以各购买30W左右的重大疾病保险和意外伤害保险,作为社会保险的补充。对于丈夫,需要购买50W-100W的定期寿险,作为当失去家庭主要收入来源后可以还清房贷及照顾遗属生活费。以上保险都属于费用比较便宜,保额较高的,比较有性价比。按月开销2000元绝对可以达到。
2、提前准备子女教育金和养老金。可以采用基金定投的方法,来规避风险。按月投资2000计算,以15%做为年收益率,投资20年,可以获得约303W的资金,若每年通胀率为5%折算,则相当于现在114W的资金,应该说做个子女教育金还是有的多的,多余部分可以充当养老金。
3、根据2人目前的工作状况,要尽量做到开源节流,因为接下去生小孩之后,开支就会更大。丈夫由于是做技术工作的,应该要加强学习,提高自己,很有希望能获得更高的收入。
4、建立应急准备金。由于2人将全部积蓄都投入了股市,如果有突发事件就无法应付。因此要建立应急准备金,按3个月开支标准,4万元左右,可以一半存银行,一半投资货币基金。
5、从投资上看,目前他们的股票投资收益率还不错,每月都有10%以上。但是考虑到目前股市的风险较高,股票的收益率其实是很难保证的,很难说以后是否还能保持那么高的收益率。
方案一:如果是打算长期从事股市的投资的,建议还是以分散风险为主,将一部分资金撤出来,转投平衡或配置型基金,另一部分投资债券型基金,以规避风险。可以考虑股票或者股票型基金、平衡型基金、债券型基金按40%,40%,20%比例分配。
方案二:就是弃股买房。按照30W的本金,差不多,可以购买75W左右的房子。建议要购买小户型二手房,最好是地段尚可,比较热闹的商业区或者是学区房。面积小点没关系,最好是40方左右的小套,这样算算可以负担的房价也达18000元/平方米,应该可以找到类似的2手房。北京的房子出租的收益比较高的,小户型特别是地段较好的小套,还是比较抢手。如果是学区房更赚了,还可以顺便为将来的小孩的教育打下伏笔。按购房总金额70W计算,首付30W,房贷利率为8.613%。用等额本息法,20年还清,可以得出月供约为3500多,将房屋简单装修后出租,应该能租到3000左右,基本做到了以房养房。而且房屋本身还存在着升值,由于地段较好,仍然有较大的升值空间的。
以上规划后,估计每个月还有接近5000元的节余,可以考虑改善生活或者增加投资或者准备养老金什么的。
AFP理财师南小鹏(海通证券):
今年二人把全部的积蓄30万投资做股票,到现在每个月基本保持10%的收益,鉴于当前股市风险较大,做房地产的姐姐建议李雯把股市的钱抽出来购买一套120平米,每平米11000元的三居室。
高手啊,每个月基本保持10%的收益,一年的复合收益是300%多
建议一、股票市场建议盈利部分取出进行其他方向投资,只留本金,无论目前收益率再高,股票市场的风险还是非常巨大。也不要为了赚钱而赚钱。
建议二、房地产投资个人建议小户型,70平左右,一是容易出租,二是以后容易出售,目前不知道lz在哪个城市,起码目前不少一线城市房地产价格已经到达高位。按这个价位房价应该在80w左右。可以考虑贷款购买,30%首付。准备25w。
建议三、从来不建议客户把所有积蓄都投资股票,建议赢利部分交首付后,余下部分购买债券型基金。中和股票投资风险。
AFP理财师五月风:
1、月收益10%的股市高手,不知道是否能够保持好这个收益,奥运会之后若能连续保持这个收益5年,那大家算过会是多少倍呢?五年后至少是个千万富翁了,若能保证这个收益五年,那就继续投资股市吧,这样子的高手少见了。
2、北京的房价很高,若是其姐姐有关系(是做房地产的),就底价买入房子(三环以内),暂时用30万资金做首付购入65平米左右小户型(120平他倆的钱30万做不了首付的,目前40%的首付也就够了,而且现在购第二套房子利率1.1倍啊,接近10%年利率),然后转手倒出,高价赚取差价,关键是看房子的位置与成交好坏,关键要三个月内定要出手;若是期房,资金放置期限过长,则不适合,因为他俩的股市收益率实在太高了!
3、若是按照实际情况,10%的股市月收益只能持续到奥运之前,那就等等再说吧,北京的房价不会跌多少的,除非是经济危机出现。既然其姐姐做房地产的,那就仍有其他机会购入第二套便宜房,按照10%的月收益,再加上23000月收入的结余也够1万多吧,到奥运清仓之前,30万的复利收入差不多就足够买一套地方好点的80平米的房子了,然后租出去月租2000多吧,就够还大部分贷款了。(建议一年拿出4000块钱买个好的保险给她老公,把剩余房贷计算在内差不多,以防万一,顶梁柱啊!)
AFP理财师范家慧(中国农业银行):
一、没必要买第二套房。我国的房地产在目前价位上,其风险和股市没有多少区别(一旦投入,更难规避),都是投机行为。如果认为股市估值偏高,那么房价同样偏高。但是股票毕竟流通性好,而房子很快就会沦为二手房,指望升值渺茫。
二、为了锁定收益,对资金进行多元化的配置。鉴于小两口的股市收益不错,应该有相当的经验。可以继续将30-50%左右的资金在股市中配置投资,10-30%的配置QDII类风险分别高中低产品;10-30%配置基金类风险分别高中低产品;10-30配置国债、存款、保险类产品。
AFP理财师jgao34:
不买房
1:他们现在属于第二套房子,按揭贷款的首付将是52.8W (现在手头没有足够资金)
2.如借款买了第二套房子,月供将增加6500元左右,月节余将只有3500元,不够保证以后同样生活品质的养老基金。
3.120M2的房子变现能力比较差,在金融环境发生突然变化之时不容易变现。
进行投资
1.不建议配置过的多的股票型基金,主要组成有 混合,债券,性基金 ,具体因为条件没有给足不做详细分析。